Решение по делу № 2-85/2020 от 16.07.2020

Дело № 2-85/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Залегощь Орловской области 12 августа 2020 года

Залегощенский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Рожко О.В., при секретаре Кузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Косяну М.Б. взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Косяну М.Б. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Косяном М.Б. был заключен кредитный договор в виде оферты на сумму 236 999 рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев на приобретение транспортного средства «<данные изъяты>». Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора явилось указанное автотранспортное средство.

ПАО «Совкомбанк» в полном объеме выдало Косяну М.Б. кредит, однако ответчик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним образовалась кредитная задолженность в размере 182 422 рублей 25 копеек (161 421 рубль – просроченная ссуда, 12 043 рубля 21 копейки – просроченные проценты, 408 рублей 85 копеек – проценты по просроченной ссуде, 8 181 рубль 41 копейка – неустойка по ссудному договору, 367 рублей 77 копеек – неустойка на просроченную ссуду).

При таких обстоятельствах ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Косяна М.Б. указанную спорную задолженность, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 848 рублей 45 копеек и обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство «<данные изъяты>», путем его реализации с публичных торгов с определением начальной продажной цены машины в размере 284 314 рублей 81 копейки.

Представитель истца по доверенности Бирюкова Л.А. письменно ходатайствовала перед судом о рассмотрении гражданского дела без участия представителя ПАО «Совкомбанк», указав, что Банк исковые требования поддерживает (л.д. 112, 113).

Направленная в адрес Косяна М.Б. (по месту регистрации и известному месту пребывания) судебная корреспонденция, в том числе судебное извещение о месте и времени судебного разбирательства, ответчиком не получена и возвращена в суд с отметками «отсутствие адресата» и «истек срок хранения» (л.д. 102, 103, 107, 108).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участия представителя истца и ответчика.

По сообщению администрации Моховского сельского поселения Залегощенского района Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ Косян М.Б. по месту регистрации не проживает и место его пребывания не известно (л.д. 90).

Поскольку установить место жительства ответчика Косяна М.Б. не представилось возможным, в целях защиты его прав и законных интересов судом к участию по делу в качестве его представителя привлечен адвокат Юрков Ю.А., что предусмотрено ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 99, 109, 110).

В судебном заседании представитель ответчика – адвокат Юрков Ю.А. считал заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Выслушав мнение представителя ответчика, изучив доводы иска и материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Косяном М.Б. заключен договор потребительского кредита № на сумму 236 999 рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен в целях приобретения Косяном М.Б. транспортного средства «<данные изъяты>» путем предъявления в Банк Анкеты-соглашения заемщика, соглашения о заключении договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе дистанционного банковского обслуживания и заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 24-25, 26-29).

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Графике платежей Косян М.Б. подтвердил, что он согласен с условиями кредитования, которые в том числе отражены в Общих условиях договора потребительского кредита, и обязуется их соблюдать (л.д. 16-18, 22-23, 35-37).

Из пункта 6 Индивидуальных условий договора следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 7 458 рублей 91 копейка; срок платежа по кредиту исчисляется по 24 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В Индивидуальных условиях также указано, что до их подписания заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договором (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему собственному желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; программу «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

При заключении договора потребительского кредита ответчиком Косяном М.Б. было подписано Согласие на страхование (на предоставление услуг по страхованию имущественных интересов, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг) при предоставлении потребительского кредит (л.д. 34).

Из Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold от ДД.ММ.ГГГГ (договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ) следует что, Косяну М.Б. предоставлена банковская карта со счетом № с процентной ставкой на остаток денежных средств (свободных средств) 5% (л.д. 32-33).

В этот же день, Косяном М.Б. подано заявление о списании с его счета денежных средств в сумме 55000 рублей путем их перечислении на счет общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» (далее – ООО «<данные изъяты>») в счет оплаты по договору страхования транспортного средства от поломок (л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ между Косяном М.Б. и ООО «<данные изъяты>» заключен договор купли продажи транспортного средства с использованием кредитных денежных средств (№ №).

Предметом договора явилась машина марки «<данные изъяты>» (ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель «<данные изъяты>», идентификационный номер (VIN): №, номер двигателя: №, кузов № №) стоимостью 427000 рублей.

По условиям договора Косян М.Б. обязался осуществить оплату машины в следующем порядке: 250000 рублей – в день подписания договора, 177000 рублей оплачивает Банк за счет покупателя из предоставленного ему кредита; продавец обязуется передать транспортное средство и документы на него в течение двух рабочих дней с момента полной оплаты автомашины (л.д. 38-43)

Факт передачи автомобиля «<данные изъяты>» ООО «<данные изъяты>» к Косяну М.Б. подтверждается актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44).

