Решение по делу № 33-8094/2019 от 16.07.2019

Дело № 33-8094/2019

Судья Поротикова Л.В.

Докладчик Жегалов Е.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего судьи Быковой И.В.,

судей Жегалова Е.А., Никифоровой Е.А.,

при секретаре Ведерниковой М.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 15 августа 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя САО «ВСК» - Синицыной Альмиры Мухамедовны на решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 14 мая 2019 года о частичном удовлетворении исковых требований Золоедовой Галины Леонидовны к ПАО АКБ «Связь-Банк», САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, комиссии за присоединение к договору страхования.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Жегалова Е.А., объяснения представителя ответчика САО «ВСК» Шаклунского, поддержавшего жалобу, объяснения представителя истца Анисимова О.В., возражавшего на это, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

13.02.2019 Золоедова Г.Л. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Связь-Банк», САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, комиссии за присоединение к договору страхования.

В обоснование указала, что 13.12.2018 между истцом и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>. При заключении кредитного договора, 13.12.2018 истцом подано заявление в Банк на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери работы, путем присоединения к договору страхования <данные изъяты> от 30.11.2012, заключенного между Банком и САО «ВСК». Полная стоимость страхования составила 167 037,12 руб., из которых 17 906,38 руб. - страховая премия, перечисленная в САО «ВСК».

26.12.2018 истец обратилась в ПАО АКБ «Связь-Банк» и в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии и комиссии за подключение к договору страхования, однако в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, что и послужило причиной обращения истца в суд.

На основании изложенного истец просила суд расторгнуть в отношении истца договор страхования № <данные изъяты> от 30.11.2012; взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в ее пользу плату за организацию страхования в размере 149 130.74 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7 500 руб.; взыскать с САО «ВСК» в ее пользу страховую премию в размере 17 906,38 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7 500 руб.

14.05.2019 судом первой инстанции постановлено решение: «Исковые требования Золоедовой Галины Леонидовны удовлетворить частично. Расторгнуть договора страхования, заключенный между Золоедовой Галиной Леонидовной и САО «ВСК», путем исключения Золоедовой Г.Л. из списка застрахованных лиц по программе страхования в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № <данные изъяты> от 30.11.2012, заключенному между САО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк». Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу Золоедовой Галины Леонидовны денежную сумму в размере 149 130,74 руб., штраф в размере 75 065,37 руб., компенсацию морального вреда в размерю 1 000 руб., судебные расходы в размере 7 500 руб. Взыскать с САО «ВСК» в пользу Золоедовой Галины Леонидовны денежную сумму в размере 17 906,38 руб., штраф в размере 9 453,19 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., судебные расходы в размере 7 500 руб. В удовлетворении оставшейся части иска Золоедовой Галине Леонидовне - отказать. Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 4 183 руб. Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 400 руб.».

С таким решением не согласился ответчик САО «ВСК» в лице представителя по доверенности Синицыной А.М.

В апелляционной жалобе просит решение Центрального районного суда г. Новосибирска по гражданскому делу № 2-1896/2019, отменить, принять новое решение по иску Золоедовой Г.Л. (л.д. 140-141, 144-145).

В обоснование апелляционной жалобы указано, что Золоедова Г.Л. не обращалась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования. Полагает, что поскольку на момент подачи искового заявления договор страхования является действующим, то на основании ст. 222 ГПК РФ исковое заявление подлежало оставлению без рассмотрения.

Кроме того, полагает, что размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, в соответствии с п. 8.2 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случае, болезней и потери дохода, должен составлять 17060,79 руб.

Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и, согласно части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, судебная коллегия не находит законных оснований для отмены решения суда первой инстанции, исходя из следующего.

Решения обжалуется только в части взыскания, произведенного судом с САО «ВСК» в пользу Золоедовой Галины Леонидовны, а именно, в размере 17 906,38 руб., штрафа 9 453,19 руб., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., судебных расходов в размере 7 500 руб.

Как видно из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования <данные изъяты> от 30.11.2012, заключенного между САО «ВСК» (Страховщик) и ПАО АКБ «Связь-Банк» (Страхователь).

Согласно заявлению истца о подключении к программе коллективного страхования от 13.12.2018, заполненному в предложенной банком стандартной форме, страховая премия взимается единовременно в размере 17906 руб., а срок страхования с 13.12.2018 по 13.12.2023 (л.д.47).

Заявление о расторжении договора страхования и возврате комиссии и страховой премии истец датировал 25.12.2018 (л.д.56-60), что в течении 14 дневного срока, предусмотренного положениями Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У.

Разрешая спор и постанавливая решение по делу, суд первой инстанции пришел к выводу, что истцу следует вернуть всю страховую премию.

При этом суд исходил из того, что Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, - установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц - отдельных видов добровольного страхования, а именно возможность возврата страховой премии.

Судебная коллегия соглашается выводами суда первой инстанции о возврате страховой премии, но, по доводам апелляционной жалобы полагает, что следует уменьшить сумму возвращаемой премии.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (им░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 N 3854-░ (░░░. ░░ 21.08.2017) "░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 12.02.2016 N 41072) ░ ░. 1 ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░ ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.08.2017 N 4500-░).

░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 N 3854-░ (░░░. ░░ 21.08.2017) - ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 6).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 17906,38 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 13.12.2018 ░░ 13.12.2023, ░.░. ░░ 1826 ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.12.2018 ░░ 12 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17788,70 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ 50% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ 8894,35 ░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1017,26 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░. – ░░░░░░░░ 300 ░░░., ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░. 333.19. ░░ ░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 8.2. ░░░░░░ №145/1 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ (░.░. 69 – ░░░░░░), ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░».

░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░:

S=0,10 x (P x (1 – M/N) – Pn) – B

S - ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░;

░ - ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░;

░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░;

N - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░;

░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░;

░ - ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 0,10, ░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░ ░ 10 ░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░░░░ 1 ░ ░ ░. 1 ░░░░░ 2 ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░. 6 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 N 3854-░ (░░░. ░░ 21.08.2017) ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, ░░. 329, ░. 4 ░░░░░ 1 ░ ░. 1 ░░░░░ 2 ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 17906,38 ░░░. – ░░░░░░░░ 17788,70 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░ 9453,19 ░░░. - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8894,35 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1417,26 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░: