Решение по делу № 2-3868/2021 от 05.08.2021

№ 2-3868/2021

УИД 18RS0004-01-2021-004981-94

Заочное решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 06 декабря 2021 года.

29 ноября 2021 года                      г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дубовцеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Дубовцеву В.М. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 343 200,00 руб. на срок 1828 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по облуживанию кредитов».

В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму кредита в соответствии с распоряжением от -Дата-.

На основании полученного -Дата- от Дубовцева В.М. подписанного заявления, банк открыл клиенту счет, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий Дубовцев В.М. подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, банк потребовал полного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 345 698,82 руб., направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-. Данная сумма в указанный срок ответчиком оплачена не была.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору по состоянию на -Дата- в размере 345 698,82 руб., в том числе: сумма основного долга 287 137,52 руб.; проценты за пользование кредитом 33 068,18 руб., комиссия за смс-сервис 354,00 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- в размере 25 139,12 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание не явился ответчик Дубовцев В.М., о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации, извещение получено им лично -Дата-, что подтверждается его подписью в уведомлении о вручении.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С -Дата- отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 343 200,00 руб.

Заемщик просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия), и установить лимит кредитования. Согласился с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

В Заявлении от -Дата- Дубовцев В.М. указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются:

- комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.;

- плата за ведение банковского счета;

- плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 руб.);

- комиссия за смс-услугу (ежемесячная) 59 руб. на дату подписания заявления;

- комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. на дату подписания заявления.

Также предоставил банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в погашение денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договоров.

Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 23,981% годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях на стр. 3 Ответчик указал и своей подписью от -Дата- подтвердил, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, подтвердил получение одного экземпляра Индивидуальных условий.

В Индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан на первой странице Индивидуальных условий, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Подписью в Графике платежей Ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также получение одного экземпляра графика платежей.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

-Дата- подписанные ответчиком лично Индивидуальные условия были представлены в банк, на основании чего банк -Дата- открыл клиенту счет, то есть совершил действие по исполнению сделки. Таким образом, -Дата- между сторонами заключен Договор потребительского кредита №.Кредит заключен на следующих индивидуальных условиях: срок кредита 1828 дней, сумма кредита 343 200,00 руб., процентная ставка 24 % годовых, размер ежемесячного платежа – 9939,00 руб., последний платеж 9451,13 руб., дата платежа – 24 число каждого месяца с -Дата- по -Дата-.

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 343 200,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 1.7 Условий, днем предоставления кредита является день отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой полностью или частично за счет кредита.

На основании распоряжения Дубовцева В.М. от -Дата- о переводе денежных средств, с его банковского счета денежные средства переведены на другие банковские счета, открытые на имя Дубовцева В.М.

В соответствии с п. 5.3 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п. 6.1 Условий банк в день предоставления кредита формирует график платежей, с учетом всех операций предоставления кредита в течение такого дня предоставления кредита, и передает его заемщику.

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии (п. 6.2. Условий).

Согласно п. 6.3 Условий, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 6.5. Условий).

В соответствии с п. 8.4. Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты (п. 8.5.3 Условий).

Материалами дела установлено, что в нарушение обязательств по кредитному договору, ответчиком не вносятся очередные платежи для погашения задолженности по кредиту. Последний платеж внесен ответчиком -Дата- в размере 9924,00 руб.

В связи с этим, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-.

Требования банка ответчиком не исполнены.

-Дата- банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением от -Дата- судебный приказ отменен.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом либо по дату оплаты. При выставлении заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В силу положений ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, учтены при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании, составляла на -Дата- 345 698,82 руб., в том числе сумма основного долга 287 137,52 руб.; проценты за пользование кредитом 33 068,18 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка 25 139,12 руб., комиссия за смс-сервис 354,00 руб.

При этом неустойка рассчитана банком за период с -Дата- по -Дата-, исходя из ставки 20% годовых от суммы общей суммы задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки исполнения обязательств, что противоречит условиям договора и нормам законодательства. Поскольку задолженность в полном объеме востребована банком -Дата- со сроком оплаты до -Дата-, то неустойку за период до -Дата- необходимо начислять на сумму просроченного ежемесячного платежа, нарастающим итогом.

Судом произведен перерасчет неустойки, исходя из ставки 20 % годовых от суммы основного долга и процентов.

Период начисления неустойки	Сумма задолженности основной долг+проценты (по графику платежей)	Количество дней просрочки	формула	Итого
-Дата---Дата-	9939,00	31	9939*20%/365*31	168,83
-Дата---Дата-	19 878,00	30	19 878*20%/365*30	326,76
-Дата---Дата-	29 817,00	31	29 817*20%/365*31	506,48
-Дата---Дата-	39 759,00	31	39 759*20%/365*31	675,36
-Дата---Дата-	49 695,00	28	49 695*20%/365*28	762,44
-Дата---Дата-	59 634,00	31	59 634*20%/365*31	1012,96
Итого	3452,83

Поскольку в указанный в заключительном требовании срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено, с ответчика надлежит взыскать образовавшуюся сумму задолженности по основному долгу в размере 287 137,52 руб.; проценты за пользование кредитом 33 068,18 руб., комиссия за смс-сервис 354,00 руб., а также неустойку в размере 3452,83 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что неустойка в размере 3452,83 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, установлен. В связи с этим суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, исковые требования подлежат удовлетворению в указанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6239,38 руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (93,73 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дубовцеву В.М. удовлетворить частично.

Взыскать с Дубовцева В.М. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 324 012,53 руб., в том числе сумма основного долга 287 137,52 руб.; проценты за пользование кредитом 33 068,18 руб., неустойка 3452,83 руб., комиссия за смс-сервис 354,00 руб.

Взыскать с Дубовцева В.М. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6239,38 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                         Э.Л. Чернышова