Технические характеристики указанного транспортного средства подтверждается паспортом транспортного средства, выданного ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>», и карточкой учета транспортного средства (л.д. 49-50, 95).

По сообщению ООО «<данные изъяты>» за автомобиль «<данные изъяты>» Косян М.Б. уплатил Обществу первоначальный взнос (предоплату) в сумме 250 000 рублей (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» представило Косяну М.Б. счета на полную стоимость автомобиля 427000 рублей, на его частичную оплату в размере 177000 рублей за счет кредитных средств и на сумму 55000 рублей на продленное гарантийное обслуживание транспортного средства (л.д. 46, 47, 48).

Выписка по счету, открытому Банком на имя Косяна М.Б., подтверждает, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» зачислил на счет ответчика денежные средства в размере 236999 рублей, из которых удержано: 4999 рублей в счет оплаты за открытие банковского счета «Золотой Ключ Автокарта классика», 177000 рублей в счет оплаты автомобиля «<данные изъяты>», 55000 рублей в счет оплаты по договору страхования транспортного средства от поломок (л.д. 14-15).

Из пункта 5.2 Общих условий договора следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случае, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В связи с ненадлежащим исполнением Косяном М.Б. обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ему была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 169676 рублей 31 копейка (л.д. 51, 52-53), которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Согласно расчету истца кредитная задолженность ответчика по состоянию наДД.ММ.ГГГГ составляет 182 422 рубля 25 копеек, из которых: 161 421 рубль – просроченная ссудная задолженность, 12 043 рубля 21 копейки – просроченные проценты, 408 рублей 85 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 181 рубль 41 копейка – неустойка по ссудному договору, 367 рублей 77 копеек – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 11-13).

Проверив представленный расчет суд находит его правильным.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об оплате спорной задолженности в пользу Банка, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд убежден, что Косян М.Г. не исполнил взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и его отказ от исполнения данных обязательств не является правомерным.

Как следствие, заявленные истцом требования в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 161 421 рубль, просроченных процентов в размере 12 043 рубля 21 копейка и просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 408 рублей 85 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.

Поскольку взятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на протяжении длительного времени не исполняются, начисление в его отношении неустойки по ссудному договору в размере 8181 рубль 41 копейка и неустойки на просроченную ссуду в размере 367 рублей 77 копеек является правомерным, поэтому заявленные в данной части исковые требования также подлежат удовлетворению.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (пункт 1 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункта 1 ст. 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом согласно пункту 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По сведениям ОМВД России по Залегощенскому району Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ собственником транспортного средство «<данные изъяты>» государственный регистрационный знак № является Косян М.Б. (л.д. 94, 95).

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора транспортное средство «<данные изъяты>» (ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №) заемщик передает в залог Банку в качестве обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Реестру уведомлений о залоге движимого имущества, информация которого является общедоступной и содержится на официальном интернет-сайте Федеральной нотариальной палаты, сведения о залоге принадлежащего Косяну М.Б. транспортного средства «<данные изъяты>» государственный регистрационный знак № внесены в Реестр уведомлений о возникновении залога движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ за номером № (л.д. 54).

Поскольку судом установлено, что Косян М.Б. неоднократно в течение длительного времени допускал просрочку исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от него досрочного исполнения обязательств путем обращения взыскания на заложенное имущество – машину «<данные изъяты>».

Однако с мнением истца о том, что начальная продажная стоимость залогового транспортного средства «<данные изъяты>» составляет 284 314 рублей 81 копейка (л.д. 4-оборотная сторона), суд согласиться не может.

В силу пункта 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 и подпункту 7 пункта 2 ст. 85 указанного Федерального закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика, в том числе для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 89 этого же Федерального закона реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого заложенного имущества.

С учетом изложенных норм начальная продажная цена движимого имущества должна определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Следовательно, заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования в данной части подлежат частичному удовлетворению.

При подаче иска в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 10 848 рублей 45 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены, за исключением требования об установлении начальной продажной цены машины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные последним по делу судебные расходы.

Учитывая требования подпункта 1 пункта 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) суд с Косяна в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме10 848 рублей 45 копеек,размер которых определен в соответствии с подпунктами 1 и 3 пункта 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Косяна М.Б. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» кредитную задолженностьв размере 182 422 (сто восемьдесят две тысячи четыреста двадцать два) рубля 24 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащее Косяну М.Б. транспортное средство марки «№» государственный регистрационный знак № (ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель транспортного средства «<данные изъяты>», идентификационный номер (VIN): №, номер двигателя: №, кузов № №) путем продажи автомобиля с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Взыскать с Косяна М.Б. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 10 848 (десять тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Залегощенский районный суд Орловской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, которое составлено 13.08.2020.

Председательствующий Рожко О.В.