Решение по делу № 2-121/2024 (2-6090/2023;) от 18.10.2023

Дело № 2-121/2024

УИД: 18RS0003-01-2023-005355-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2024 года                                                              город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Нуриахметовой М.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соловьевой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

В обоснование требований истец указал, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Соловьевой М.П. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>, путем применения сторонами простой электронной подписи, которая формируется посредством использования логина и одноразового пароля в виде смс-кода. Договор заключенный указанным способом признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия согласно ст. 432, 433, 819 ГК РФ и п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 года "Об электронной подписи".

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> и по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 332 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата> и по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 331 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 133474,34 руб. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 313563,14 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддержаны. Не возражали против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик Соловьева М.П. в судебное заседание не явилась, конверт с извещением, направленный по месту регистрации ответчика, вернулся в суд с отметкой "истек срок хранения", что расценивается судом как нежелание ответчика получать судебную корреспонденцию и участвовать в судебном заседании.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик был надлежащим образом извещен о рассмотрении дела, и в связи с тем, что ответчик не просил рассмотреть дело в его отсутствие, с ходатайством об отложении дела не обращался, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании правил, предусмотренных ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения елок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного фонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного лога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отравителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с и. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использовав нет паролей или иных средств, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 11 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Как усматривается из материалов дела, в соответствии с кредитным договором <номер> от <дата>, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты о предоставлении транша, с использованием простой электронной подписи, между ПАО «Совкомбанк» и Соловьевой М.П., последним банком был предоставлен потребительский кредит с использованием кредитной карты. Индивидуальными условиями договора предусмотрено заключение договора банковского счета с выдачей кредитной карты и установлением лимита кредитования (кредит предоставляется траншами) в сумме 300 000 руб. под 6,9% годовых, (если использование 80% и более от суммы лимита кредитования, в течение 25 дней с даты транша, в противном случае процентная ставка по договору устанавливается 22,9% годовых), сроком на 60 месяцев, с условием участия в программе добровольного страхования по личному заявлению заемщика, подписанного простой электронной подписью.

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Необходимая письменная форма договора была соблюдена сторонами, заключение договора соответствует положениям статей 160, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код).

Из условий кредитного договора следует, что Соловьева М.П. согласилась с подключением ее к обслуживанию через систему, также дала согласие на использование единой электронной подписи в целях дальнейшего оказания различных финансовых услуг ПАО «Совкомбанк».

Помимо этого, Соловьева М.П. указала используемый ею номер телефона, с помощью которого будет использоваться чат, в том числе посредством SMS-сообщений и PUSH-уведомлений.

Стороны договорились заключить договор с использованием электронного документооборота. Свое согласие на заключение кредитного договора ответчик выразил, введя в онлайн-сервисе соответствующий электронный код подтверждения, содержащий ключ простой электронной подписи. При этом стороны договорились, что любая информация, подписанная простой электронной подписью заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении на включение в программу добровольного страхования, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, соглашении о заключении договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО, устанавливающих условия кредитования, тарифы и условия страхования, расценивается как проставление собственноручной подписи Соловьевой М.П. При заключении кредитного договора заемщик добровольно и осознанно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями, изложенными в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита и Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Указанные документы, с которыми предварительно ознакомлен, являются неотъемлемой частью Заявления-оферты.

Подписывая Заявление, заемщик гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся комиссий. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) принял на себя обязательство уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В период пользования кредитом ответчик Соловьева М.П. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж 7671,34 руб., состав МОП установлен Общими условиями, при наличии задолженности из расчета МОП, просроченная задолженность по основному долгу, по процентам, штрафам, производится дополнительно к сумме МОП).

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности.

Ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением обязательств по кредиту заемщику направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

По заявлению Банка мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г. Ижевска был вынесен судебный приказ <номер> от <дата> о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который в дальнейшем (<дата>) по заявлению ответчика отменен.

То обстоятельство, что обязательства по кредитному договору <номер> от <дата> ответчиком не исполнены, подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, расчетом задолженности.

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, согласно которому задолженность ответчика перед банком по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет 313563 руб. 14 коп., из них: 447 руб. - комиссия за ведение счета, 1770 руб. - иные комиссии, 16802 руб. 36 коп. - просроченные проценты, 293250 руб. - просроченная ссудная задолженность, 345 руб. 10 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 299 руб. 10 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 649 руб. 58 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Расчет судом проверен, произведен правильно в соответствии с условиями кредитного договора. Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиком суду не представлено.

Таким образом, принимая во внимание изложенное выше, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований, так как факт задолженности ответчика перед истцом установлен, доказательства, на которые ссылается истец, признаны судом относимыми и допустимыми, доказательств, устраняющих вину ответчика в нарушении договорных обязательств последним не представлено, и судом не установлено.

Учитывая изложенное, расчета суммы долга, а также то, что доказательств в опровержение иска, ответчиком суду не представлены, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика 313563,14 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 6335,63 руб. (платежное поручение <номер> от <дата>).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соловьевой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Соловьевой М.П. (ИНН: <номер>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», (ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425), сумму задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 313563 руб. 14 коп., из них: 447 руб. - комиссия за ведение счета, 1770 руб. - иные комиссии, 16802 руб. 36 коп. - просроченные проценты, 293250 руб. - просроченная ссудная задолженность, 345 руб. 10 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 299 руб. 10 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 649 руб. 58 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с Соловьевой М.П. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6335 руб. 63 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение изготовлено в окончательной форме судьей в совещательной комнате 16 апреля 2024 года.

Председательствующий судья                                       Г.Р. Фаррухшина