Решение по делу № 2-3426/2020 от 21.08.2020

Дело № 2-3426/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2020 года                                                                            город Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Жуковой О.С.,

при секретаре Герасимовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Ермаков В.А. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Югорское коллекторское агентство» обратилось в суд с названным выше иском к Ермаков В.А., указав, что между ООО МФК «Экофинанс» и Ермаков В.А. был заключен договор займа № о предоставлении должнику займа в сумме 25 500 руб. В соответствии с условиями кредитного договора общество предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако должник в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями договора займа общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ. ООО МФК «Экофинанс» уступило требования по просроченным договорам займов ООО «Югорское коллекторское агентство» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № Просит вынести решение о взыскании с ответчика Ермаков В.А. в пользу ООО «Югорское коллекторское агентство» задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 63 584,75 рублей, из них: 25 500 рублей основного долга, 38 084,75 рублей сумма неуплаченных процентов; а также государственная пошлина в размере 2 107,54 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО МФК «Экофинанс».

Представитель истца ООО «Югорское коллекторское агентство» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Ермаков В.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица ООО МФК «Экофинанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Ермаков В.А. обратился в ООО МФК «Экофинанс» с заявлением о предоставлении потребительского займа в размере 25 500 рублей на срок 25 дней, заявил, что с Общими условиями Договора потребительского займа ООО МФК «Экофинанс», с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Экофинанс», с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ознакомлен и согласен.

По договору потребительского займа № ООО МФК «Экофинанс» предоставило Ермаков В.А.. денежные средства в размере 25 500 руб. Договор действует с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа устанавливается до ДД.ММ.ГГГГ.

На сумму займа начисляются проценты по ставке 529.207% годовых. (п.4 Индивидуальных условий договора)

Общая сумма займа подлежит возврату в последний день срока возврата суммы займа и процентов за пользование суммой займа. Проценты за пользование суммой займа по договору включительно. (п.6 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно Графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ., заемщик должен вернуть ДД.ММ.ГГГГ. сумму основного долга в размере 25 500 рублей, а также проценты за пользование займом в сумме 9 243 рубля. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. ответчик должен был возвратить сумму микрозайма с процентами единовременно в общем размере 34 743 руб.

Согласно п.2.3.1 общих условий договора, необходимо заполнить заявление о предоставлении займа, размещенное на веб-сайте общества в сети «Интернет», указав се данные, в том числе желаемый способ получения микрозайма путем перечисления на банковский счет клиента с указанием реквизитов, на имя клиента в рамках платежной системы CONTACT и на банковскую карту клиента по реквизитам карты указанной клиентом.

При частичном досрочном возврате займа количество и периодичность (сроков) платежей по договору займа не меняется. Размер платежа уменьшается (пропорционально) на сумму уплаченных процентов и (или) уплаченную сумму основного долга.

При несвоевременном возврате платежа по договору, кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,05процента в день от неогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности. Общий размер неустойки за каждый календарный год в течение пользования займом не может превышать 20% годовых. (п.12 договора).

В установленный договором срок обязательства по возврату заемных денежных средств ответчиком не исполнены, денежные средства в полном объеме не внесены, доказательств обратного суду не представлено.

По договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО МФК «Экофинанс» передало право требования ООО «Югорское коллекторское агентство» к физическим лицам из договоров займа, заключенных между должниками и ООО МФК «Экофинанс». Перечень должников указан в приложении № к договору, в том числе долг Ермаков В.А.

Договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Ермаков В.А., предусмотрено, что заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика (п.13 договора).

Таким образом, надлежащим истцом по делу является ООО «Югорское коллекторское агентство».

Истец просит взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 584,75 рублей, исходя из расчета: 25 500 руб. (сумма основного долга) + 38 084,75 (сумма неуплаченных процентов) = 63 584,75 рублей.

С заявлением о вынесении судебного приказа кредитор по договору обратился к мировому судье и судебным приказом мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взыскана задолженность по спорному договору займа. Данный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая требования о начислении процентов, суд исходит из следующего.

Согласно п.2 части 1 статьи 2 ФЗ от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 вышеуказанного закона).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 части 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 вышеуказанного закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок на пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размеров процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения разумности и справедливости, учитывая при этом, что условиях договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщику начислены проценты исходя из размера 529,207 % годовых, без учета предельного начисления процентов.

В силу п.9 ч.1 ст.12 ФЗ от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (в редакции, действующей с 01.01.2017г., т.е. на момент заключения договора микрозайма).

Кроме того, ст.12.1 данного закона (утратила силу ДД.ММ.ГГГГ.) предусмотрела, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (п.1).

Соответствующая норма закона займодавцем выполнена, информация об ограничениях начисления процентов содержится в преамбуле индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно условиям договора займа, заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан заем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму займа и уплатить займодавцу проценты за его использование в сумме 9 243 рубля.

Исходя из содержания названной статьи закона, во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором нельзя признать правомерным.

Пунктом 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Характер рассматриваемого займа как потребительского прямо указан в индивидуальных условиях договора.

Для заключаемых в четвертом квартале 2018 года договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 рублей без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 641,774% годовых. Тем самым проценты за срок действия договора не превышают указанных ставок и являются правомерными.

Однако, учитывая, что договор займа заключен ДД.ММ.ГГГГ, а истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за период пользования микрозаймом более 2 месяцев и менее полугода, следовательно, размер процентов за пользование этим займом должен определяться значением ставок по аналогичным займам со сроком от 61 дня до 180 дней включительно, что за 4 квартале 2018г. составляет: среднерыночное – 230,036%, предельное - 306,715 % годовых.

Взыскание же процентов за пользование займом в размере, определенном договором, за весь период пользования займом, основан на ошибочном толковании норм права истцом.

Проценты за пользование займом составляют за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с условиями договора в размере 9 243 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., расчет процентов за пользование займом должен составлять: 25 500 руб. (сумма основного долга) х 306,715% / 365 х 112= 23 999,40 рублей, что не превышает 2-кратный размер основного долга, исчисленный после начала просрочки.

Таким образом, в настоящее время с Ермаков В.А. в пользу ООО «Югорское коллекторское агентство» подлежит взысканию задолженность по договору займа: 25 500 рублей - основной долг, проценты за пользование заемными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 9243 + 23999,40 = 33 242,40 рублей.

Доказательств полной или частичной оплаты долга Ермаков В.А. в суд не представил.

Иск в целом подлежит удовлетворению частично, со снижением размера процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенной части иска.

При рассмотрении дела ООО «Югорское коллекторское агентство» понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 107,54 руб., которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в размере 1 962,28 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Ермаков В.А. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Ермаков В.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг – 25500 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере: 33242 рубля 40 копеек, госпошлину в порядке возврата 1962 рубля 28 копеек, всего 60704 рубля 68 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                      подпись                                      О.С. Жукова

Решение принято в окончательной форме 22 октября 2020 года.