Судья А.Ф. Бисеров Дело № 33-2408/2019
Учет 168г
АПЕЛЛЯЦРРћРќРќРћР• ОПРЕДЕЛЕНРР•
7 февраля 2019 года город Казань
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Г.М. Халитовой,
судей А.М. Галиевой, Г.Р. Гафаровой,
РїСЂРё секретаре Р›.Р. Латыповой,
рассмотрев РІ открытом судебном заседании РїРѕ докладу СЃСѓРґСЊРё Рђ.Рњ. Галиевой гражданское дело РїРѕ апелляционной жалобе представителя Р“.Р“. Усмановой - Р.Рњ. Хабирова РЅР° решение Приволжского районного СЃСѓРґР° РіРѕСЂРѕРґР° Казани РѕС‚ 29 РЅРѕСЏР±СЂСЏ 2018 РіРѕРґР°, которым постановлено:
исковое заявление Усмановой Гульфиры Галиевны к АО СК «РСХБ - Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 50943 рублей 94 копеек, компенсации морального вреда 15000 рублей, расходов по оплате услуг представителя 30000 рублей, нотариальной доверенности 1550 рублей и штрафа оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Г.Г. Усманова обратилась в суд с иском к АО Страховая компания «РСХБ - Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов.
В обоснование иска указала, что 15 июля 2015 года она, Г.Г. Усманова, и Р.М. Сафин заключили с АО «Россельхозбанк» кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил им кредит в размере <данные изъяты> рублей.
В тот же день в офисе банка Г.Г. Усманова подписала заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Срок страхования составил 60 месяцев, страховая премия 80437 рублей 50 копеек, страховая выплата по страховым событиям составляет 100 %.
29 мая 2017 года обязательства по кредитному договору исполнены досрочно.
Ее обращение о возврате части неиспользованной страховой премии АО СК «РСХБ - Страхование» оставлено без внимания.
Г.Г. Усманова, указывая, что действие договора страхования в отношении нее прекратилось досрочно, ссылаясь на положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ, просила взыскать со страховой компании неиспользованную часть страховой премии в размере 50943 рублей 94 копеек (80437 рублей 50 копеек : 60 месяцев х 38 месяцев); в счет компенсации морального вреда 15000 рублей; в возмещение расходов на оплату услуг представителя 30000 рублей, на оплату нотариальных услуг 1550 рублей; взыскать штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.
В судебное заседание Г.Г. Усманова не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, представил письменные возражения следующего содержания.
В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с 1 по 15 июля 2015 года АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за Г.Г. Усманову в размере 14437 рублей 50 копеек.
Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более пяти лет, и указывается в списке застрахованных лиц.
Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.
На время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» несет страховые риски по возмещению ущерба перед страхователем АО «Россельхозбанк» на страховой случай – непогашение полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом.
Третьи лица Р.М. Сафин и представитель АО «Россельхозбанк» на заседание суда не явились, извещены.
Суд в удовлетворении иска отказал, постановив решение в вышеприведенной формулировке.
Р’ апелляционной жалобе представитель Р“.Р“. Усмановой - Р.Рњ. Хабиров РїСЂРѕСЃРёС‚ решение отменить РїРѕ доводам РёСЃРєР° Рё следующим мотивам.
Пунктом 3.3.1 договора коллективного страхования определено, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. Следовательно, досрочное прекращение договора страхования с Г.Г. Усмановой произошло по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, и Г.Г. Усманова имеет право на возврат части страховой премии.
На заседание суда апелляционной инстанции Г.Г. Усманова, представитель АО СК «РСХБ-Страхование», Р.М. Сафин, представитель АО «Россельхозбанк» не явились, извещены.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
РР· материалов дела следует, что РІ соответствии СЃ кредитным РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј РѕС‚ 15 июля 2015 РіРѕРґР° РђРћ «Россельхозбанк» предоставило Р“.Р“. Усмановой Рё Р .Рњ. Сафину кредит РІ размере <данные изъяты> рублей РЅР° 5 лет РїРѕРґ 26 % годовых.
Г.Г. Усманова 15 июля 2015 года подала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев - Программе № 1.
Пунктом 3 заявления предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачи информации, связанной с распространением на нее условий Договора страхования, обязана заплатить вознаграждение банку. Кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 80437 рублей 50 копеек за весь срок страхования.
Плата Р·Р° присоединение Рє программе страхования РІ размере 80437 рублей 50 копеек поступила РІ банк. РР· данной СЃСѓРјРјС‹ удержан НДС РІ размере 10067 рублей 80 копеек, перечислено РІ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» 14437 рублей 50 копеек, РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ Р·Р° присоединение Рє программе составила 55932 рубля 20 копеек (мемориальные ордера РѕС‚ 15 июля 2015 РіРѕРґР°, Р».Рґ. 62- 65).
