Решение по делу № 2-494/2018 от 14.05.2018

Дело № 2-494/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года        п.г.т. Каа-Хем

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуш В.Б., при секретаре Хертек Ч.А., с участием представителя ответчика – адвоката Голубинской М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании заложенности с С. по указанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и С. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> – сумма к выдаче, <данные изъяты> – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -№% годовых. Полная стоимость кредита -№%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) выданы заемщику наличными через кассу офиса Банка (согласно п.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере <данные изъяты> (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору производиться ежемесячно, равными платежами в размере <данные изъяты> в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выплату кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. За весь период пользования кредитными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (дата получения) по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) ответчик всего выплатил банку денежных средств в общей сумме в размере <данные изъяты>, из них сумму основного долга в размере <данные изъяты>, сумму процентов в размере <данные изъяты> Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга -<данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. Просит взыскать с С. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте слушания дела, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик С. в судебное заседание не явилась, извещалась о рассмотрении дела по последнему известному месту жительства, по которому фактически не проживает, в связи с чем, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ ему был назначен представитель – адвокат Голубинская М.С. Суд рассматривает дело по последнему известному месту жительства ответчика согласно ст. 119 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика – адвокат Голубинская М.С. просила отказать в удовлетворении иска.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

На основании ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № путем подачи и подписания заемщиком заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика. В тот же день С. подписала заявление на страхование № (страхование жизни). Из заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика следует, что истец обязался предоставить заемщику кредит на сумму <данные изъяты>, количество процентных периодов – 48; процентная ставка (годовых) стандартная №%; полная стоимость кредита №%, дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос на личное страхование – <данные изъяты>, сумма к выдаче/к перечислению – <данные изъяты>; ежемесячный платеж – <данные изъяты> Тип кредита – потребительский.

Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор.

Как установлено судом, обязательство по кредитному договору со стороны истца было выполнено, заемщику С. ДД.ММ.ГГГГ был перечислен кредит на общую сумму <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету №.

Условия договора, Соглашение о прядке открытия банковского счета с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка Застрахованному, как указано в кредитном договоре, являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка www.homecredit.ru. С указанными документами С. ознакомлена и выразила согласие, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре. Заявка и График погашения ею получены.

Из Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия) следует, что Условия являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами банка.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п. 2 раздела II ).

Согласно п. 1.2 раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Разделом III Условий предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушения договора. Так в нем указано, что обеспечением исполнение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно представленному банком расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга -<данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>

Тем самым, со стороны ответчика С. допущено ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию у нее задолженности перед Банком.

Данные обстоятельства и сумма взыскиваемой задолженности нашли своё подтверждение в судебном заседании представленным расчетом задолженности и выпиской по счету заёмщика.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверялся, его результаты согласуются с исследованными в судебном заседании доказательствами, оснований не доверять расчету у суда не имеется, в связи с чем, суд относит его к допустимым доказательствам и берет его за основу при определении задолженности.

Таким образом, поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, то требования истца о взыскании с заемщика суммы задолженности по основному долгу суд находит обоснованным, так как оно подтверждено исследованными в суде доказательствами, в связи с чем, оно подлежит удовлетворению.

Согласно условиям кредитного договора проценты по кредиту начисленные, но не выплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, то есть убытками.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору.

Как усматривается из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлены следующие требования: проценты за пользование кредитом до выставления требования в размере <данные изъяты>

Вместе с тем на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из анализа статей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств и взаимоотношений сторон. Основанием для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного суда Российской Федерации от дата №-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд учитывает обстоятельства того, что ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, оплачивала кредит по графику, ее задолженность возникла в последующие годы, причем погашенная ею сумма составляет <данные изъяты>, из них сумма основного долга в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты> В целях соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, с учетом фактических обстоятельств дела, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части - только в размере задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>

Учитывая удовлетворение требований истца в части, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, уплаченные при подаче иска в суд, излишне уплаченная сумма в размере <данные изъяты> подлежит возврату.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты> в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

Выдать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» справку о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва через Кызылский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                          В.Б.Монгуш