Решение от 23.04.2024 по делу № 2-2413/2024 от 05.02.2024

14RS0035-01-2023-007475-25

Дело № 2-2413/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Якутск 23 апреля 2024 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Александровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильевой Алене Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, указывая на то, что ____ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Васильевой А.И. был заключен кредитный договор № №), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 050 000 руб. сроком на 84 месяца под 29%/29% годовых по безналичным/наличным расчетам. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно которому к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора. Свои обязательства по договору кредитования ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 770 758,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 907,58 руб. Также истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.04.2023 по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г. Якутск, ул. Петровского, 10/2, кв. 68, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3812800 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик Васильева А.И., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явилась.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно в установленном статьями 14, 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке размещена на сайте Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) (jakutsky.jak@sudrf.ru, в разделе «судебное делопроизводство).

С учетом изложенного, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.п. 1,2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (банк/кредитор) и Васильевой А.И. (заемщик) заключен договор кредитования № №), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1050 000 руб. сроком на 84 месяца, под 29%/29% годовых по безналичным/наличным расчетам.

Свои обязательства по выдаче заемщику кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно, с условиями договора был согласен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре кредитования.

Установлено, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно которому к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Из представленного суду расчета по состоянию на 27.04.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 770758,22 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 722838,16 руб., просроченные проценты – 42644,29 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3738,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 32,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 957,99 руб., неустойка на просроченные проценты – 546,56 руб.

Представленный расчет истца судом принимается, проверен, сомнений не вызывает, составлен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильным, соответствует условиям договора о размерах и сроках внесения ежемесячных платежей, размерах процентов за пользование кредитом, комиссий и с учетом данных о фактически произведенных платежах.

Заочным решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 16 июня 2023 года иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильевой Алене Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору был удовлетворен, постановлено: взыскать с Васильевой Алены Игоревны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 770 758,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 907,58 руб., всего – 793 665,80 руб.

Между тем, при вынесении заочного решения, судом не были разрешены требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.04.2023 по дату вступления решения в законную силу; а также об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г. Якутск, ул. Петровского, 10/2, кв. 68.

Дополнительным решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 04 сентября 2023 года постановлено: взыскать с Васильевой Алены Игоревны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 29 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 28.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Васильевой Алены Игоревны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером 14:36:105045:1365, расположенную по адресу: Республика Саха (Якутия), г. Якутск, ул. Петровского, д. 10, корп. 2, кв. 68, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3812 800 руб.

Не согласившись с заочным решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 16 июня 2023 года ответчик обратилась с заявлением об отмене заочного решения суда.

Определением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 05 февраля 2024 года заочное решение суда отменено.

В ходе судебного разбирательства, стороной ответчика заявлено ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы.

Определением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 01 апреля 2024 года назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно экспертному заключению ООО «Вердикт» МЦФ «Судебных экспертиз и оценки недвижимости» от 12 апреля 2024 года, №2732-24-ОН по состоянию на дату оценки рыночную стоимость квартиры, расположенной по адресу: Республика Саха (Якутия), г. Якутск, ул. Петровского, д.10, корп. 2, кв.68, определенная в рамках сравнительного подхода, составляет округленно: 10315000 рублей.

Указанное доказательство суд признает относимым и допустимым доказательством, отвечающим требованиям ст. 86 ГПК РФ, содержащим подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы мотивированы, научно обоснованы и содержат исчерпывающие ответы на поставленные судом вопросы. Заключение составлено экспертом, включенным в государственный реестр экспертов-техников. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за заведомо ложное заключение, о чем была отобрана подписка. Оснований не доверять представленному истцом заключению у суда не имеется, ответчики своих доказательств в подтверждение величины ущерба в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представили, ходатайств о назначении судебной экспертизы также не заявлено.

При заключении кредитного договора стороны, действуя по своей воле и в своих интересах, согласовали плату при несвоевременном погашении кредита в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 28.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.

Кроме того, установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №№) между ПАО «Восточный экспресс банк» и Васильевой А.И. был заключен договор ипотеки №№ в отношении следующего объекта недвижимости: квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: ____.

Согласно п.1.6 договора залоговая стоимость определена сторонами в размере 3812 800 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, заемщиком неоднократно допускались пропуски платежей, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства и основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд учитывает следующее.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ). Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Так, в соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажна цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При установленных обстоятельствах, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание экспертное заключение ООО «Вердикт» МЦФ «Судебных экспертиз и оценки недвижимости» от 12 апреля 2024 года, №2732-24-ОН, согласно которому стоимость заложенного имущества составила 10315000 рублей, с учетом положения п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную стоимость имущества в размере 8252000 рублей, то есть 80% от суммы 10315000 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца на уплату государственной пошлины в размере 22907,58 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 770758,22 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22907,58 ░░░., ░░░░░ – 793665,80 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ 28.04.2023 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 28.04.2023 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ____, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8252000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░/░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: 27 ░░░░░░ 2024 ░░░░.