Решение по делу № 2-290/2023 (2-4857/2022;) от 24.03.2022

Дело № 2-290/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2023 года          г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Корж В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Иванову А5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Иванову Д.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в общем размере 1 753 532,10 рубля, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 967,66 рубля. Требования мотивированы тем, что 10 июня 2020 года стороны заключили соглашение о кредитовании № У, указанное соглашение заключено в офертно - акцептной форме. По указанному соглашению Иванову Д.С. перечислены денежные средства в размере 1 512 750,15 рубль, с условием уплаты процентов в размере 18,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем у Иванова Д.С. образовалась задолженность в общем размере 1 753 532,10 рубля, которую просит взыскать истец, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 967,66 рубля.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Иванов Д.С., извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления извещения заказной почтой, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил, ранее ходатайствовал о применении ст. 333 ГК РФ.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и отсутствии заинтересованности в рассматриваемом споре.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (подпункт 2 пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В судебном заседании установлено, что 10 июня 2020 года между АО «Альфа-Банк» и Ивановым Д.С. заключен договор № У. Во исполнение указанного договора Иванову Д.С. предоставлены денежные средства в размере 1 512 750,15 рубля на срок до 10 июня 2027 года включительно, с условием уплаты 18,49 % годовых. Банк обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита – погашение задолженности по ранее заключенным между банком с заемщиком договоров № У от 22 апреля 2020 года, № У от 04 октября 2018 года.

В соответствии с выпиской по счету на расчетный счет У предоставлены денежные средства в размере 1 512 750,15 рубля, которые были переведены в счет погашения задолженности по кредитному договору № У от 22 апреля 2020 года в размере 1 195 590,28 рубля, № У от 04 октября 2018 года в размере 317 159,87 рубля.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка про кредиту составляет 18,49 % годовых.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество ежемесячных платежей – 84, окончательное количество ежемесячных платежей указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику при заключении договора рефинансирования, при этом количество ежемесячных платежей, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 36 295 рублей.

В силу пункта 12 индивидуальных условий договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 14 индивидуальных условий с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, Иванов Д.С. ознакомлен и согласен, что также подтверждается простой электронной подписью Иванова Д.С.

В соответствии с графиком платежей первый платеж должен был быть произведен заемщиком 11 января 2021 года в размере аннуитетного платежа 36 295 рублей. Поскольку Ивановым Д.С. пропущены более двух платежей, предусмотренных графиком платежей, у банка на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ возникло право на взыскание с Иванова Д.С. всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Таким образом, Иванов Д.С. обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в результате чего общий размер задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на 07 мая 2021 года составляет 1 753 532,10 рубля, из которой: просроченный основной долг – 1 512 750,15 рубля, начисленные проценты – 234 067,38 рубля, штрафы и неустойки – 6 714,57 рубля, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению о кредитовании нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд считает необходимым взыскать с Иванова Д.С. просроченный основной долг в размере 1 512 750,15 рубля, просроченные проценты в размере 234 067,38 рубля.

Доводы Иванова Д.С. о том, что у него отсутствует кредитный договор, в связи с чем он не имеет возможности проверить расчет, не свидетельствуют о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований. Кроме того, Иванов Д.С., заблаговременно извещенный о месте и времени судебного заседания, не лишен был возможности ознакомиться с расчетом задолженности, имеющимся в материалах дела.

Доводы Иванова Д.С. о том, что кредитный договор не был им подписан, не состоятельные, поскольку из материалов дела следует, что банк надлежащим образом оформил кредитный договор № У от 10 июня 2020 года. Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация Иванова Д.С., установлено тождество Иванова Д.С., как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме.

До подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита Ивановым Д.С. была заполнена и подписана электронной подписью анкета – заявление на получение кредита на рефинансирование задолженности, в которой Иванов Д.С. просит предоставить ему кредит на рефинансирование задолженности по причине потери работы (о чем указал в отзыве на иск).

Таким образом, утверждения Иванова Д.С. о том, что письменная форма кредитного договора не была соблюдена, являются несостоятельными, поскольку кредитный договор № У от 10 июня 2020 года между АО «Альфа-Банк» и Ивановым Д.С. был заключен надлежащим образом в соответствии с нормами действующего законодательства и договора о комплексном банковском обслуживании. Убедительных доказательств невозможности отказаться от совершения данных операций Ивановым Д.С. в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено и материалы дела таких данных не содержат. Доказательств понуждения Иванова Д.С. к заключению договора, введения его в заблуждение в материалы дела также не представлено.

В соответствии ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям кредитного договора (п. 12 индивидуальных условий), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что предусмотренные кредитным договором штрафные санкции являются мерой ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательств, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, финансовые потери Банка в связи с допущенной Ивановым Д.С. просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным уменьшить размер начисленной неустойки, взыскав с Иванова Д.С. неустойку в размере 1 000 рублей.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду ответчиком не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с настоящим иском в суд АО «Альфа-Банк» уплачена государственная пошлина в размере 16 967,66 рубля, что подтверждается платежным поручением У от 07 мая 2021 года, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Иванову А6 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Иванова А7 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» сумму просроченного основного долга по соглашению о кредитовании №У от 10 июня 2020 года в размере 1 512 750 рублей 15 копеек, начисленные проценты в размере 234 067 рублей 38 копеек, штрафы и неустойки в размере 1 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 967 рублей 66 копеек, всего взыскать 1 764 785 (один миллион семьсот шестьдесят четыре тысячи семьсот восемьдесят пять) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2023 года.