Решение от 18.11.2021 по делу № 2-3036/2021 от 06.07.2021

Дело №2-3036/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2021г.                                                                    г.Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи                                                                             Коса Л.В.

при ведении протокола помощником судьи           Антиповой Н.И.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску Соколовой Т.В. к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Соколова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк», который привлечен соответчиком, о    взыскании страховой премии в сумме 80357 руб. 61 коп., неустойки в сумме 80357 руб. 61 коп., компенсации морального вреда в сумме 15000 руб., штрафа в размере 50% за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. В обоснование своих требований ссылалась на то, что 09.04.2021г. между ПАО «Сбербанк» и нею якобы был заключен кредитный договор на сумму 669646 руб. 77 коп. Из постановления о возбуждении уголовного дела от 10.04.2021г. следует, что неизвестное лицо в период времени с 19.49 час. 09.04.2021г. по 11 час. 10.04.2021г. под предлогом оформления кредита, а также под предлогом защиты от несанкционированного списания денежных средств, совершило тайное хищение денежных средств в размере 690200 руб. с расчетного счета банковской карты ПАО «Сбербанк», в результате чего ей был причинен материальный ущерб. При заключении неизвестным лицом вышеуказанного кредитного договора заемщиком якобы было подано заявление на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» в Тамбовском отделении ПАО «Сбербанк»» №8594 №ЖОООР0010000536922 на сумму 80357 руб. 61 коп. Данный договор и заявление было подписано без ее согласия и участия, что подтверждает постановление о возбуждении уголовного дела. Оплата страховой премии была выполнена в полном объеме путем списания со счета ее банковской кары ПАО «Сбербанк» VISA 4276 1609 01948167. В соответствии с п.п.4.1.1, 4.1.2 памятки к заявлению на участие в Программе страхования №1«Защита жизни заемщика» прекратить участие в программе страхования клиент может как по истечении 14 календарных дней с даты внесения /списания платы за участи в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был, либо в течение 14 календарных дней, но сделать этого она не имела возможности, т.к. проводились оперативно-розыскные мероприятия сотрудниками УМВД, а также проверка банком заявленных ею требований по признанию кредитного договора незаключенным. 17.05.2021г. ею была направлена претензия о возврате страховой премии на сумму 80357 руб. 61 коп., в удовлетворении которой ей было отказано в связи с тем, что пропущен 14-дневный срок. Ссылок на п.4.1.2 памятки к заявлению на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» о том, что прекратить участие в программе страхования клиент может как по истечении 14 календарных дней с даты внесения платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был, не было.

В судебном заседании истица и ее представитель поддержали требования, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменное объяснение, в котором указал, что кредит был оформлен Соколовой Т.В. через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Против исковых требований возражают, поскольку при заключении кредитного договора истица выразила желание на участие в программе страхования, за участие в которой произведена плата в размере 80357 руб. 61 коп. Согласно п.4..1 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 1) подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; 2) подачи заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае. Если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, при этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Предоставленным заемщику правом отказа в течение 14 календарных дней от участия в программе добровольного страхования истец не воспользовался. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи /простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе. Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности, предоставления третьи лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ответ на запрос суда, согласно которому Соколова Т.В. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2104, срок действия страхования с 09.04.2021г. по 08.04.2026г.

Суд, выслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. (п.п. 5-7)

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. (п. 10)

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

Как следует из материалов дела, 09.04.2021г. между ПАО «Сбербанк» и ответчиком в виде электронного документа был оформлен кредитный договор (номер не указан) на сумму 669646 руб. 77 коп. на срок 60 месяцев под 14, 2% годовых.

В этот же день таким же способом в виде электронного документа было оформлено заявление на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» в Тамбовском отделении №8594. В данном заявлении указано, что плата за участие в Программе страхования составляет 80357 руб. 61 коп., которая может быть уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». В заявлении также указано, что ей понятно и она согласна, что ПАО «Сбербанк» организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования. Если плата за участием в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или была возвращена на ее счет, Договор страхования в отношении нее не заключается.

Кредитный договор от 09.04.2021г., Памятка к заявлению на участие в Программе страхования, Заявление на участие в Программе страхования №1, Условия участия в Программе страхования были выданы истице в электронном виде позже, не в день оформления договора 09.04.2021г.

По содержанию кредитный договор, представленный истицей, и кредитный договор, представленный ответчиком ПАО «Сбербанк» в суд, отличаются:

- в договоре, выданном истице: в адресе регистрации и проживания истицы значится «Покровск, г.Липецк… », полная стоимость кредита 13,186 % годовых, полная стоимость кредита -261865 руб. 76 коп.;п.22 нет.

- в договоре, представленном ПАО Сбербанк, в адресе регистрации и проживания истицы значится « г.Липецк… », полная стоимость кредита 14,200 % годовых, полная стоимость кредита -269680 руб. 76 коп. На договоре стоит дата и время « 09.04.2021г.,17:23:31».,п.22 есть, в п.21 предусмотрена возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В п.20 обеих редакций договора указано, что поручение на перечисление кредита не применимо, но при этом ПАО Сбербанк оформляется поручение на перечисление комиссии за участие в программе страхования и в последующем перечисление всех кредитных средств неизвестным истице юридическим лицам.

Никаких объяснений таким противоречиям в представленных договорах ответчиком ПАО Сбербанк суду не дано.

       Запрос суда о предоставлении аудиозаписи по оформлению договора, распоряжений клиента о перечислении денежных средств, полученных в кредит, нижеуказанным юридическим лицам, ответчиком ПАО «Сбербанк» не исполнен.