В письменном отзыве на иск АО СК «РСХБ-Страхование» подтверждает присоединение Г.Г. Усмановой к программе коллективного страхования и уплату страховой премии за нее в размере 14437 рублей 50 копеек.
В Бордеро по программам коллективного страхования за период с 1 июля 2015 года по 31 июля 2015 года в качестве застрахованного лица указана Г.Г. Усманова; отражены данные кредитного договора, страховая сумма 825000 рублей, страховая премия 14437 рублей 50 копеек, дата начала и дата окончания оплаченного периода страхования - с 15 июля 2015 года по 15 июля 2020 года (л.д. 29).
Г.Г. Усманова, ссылаясь на досрочное погашение ею 29 мая 2017 года кредита, направила в АО СК «РСХБ-Страхование» претензию от 17 мая 2018 года о возврате ей неиспользованной части страховой премии в размере 48262 рублей 68 копеек (л.д.12-13).
Поскольку ее претензия оставлена без внимания, Г.Г. Усманова обратилась в суд с настоящим иском.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении иска, исходил из того, что условиями договора коллективного страхования предусмотрено, что страховая премия, уплаченная страхователем страховщику на дату погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции.
Пунктом 3.3.1 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2016 года, заключенного между ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», предусмотрено, что датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.
Согласно пункту 3.3.3 Договора при проведении взаиморасчетов сторон по договору для целей расчета страховой премии выделяются периоды страхования. Период страхования равняется одному полному календарному году. При этом датой окончания последнего периода страхования является дата окончания кредитного договора.
Таким образом, условиями Договора коллективного страхования предусмотрено, что договор страхования в отношении каждого застрахованного действует на время действия кредитного договора (что подтвердил ответчик в письменном отзыве на иск).
При наступлении страхового случая после досрочного погашения заемщиком Г.Г. Усмановой кредита на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, поскольку условиями договора страхования предусмотрено, что датой окончания срока действия договора страхования в отношении застрахованного заемщика является дата досрочного погашения им задолженности по кредитному договору. Следовательно, действие договора страхования в отношении Г.Г. Усмановой в связи с погашением ею кредита прекратилось досрочно, то есть прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При изложенных обстоятельствах, предусмотренное страховщиком в Договоре коллективного страхования условие, что страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит, противоречит закону, а именно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Уплаченная Г.Г. Усмановой в АО СК «РСХБ-Страхование» страховая премия за пять лет составила 14437 рублей 50 копеек. Поскольку Г.Г. Усманова погасила кредит 29 мая 2017 года, то действие договора страхования в отношении нее прекратилось в тот же день, 29 мая 2017 года.
Договором страхования Г.Г. Усманова пользовалась 22 месяца 14 дней. Страховая премия, подлежащая возврату Г.Г. Усмановой, составит 9031 рубль 46 копеек (14437 рублей 50 копеек – (14437 рублей 50 копеек : 60 месяцев х 22 месяца +14437 рублей 50 копеек : 60 месяцев : 30 дней х 14 дней).
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в счет компенсации морального вреда, которую суд апелляционной инстанции определяет в размере 2000 рублей.
Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит 5515 рублей 73 копейки (9031 рубль 46 копеек + 2000 рублей : 2)
Расходы истца по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей подтверждаются договором на оказание юридических услуг и актом приема-передачи денег (л.д.15-16). Оказание юридических услуг заключается в составлении искового заявления и подготовке иных материалов для подачи в суд общей юрисдикции; участие во всех судах первой инстанции.
Руководствуясь положениями статей 98, 100 ГПК РФ, исходя из объема проделанной представителем работы (подготовка искового заявления в суд) судебная коллегия считает необходимым взыскать в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя 5000 рублей.
Расходы истца РїРѕ получению нотариальной доверенности РЅР° РёРјСЏ представителя Р.Рњ. Хабирова составили 1550 рублей. Доверенность РЅР° РёРјСЏ представителя выдана РЅРµ РїРѕ конкретному делу, предоставлено право РЅР° подписание любого РёСЃРєРѕРІРѕРіРѕ заявления, предъявление его РІ СЃСѓРґ Рё иные права. РџСЂРё таких обстоятельствах, РїРѕ мнению судебной коллегии, правовых оснований для возмещения этих расходов РЅРµ имеется.
Руководствуясь статьей 198, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Приволжского районного суда города Казани от 29 ноября 2018 года по данному делу отменить.
Принять по делу новое решение.
РСЃРє Р“.Р“. Усмановой удовлетворить частично.
Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ - Страхование» в пользу Гульфиры Галиевны Усмановой: неиспользованную часть страховой премии в размере 9031 рубля 46 копеек; в счет компенсации морального вреда 2000 рублей; в возмещение расходов на оплату услуг представителя 5000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 5515 рублей 73 копейки, всего 21547 (двадцать одна тысяча пятьсот сорок семь) рублей 19 копеек.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Казань в размере 700 (семьсот) рублей.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в шестимесячный срок.
Председательствующий
РЎСѓРґСЊРё