Решение по делу № 11-4/2020 от 23.12.2019

    Дело № 11-4/2020

(Дело № 2-5394/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 февраля 2020 года                 г.Сосногорск, Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Милюшене А.П.,

при секретаре Пономаренко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми от 23.10.2019 по гражданскому делу № 2-5394/2019,

которым исковые требования Гатаулиной АР к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворены,

у с т а н о в и л:

Гатаулина А.Р. обратилась к мировому судье Промышленного судебного участка города Сосногорска РК с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, просила взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанную сумму за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере 22961 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3166 руб. 75 коп., а также штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в размере 11480 руб. 50 коп.

Решением мирового судьи Промышленного судебного участка г.Сосногорска Республики Коми от 23.10.2019 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

На указанное судебное решение ответчиком подана апелляционная жалоба, согласно которой ответчик полагает, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяется на правоотношения сторон, а кроме того, указал на подлежащий возврату размер страховой премии в сумме 638 руб., которая фактически уплачена страховщику, полагал, что плата за присоединение к программе страхования не является страховой премией, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание апелляционной инстанции истец, представитель истца, представитель ответчика, представитель третьего лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, ходатайства об отложении рассмотрения дела не направили.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей, поскольку их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

Изучив доводы апелляционной жалобы, письменные возражения на жалобу истца Гатаулиной А.Р., в которых истец просит отказать ответчику в удовлетворении апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, суд не усматривает оснований для ее удовлетворения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Гатаулиной А.Р. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Одновременно, при заключении кредитного договора, истцом было оформлено заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором истец дала поручение банку предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», выразила согласие на оплату услуги банка по присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за <данные изъяты> месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты – <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ, при заключении кредитного договора, Гатаулина А.Р. дала ПАО КБ «Восточный» согласие на оказание дополнительных услуг, в том числе выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, оформила соответствующее заявление на присоединение к Программе страхования, из содержания которого следует, что Гатаулина А.Р. была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не являлось условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также о возможности отказа от присоединения к данной Программе. При подписании договора страхования истец ознакомлена с ним и подтвердила, что согласилась со всеми его условиями. Также истец была уведомлена о том, что действие договора страхования могло быть досрочно прекращено по ее желанию как застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ Гатаулина А.Р. данное право реализовала, обратившись в банк с заявлением об отказе от договора страхования, что подтверждается копиями заявлений истца с отметками ПАО КБ «Восточный» о принятии (л.д.15).

Гатаулиной А.Р. была внесена плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ Гатаулина А.Р. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования по кредитному договору и о возврате 22961 руб., однако, банк сначала ответил, что действие программы страхования будет прекращено, но в последующем банк удержал с нее плату за присоединение к программе страхования в размере 22961 руб. Плата за подключение к программе страхования не возвращена.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, мировой судья Промышленного судебного участка г.Сосногорска пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Гатаулиной А.Р. к ПАО КБ «Восточный» и взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования, штраф, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

Доводы апелляционной жалобы ответчика суд апелляционной инстанции находит несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что, пунктом 8.2.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен в отношении отдельных застрахованных лиц по инициативе страхователя или застрахованного лица.Пунктом 7.4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что страхователи физические лица вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании письменного (в произвольной форме) заявления страхователя физического лица на имя страховщика.

Согласно ч.1, ч.3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, ч.2 указанной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 01.06.2016, действовавшей на дату подписания Гатаулиной А.Р. заявления о включение в число участников программы страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 10 данного Указания определено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание в редакции от 01.06.2016 распространяется на спорные правоотношения.

Учитывая изложенное, обстоятельства дела, из которых следует, что заявление Гатаулиной А.Р. о присоединении к программе страхования датировано ДД.ММ.ГГГГ, условия договора страхования должны содержать право страхователя, а с учетом норм ГК РФ и право выгодоприобретателя, который производит уплату страховой премии, отказаться от договора добровольного страхования в установленный срок и получить уплаченную страховую премию.

Согласно ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из разъяснений, изложенных в «Обзоре практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018, в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах Гатаулина А.Р., являющаяся потребителем услуги, предоставленной ПАО КБ «Восточный» в виде присоединения заемщика к программе страхования, имела право отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченных денежных средств.

Со стороны банка суду не представлено доказательств фактических понесенных расходов и их размера в связи с присоединением Гатаулиной А.Р. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков до подачи заемщиком заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, мировой судья правомерно удовлетворил исковые требования Гатаулиной А.Р., взыскав с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца плату за подключение к программе страхования в размере 22961 руб. 00 коп., штраф в размере 11480 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3166 руб. 75 коп., а всего – 37608 руб., 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины 983 рубля 83 копейки.

Нарушений норм материального, процессуального права при рассмотрении гражданского дела не допущено, решение мирового судьи является законным и обоснованным, в связи с чем оснований для отмены вышеуказанного решения и удовлетворения жалобы ответчика не имеется.

Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи Промышленного судебного участка г. Сосногорска от 23 октября 2019 года по иску Гатаулиной АР к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня вынесения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 03 марта 2020 года (29 февраля, 01 марта 2020 года – выходные дни).

Судья А.П.Милюшене