Решение по делу № 2-762/2023 от 15.02.2023

29RS0024-01-2023-000305-15Дело № 2-762/2023
19 июня 2023 года	город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Беляевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Пищухиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шапкиной Татьяне Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением к Шапкиной Т.Ю. о взыскании сумм по кредитному договору от 10.11.2017, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 10.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № 17/1003/00000/401064 (5043740982) на сумму 90900 рублей под 22.70%/59.00%. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к истцу. Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, в связи с чем 26.11.2019 возникла просроченная задолженность, которое на 24.01.2023 составила 81052.55 рубля, включая задолженность по основному долгу в размере 54981.78 рубля, по основному долгу в размере 26070.77 рублей,

Истец ПАО «Совкомбанк» представителя в судебное заседание не направило, представитель истца Закирова Э.Ю. в ответе от 30.05.2023 ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шапкина Т.Ю. представила письменные возражения, в которых указала на несогласие с исковыми требованиями, исполнение обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «Резерв» извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представителей в судебное заседание не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало, позиции по делу не представило.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Оценив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Оценив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В силу положения статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункту 1 и 3 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что 10.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком заключен договор кредитования № 17/1003/00000/401064 от 10.11.2017 (далее - Договор), в соответствии с которым заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 90900 рублей, невосстанавливаемый в случае его использования — пункт 1 Договора.

Срок возврата кредит определен до востребования — пункт 2 Договора.

Процентная ставка установлена в 22.70 % годовых по безналичным операциями, в 59.00 % годовых по наличным операциям — пункт 4 договора.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в 6547 рублей на текущий банковский счет заемщика — пункт 6 Договора. Также данным пунктом установлено, что банком предоставлен льготный период, продолжительность 4 месяца с даты заключения Договора, в течение которого размер платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца, в который платеж составляет 2980 рублей. Дата платежа определена данным пунктом как отстоящая в один месяц и пятнадцать дней от открытия кредитного лимита.

Частичное досрочное погашение кредита осуществляется на основании письменного заявления заемщика — пункт 7 Договора.

Также ответчиком было предоставлено письменное согласие на дополнительные услуги: 1) на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Оплата за присоединение к данной программе производится ежемесячно в течение четырех месяцев не позднее даты платежа по кредиту в размере 6447 рублей в первые три месяца, и 3568 в заключительный месяц; 2) на оформление «Сертификата на юридические консультации (социальный сервис) от ООО Правовая помощь онлайн» стоимостью 3500 рублей; 3) на оформление «Сертификата на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.»» стоимостью 3900 рублей.

Таким образом, совокупный платеж в первые три месяца кредитования также составлял 6547 рублей (100+6447), в четвертый месяц — 6548 (2980+3568) рублей.

Согласно пункту 14 Договора он заключен на основании Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифов Банка.

Факт получения 10.11.2017 ответчиком денежных средств в исполнение Договора подтверждается выпиской по счету № с 10.11.2017 по 24.01.2023. В указанную дату (10.11.2017) произведена оплата за дополнительные услуги в размере 3900 и 3500 рублей, произведен безналичный перевод денежных средств в размере 79219,26 рублей, уплачена комиссия за безналичные операции в размере 4280,74 рублей.

ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к истцу 14.02.2022, что подтверждается листом записи единого государственного реестра юридических лиц.

Согласно представленной выписке по счету № ответчиком в период с 05.12.2017 по 06.12.2019 ответчиком были внесены денежные средства в совокупном размере 160300 рублей.

Исходя из условий Договора, даты получения заемных денежных средств, фактически внесенных платежей, очередности погашения требования по денежному обязательству, установленной статьей 319 ГК РФ, суд приходит к выводу о следующем порядке исполнения обязательства:

A	B	C	D	E	F	G
Дата платежа(день,месяц,год)	Остаток основного долга к дате платежа(рубли)	Накопленные проценты к дате платежа(рубли)	Денежные средства, внесенные на счет к дате платежа(рубли)	Дата внесения(день,месяц,год)	Платеж в счет кредита в дату платежа(рубли)	Гашение основного долга в дату(рубли)
10.11.2017	90900
25.12.2017	90900	2543.95	6550	05.12.2017	100
25.01.2018	90900	4196.45	6550	29.12.2017	100
26.02.2018	90900	5905.48	6550	03.02.2018	100
26.03.2018	90900	7388.39	6550	02.03.2018	2980
25.04.2018	90900	6104.36	6550	05.04.2018	6547	442.64
25.05.2018	90457.36	1687.71	6550	07.05.2018	6547	4859.29
25.06.2018	85598.07	1650.28	6550	05.06.2018	6547	4896.72
25.07.2018	80701.35	1505.69	6550	14.07.2018	6547	5041.31
27.08.2018	75660.04	1552.79	6550	15.08.2018	6547	4994.21
25.09.2018	70665.83	1274.5	6550	15.09.2018	6547	5272.5
25.10.2018	65393.33	1220.08	6550	15.10.2018	6547	5326.92
26.11.2018	60066.41	1195.4	6550	14.11.2018	6547	5351.6
25.12.2018	54714.81	986.82	6550	14.12.2018	6547	5560.18
25.01.2019	49154.63	947.67	6550	28.12.2018	6547	5599.33
25.02.2019	43555.3	839.72	6550	08.02.2019	6547	5707.28
25.03.2019	37848.02	659.07	6550	06.03.2019	6547	5887.93
25.04.2019	31960.09	616.17	6550	13.04.2019	6547	5930.83
27.05.2019	26029.26	518.02	6550	07.05.2019	6547	6028.98
25.06.2019	20000.28	360.72	6550	11.06.2019	6547	6186.28
25.07.2019	13814	257.74	6550	12.07.2019	6547	6289.26
26.08.2019	7524.74	149.75	6550	07.08.2019	6547	6397.25
25.09.2019	1127.49	21.04	7000	11.09.2019	6547	6525.96
25.10.2019	-5398.47	6150	19.10.2019
25.11.2019	3050	23.11.2019
25.12.2019	6550	06.12.2019

Расчеты производятся согласно следующим условиям:

Столбец A - первая дата платежа отстает от даты получения кредита (10.11.2017) на один месяц и пятнадцать дней, каждая последующая дата – с промежутком в один месяц от предыдущей;

Столбец B – значение определяется по формуле = «B»-«G» в предшествующей строке;

Столбец C – по строку, начинающуюся с 25.04.2018, значение определяется по формуле = значение столбца «B» в предшествующей строке * 0.227 (22.7 % процентов годовых) / 365 (количество дней в году) * количество дней между датами платежа (разница значений столбца «А» в той же и предшествующих строках) + «С»-«D» в предшествующей строке; со строки, начинающейся с 25.05.2018, значение определяется по формуле = значение столбца «B» в предшествующей строке * 0.227 (22.7 % процентов годовых) / 365 (количество дней в году) * количество дней между датами платежа (разница значений столбца «А» в той же и предшествующих строках); округление до двух знаков после запятой;

Столбцы D и E – из выписки по счету №;

Столбец F – согласно условиям Договора;

Столбец G – со строки, начинающейся с 25.04.2018, значение определяется по формуле = «D»-«С» в той же строке.

Исходя из толкования, изложенного в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В соответствии с частью 1 статьи 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Истцом в представленном расчете задолженности указано на применение как ставки 22,7%, так и 59%, так и 12,7% без дополнительного указания условий её применения.

Судом у истца дополнительно были истребованы как пояснения различных процентных ставок, так и Тарифы ПАО КБ «Восточный». Несмотря на направленное судом предложение ответчику представить пояснения к расчету задолженности для устранения неясностей и сомнений в его правильности, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не было предоставлено соответствующих пояснений. Кроме того, банком не представлено доказательств того, что все проведенные ответчиком операции относятся к операциям с наличными для возможности применения процентной ставки 59%.

В связи с изложенным, при расчете суд исходит из процентной ставки в 22,7 % годовых поскольку согласно представленной истцом выписке по счету ответчиком при получении кредита осуществлялись исключительно безналичные операция, в том числе «безнал перевод собственных средств» и «комиссия за безналичные операции».

Из приведенного выше расчета суда следует, что обязательство исполнялось ответчиком надлежащим образом в сроки, указанные в Договоре, а 25.09.2019 было исполнено полностью – ответчиком до даты платежа были внесены денежные средства в размере, превышающем совокупный размер остатка задолженности по основному долгу и процентам.

При таких обстоятельствах заявленное истцом требование о взыскании с задолженности по кредитному договору не подлежит удовлетворению.

Отказ в удовлетворение заявленных истцом требований является основанием для отказа во взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шапкиной Татьяне Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска.

Судья Н.С. Беляева

Мотивированное решение составлено 26 июня 2023 года.