Решение по делу № 2-2350/2024 от 30.09.2024

УИД 37RS0005-01-2024-001657-80

Дело № 2-2350/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2024 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Цветковой Т.В.,

при секретаре Соколовой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала–Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Копышеву Алексею Витальевичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала–Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Копышеву Алексею Витальевичу. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 578732,80 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8987,93 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ПАО Сбербанк и Копышевой Раисой Николаевной был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение договора Копышевой Р.Н. выдана карта VisaGold по эмиссионному контракту № 0268-Р-6670223110 от 09.08.2016, а также открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Договор заключен в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являющихся неотъемлемой часть заключенного между клиентом и банком договора. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом равна 25,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа установлена в размере 36 % годовых. За период с 21.09.2023 по 02.04.2024 (включительно) по карте образовалась просроченная задолженность в размере 578792,80 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 494988,95 рублей, просроченные проценты – 83803,85 рублей. Заемщик Копышева Р.Н. 17.08.2023 умерла. Наследниками к имуществу Копышевой Р.Н. является Копышев А.В.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Копышев А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил отзыв, в котором указал, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, размер задолженности по кредитной карте необоснованно завышен, денежными средствами ответчик не пользовался, начисление процентов после смерти Копышевой Р.Н. незаконны, кредитные обязательства должны быть застрахованы.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы ст.ст. 819-821 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. На основании ч. 2 той же статьи, проценты, при отсутствии иного соглашения, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ОАО «Сбербанк России» и Копышевой Р.Н. 09.08.2016 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты (эмиссионный контракт) №

Кредитный договор заключен сторонами в результате публичной оферты путем оформления Копышевой Р.Н. заявления на получение кредитной карты VisaGold (л.д. 12), а также подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 40-43), в которых отражено, что неотъемлемой частью договора являются также Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 17-27), Памятка держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памятка по безопасности при использовании карт, Тарифы ОАО «Сбербанк России» (Альбом тарифов на услуги, представляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (л.д. 27 (оборот)-31),

Как видно из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», кредитный договор от 09.08.2016 между Копышевой Р.Н. и ОАО «Сбербанк России» заключен на следующих условиях: кредитный лимит – 600000,00 рублей; процентная ставка по кредиту – 25,9% годовых; за несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 36 % годовых, сумма которой рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа по полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Основные положения настоящего договора сформулированы ОАО «Сбербанк России» в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифах ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 5.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальными условиями.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2 Общих условий).

Согласно п. 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Как следует из представленного расчета задолженности во исполнение заключенного договора № Копышевой Р.Н. была выдана кредитная карта, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Из представленных истцом документов усматривается, что по кредитной карте производились списания денежных средств, при этом платежи в счет погашения задолженности своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями договора не вносились; обязательства по погашению кредита заемщиком не исполнены (л.д. 34-39).

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору по состоянию на 02.04.2024 (л.д. 34-39), в соответствии с которым сумма задолженности по кредитной карте составляет 578792,80, в том числе: просроченный основной долг – 494988,95 рублей, просроченные проценты – 83803,85 рублей.

Судом установлено, что заемщик Копышева Р.Н. скончалась ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено свидетельством о смерти (л.д. 32).

Согласно сведениям, представленным по запросу суда нотариусом Балуевой Н.В., после смерти Копышевой Р.Н. заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство является: сын наследодателя Копышев Алексей Витальевич. В состав наследственного имущества заявлено «доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью «Консалтинговая компания «Профессионал», номинальной стоимостью 10000,00 рублей, рыночной стоимостью 1558233,00 рублей. 29.03.2024 по реестру № выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имя Копышев А.В. На другое наследственное имущество, принадлежащее Копышевой Р.Н. свидетельства о праве на наследство еще не выдавались, так как наследником не представлены все необходимые документы.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 1100, 1175 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание, что доли в уставном капитале ООО «Консалтинговая компания «Профессионал» явно выше размера задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка и взыскании с ответчика Копышева А.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитной карте за период 21.09.2023 по 02.04.2024 в размере 578792,80 рублей.

Доводы ответчика о необоснованном начислении процентов по кредитной карте, сформировавшихся после смерти наследодателя несостоятельны.

Так? согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора, и ответчик, являясь наследником в порядке универсального правопреемства, обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Как следует из ответа на запрос суда ПАО «Сбербанк России» договор страхования в отношении Копышевой Р.Н. в связи с заключением последней договора о выписке и обслуживании кредитной карты № от 09.08.2016 отсутствует.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8987,93 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р ешил:

Исковые требования акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала–Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Копышеву Алексею Витальевичу о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.

Взыскать с Копышева Алексея Витальевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала–Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте за период 21.09.2023 по 02.04.2024 (включительно) в размере 578792,80 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 494988,95 рублей, просроченные проценты – 83803,85 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8987,73 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.11.2024.

Судья Т.В. Цветкова