Решение по делу № 2-833/2019 от 22.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2019 г.                       г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Черных И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО2» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Черных И.В., требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Черных И.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» - Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить ему банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. Рассмотрев заявление Черных И.В., банк открыл ему счет клиента №, совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по карте, Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив договор о карте №. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ответчика Заключительный счет – выписку со сроком оплаты. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность в полном объеме по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, и составляет <данные изъяты>. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платёжным поручением.

В ноябре 2014 года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Самылкина И.В., уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик Черных И.В., заявив о пропуске Банком срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору №, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Черных И.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данному заявлению, Черных И.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента.

В заявлении также указано, что Черных И.В. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Данное заявление подписано лично Черных И.В. и представлено банку ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 6.1, 6.3, 6.14, 6.23, 6.25 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план <данные изъяты>

Согласно тарифному плану ТП <данные изъяты>: размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с Условиями – <данные изъяты> годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – <данные изъяты>; минимальный платеж составляет <данные изъяты> от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – <данные изъяты>., 2-й раз подряд – <данные изъяты>, 3-й раз подряд – <данные изъяты>, 4-й подряд – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты> от суммы задолженности, указанной в заключительном счете – выписке за каждый день просрочки, льготный период кредитования – <данные изъяты>, плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – <данные изъяты> (минимум <данные изъяты>.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете: <данные изъяты> (минимум <данные изъяты>.), за счет кредита – <данные изъяты> (минимум <данные изъяты>.), плата за выпуск и обслуживание карты – <данные изъяты>. за каждый год обслуживания; плата за перевод денежных средств со счета, осуществляемый ФИО2 на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом с использованием системы ДБО: на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации в пределах остатка на счете – <данные изъяты> (минимум <данные изъяты>., максимум <данные изъяты>.), за счет кредита – <данные изъяты> (минимум <данные изъяты>.), плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях Банка: на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации: в пределах остатка на счете: <данные изъяты>; на счета, открытые в Банке: <данные изъяты>; плата за перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории Российской Федерации, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией (не Банком) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International: в пределах остатка на счете: <данные изъяты> (минимум <данные изъяты>.), за счет кредита – <данные изъяты>; по номеру банковской карты, выпущенной Банком в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express: за счет кредита – <данные изъяты>, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – <данные изъяты>, предоставление услуги SMS-сервис: плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – <данные изъяты>.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк перечислил на счет, открытый Черных И.В. №, сумму кредита, тем самым совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, и заключив Договор о карте №.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет №, открытый Черных И.В., активации кредитной карты и получения с ее помощью кредитных денежных средств, ответчиком не оспорен.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета №, после внесения очередного платежа в ДД.ММ.ГГГГ г., иных платежей на счет не поступало, в связи с чем, Банк, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив Черных И.В. заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска Захаровой Е.Р. с Черных И.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска Захаровой Е.Р. от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика Черных И.В. по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № составляет <данные изъяты>

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком Черных И.В. было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. № 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

Так, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, срок возврата задолженности по договору о карте № определяется моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета – выписки (п. 5.23, п. 10.20 Условий).

После поступления платежа в декабре 2013 г. Банк ДД.ММ.ГГГГ сформировал и выставил ответчику заключительный счет – выписку со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Черных И.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока на обращение в суд, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

В Кировский районный суд г. Иркутска исковое заявление подано Банком также по истечении указанного срока – ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Черных И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №, у суда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. взысканию с ответчика в пользу Банка не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