Из постановления о возбуждении уголовного дела от 10.04.2021г. следует, что неизвестное лицо в период времени с 19.49 час. 09.04.2021г. по 11 час. 10.04.2021г. под предлогом оформления кредита, а также под предлогом защиты от несанкционированного списания денежных средств, совершило тайное хищение денежных средств в размере 690200 руб. с расчетного счета банковской карты ПАО «Сбербанк», в результате чего ей был причинен материальный ущерб.

Из письменного обращения истицы (номер обращения 210412 0221 384300/1), поданного при личном посещении в Сбербанке 12.04.2021г следует, что истица сообщила, что ей на телефон 10.04.2021г. позвонили мошенники с угрозами и в итоге на ее имя был оформлен кредит и сняты ее собственные средства, просила отменить данную операцию (оформление кредита), вернуть ее собственные средства, в полиции возбуждено уголовное дело.

Истицей представлен ответ ПАО Сбербанка, данный ей на ее обращение № 210412-0221-384300 от 12.04.2021г., в котором указана причина обращения: «Вы обратились в банк с просьбой разобраться в ситуации и вернуть денежные средства», исполнитель ФИО7, специалист ПАО «Сбербанк. По данному обращению принято решение об отсутствии у банка оснований для возврата средств. Согласно проверке банка было установлено:

-09.04.2021 через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android была оформлена заявка на получение кредита в сумме 669646,77 руб.;

-09.04.2021г. в 20:24:48 (МСК) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в сумме 669646,77 руб. на карту VISA8167;

-09.04.2021г. в 20:24:48 (МСК) произведено списание стоимости программы страхования в сумме 80357,61 руб. с карты VISA8167;

-09.04.2021г. в 20:47:32 (МСК) по карте VISA8167 проведена операция в сети Интернет в пользу компании «P2P INTERNET» на сумму 294350 руб.;

-10.04.2021г. в 09:06:23 (МСК) по карте VISA8167 проведена операция в сети Интернет в пользу компании «P2P INTERNET» на сумму 294350 руб.;

-10.04.2021г. в 09:58:04 (МСК) по карте VISA8167 проведена операция в сети Интернет в пользу компании «Tinkoff Card2Card» на сумму 101500 руб.

17.05.2021г. истицей была направлена претензия о возврате страховой премии на сумму 80357 руб. 61 коп., в удовлетворении которой ей было отказано в связи с тем, что пропущен 14-дневный срок.

Из представленного банком пакета документов по оформлению потребительского кредита следует, что банком было оформлено поручение владельца счета от 09.04.2021г., согласно которому Соколова Т.В. поручила перечислить 80357 руб. 61 коп., вид платежа: комиссия банка за участие в программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, получателем данной суммы значится ПАО Сбербанк.

Согласно п.3 представленной ПАО «Сбербанк» ПАМЯТКЕ к заявлению на участие в Программе страхования №1 «защита жизни заемщика», участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица.

Суду не представлено ни одним из ответчиков доказательств того, что списанная со счета истицы сумма платы за участие в Программе страхования в размере 80357 руб. 61 коп. была перечислена ПАО Сбербанка страховой организации ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что свидетельствует о том, что сумма 80357 руб.. 61 коп., списанная ПАО сбербанк со счета истицы, осталась у ответчика ПАО Сбербанк и договор страхования не был заключен.

     Из вышеуказанных доказательств бесспорно установлено, что истица лично обратилась 12.04.2021г. в банк с письменным заявлением о возврате ей денежных средств, что соответствует установленному в Памятке порядку расторжения договора страхования и потребовала вернуть ей денежные средства. Обращение истицы имело место, во –первых,     в течение 14 дней, и, во –вторых, в отсутствие заключенного договора страхования, поскольку плата за страхование банком не была перечислена.

При таких обстоятельствах у ПАО Сбербанк не имелось оснований для отказа в возврате суммы 80357 руб. 61 коп., поэтому данная сумма подлежит взысканию с ответчика ПАО Сбербанк. В связи с тем, что суду не представлено доказательств заключения договора страхования, т.к. отсутствуют доказательства перечисления страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать.

             Согласно пункту 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

            По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона "О защите прав потребителей" в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона.

Размер неустойки за период с 28.05.2021г. по 05.07.2021г. (39 дней) составляет 80357 руб. 61 коп. согласно расчету: 80357 руб. 61 коп.х3% х29 дней=94018 руб. 40 коп., но с учетом установленных законом ограничений-80357 руб. 61 коп.

    В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Поскольку ответчиком нарушено право истца на своевременное получение денежных средств по страховой премии при расторжении договора страхования, то причиненный истцу моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях в связи с неполучением в ожидаемый срок того, на что истец рассчитывал при расторжении договора, подлежит компенсации. При определении размера компенсации суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в частности, период нарушения прав истца, объем и характер нравственных переживаний истца, требования разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда истца в сумме 5 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу истца, составляет 82857 руб. 61 коп. согласно расчету: 80357 руб. 61 коп.+ 80357 руб. 61 коп.+5000 руб. =165715 руб. 22 коп.х50%.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика ПАО Сбербанк в бюджет города Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4714 руб.

              На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                      Р Е Ш И Л :

          ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░:

          1) ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 80357 ░░░. 61 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 80357 ░░░. 61 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 82857 ░░░. 61 ░░░., ░ ░░░░░ 248572 ░░░. 83 ░░░.

          2) ░░░░░░░ ░.░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4714 ░░░.

            ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                      ░.░.░░░░

            ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.11.2021░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                     ░.░.░░░░