Решение по делу № 2-3584/2016 от 22.08.2016

Дело №... (дата) <.....>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата)

Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в составе: председательствующего судьи Шумайловой Е.П.,

при секретаре ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора, признании пункта договора недействительным, возмещении компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного соглашения № PIL№... от (дата), признании пункта кредитного договора недействительным в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между ФИО и АО «Альфа-Банк» было заключено кредитное соглашение №... от (дата). По условиям вышеуказанного соглашения Ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. (дата) истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится клиентов в следующем порядке: - в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом, - во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы Кредита, - в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты, - в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании, - в пятую – просроченные проценты за пользование Кредитом, - в шестую очередь – просроченная сумма Кредита, - в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты, - в восьмую очередь – комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты, - в девятую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом, - в десятую очередь – сумма Кредита. Полагает, что указанные действия ответчика в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ. Таким образом, условие Договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, считает недействительным. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, в соответствии со ч. 4 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной информацией или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). В порядке ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <.....> денежных средств в счет комиссий со счета истца. Учитывая изложенное, просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности, а также взыскать компенсацию морального вреда в <.....>

Истец ФИО, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л. д. 6).

Представитель ответчика, АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменный отзыв. Согласно представленному отзыву, Банк с доводами, изложенными в исковом заявлении, не согласен, считает их незаконными и не обоснованными. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку согласно п.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Истец заключила с Банком Соглашение о кредитовании (дата) на указанных в нем условиях. С момента заключения кредитного договора истцу было известно обо всех условиях договора. Срок исковой давности истек (дата). Кроме того, при заключении кредитного соглашения истцу была доведена информация об условиях договора в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». (дата) истцом подписана Анкета - заявление на получение кредита наличными, в соответствии с которой истец просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней Соглашения о кредитовании. По своей правовой природе Анкета-Заявление переданная в АО «Альфа-Банк» истцом является офертой, предложением заключить с ним договор о КБО и Соглашение, на условиях определенных договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа-Банк», Общими условиями предоставления физическим лицам кредита наличными. Истец собственноручно подписала Анкету-Заявление, чем подтвердила, что ознакомлена с Договором и КБО, Общими условиями, Тарифами и со всем полностью согласна, документы получила. Таким образом, положения договора были согласованы сторонами, истец с инициативой изменения договора в Банк не обращалась, доказательств обратного не представила. Помимо этого, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора, выбрать иной кредитный продукт. Договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до Клиента была доведена вся необходимая информация. Требования о признании недействительным пункта договора, устанавливающего недействительность условия об очередности погашения задолженности, удовлетворению не подлежит, поскольку данное условие законно согласованно сторонами при заключении соглашения о кредитовании. Также не подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора, поскольку какие-либо нарушения законодательства, условий договора АО «Альфа-Банк» не допускал. Истцом не указано обоснование своих требований для расторжения договора в соответствии со ст. ст. 450, 451 ГК РФ. Полная стоимость кредита определена в первой строке Индивидуальных условий и <.....> Требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, в виду отсутствия оснований, дающих истцу право требовать компенсации морального вреда. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о причинении действиями ответчика морального вреда истцу. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению истцу кредита, никаких противоправных действий в отношении истца банк не допускал (л. д. ).

Суд, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренным законом.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные к договору займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что (дата) на основании Анкеты-Заявления ФИО, между ней (истцом) и АО «АЛЬФА-БАНК» заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен №... от (дата). Согласно указанному соглашению, Банк предоставил ответчику кредит в <.....>

Согласно выписке по счету, ФИО воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования (л. д. ).

<.....>

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от (дата) о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров <.....>» от (дата), <.....> изменил организационно-правовую форму <.....>

Согласно ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

С учетом установленных обстоятельств по делу, приведенной норме права, материалов дела, суд приходит к выводу, что согласие заемщика на оплату комиссий в соответствии с тарифами банка по выпуску и обслуживанию банковских карт, в том числе за получение наличных денежных средств с использованием специального карточного счета выражено в заявлении-анкете на получение банковской карты, о чем свидетельствует ее подпись. При этом, указанная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО о расторжении кредитного договора №... от (дата)..

Также истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства навязывания ей условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителей, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обуславливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

В ходе рассмотрения дела, судом не установлены положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца - как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания условий кредитного договора недействительными.

Существенная информация по кредитному договору содержится в тексте договора, с которым истец была ознакомлена и согласна.

Также суд принимает во внимание, что истец – заемщик располагала полной информацией об условиях заключения договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В связи с вышеизложенным, правовых оснований для расторжения договора не имеются.

Доводы истца о несоответствии закону условий кредитного договора противоречат фактическим обстоятельствам дела, установленным в суде.

При отсутствии доказательств недействительности условий кредитного договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом фактических обстоятельств дела, оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.

Согласно статье 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства данное положение регламентирует лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Кредитор не вправе предусмотреть в договоре, что поступающие от должника средства направляются в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства.

Таким образом, суд считает необходимым признать условия пункта 4. 3. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в отношении кредитного договора №..., заключенного (дата) между ФИО и АО «АЛЬФА-БАНК», недействительными.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Частичное удовлетворение исковых требований ФИО по делу свидетельствует о нарушении ее прав как потребителя и влечет обязанность АО «АЛЬФА-БАНК» по компенсации морального вреда, который должен, по мнению суда, составлять <.....>, поскольку каких-либо значимых последствий для потребителя нарушением его прав не наступило.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с ч.1, ч.6 ст.13 Закона РФ от (дата) N2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, <.....>

На основании указанных требований закона суд взыскивает с АО «АЛЬФА - БАНК» в пользу ФИО штраф в <.....>

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки,

В пункте 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, исходя из части 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, применяет трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Исполнение кредитного договора началось (дата), о чем свидетельствует выписка по счету, в соответствии с которой банком (дата) была предоставлена заемщику сумма кредита.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного (дата), истекает (дата). Исковое заявление подано в суд (дата), то есть трехлетний срок исковой давности не пропущен.

Поскольку по Закону «О защите прав потребителей» истец, при подаче иска освобождается от уплаты госпошлины, то, в соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, с АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию госпошлина в доход Пермского городского округа в размере <.....>

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора, о признании пункта кредитного договора недействительным, возмещении компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4. 3. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в отношении кредитного договора №..., заключенного (дата) между ФИО и открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК».

Взыскать с АО «АЛЬФА - БАНК» в пользу ФИО компенсацию морального вреда в <.....>, штраф, в соответствии с п.6 ст.13 Федерального закона «О защите прав потребителей», в размере <.....>

В удовлетворении остальной части требований ФИО отказать.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в доход Пермского городского округа государственную пошлину в размере <.....>

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС>вой суд через Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                             Е.П. Шумайлова

Мотивированное решение изготовлено (дата).

<.....>

Судья Е.П. Шумайлова