Решение по делу № 2-4103/2019 от 06.08.2019

дело №2-4103/2019 УИД: 50RS0036-01-2019-004507-55

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» октября 2019 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Зиминой А.Е.,

при секретаре судебного заседания Коробовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кременчук Натальи Николаевны к АО «ОТП Банк» о признании условий договора частично недействительными, расторжении кредитного договора с последствиями уплаты процентов в порядке ст.395 ГПК РФ,

установил:

Истец Кременчук Н.И. обратилась в Пушкинский городской суд с требованиями о признании кредитного договора № ПОТС/810/155849, заключенного между сторонами 29.11.2017, в части установленной процентной ставки в размере 25,586% годовых недействительным, расторжении кредитного договора № ПОТС/810/155849 от 29.11.2017 с определением в качестве последствий расторжения договора уплаты процентов по правилам ст. 395 ГК РФ.

В обоснование иска указано, что между Кременчук Н.Н. и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № ПОТС/810/155849 от 29.11.2017, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 173 830, 59 руб., на срок 18 месяцев с уплатой процентов по ставке 25,586% годовых, однако истица считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части – недействительным, поскольку является кабальным, размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ за период действия договора, которая на дату заключения договора составляла 8,25% годовых (период с 30.10.2017 по 17.12.2017 Информация Банка России от 27.10.2017). С 01.01.2016 Банком России значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату и не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У). С 17.06.2019 ставка рефинансирования (ключевая) составляет 7,5% годовых. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в их условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заёмщик, была лишена возможности повлиять на их содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней кредитный договор на заведомо не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. С учетом признания договора в части установления процентов в размере 25,586% годовых, Кременчук Н.Н. считает, что к договору следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ. 02.04.2019, почтовым заказным письмом истица направила в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора № ПОТС/810/155849 от 29.11.2017 по соглашению сторон, определив в качестве последствий расторжения договора уплату процентов по ставке 7,75% годовых, однако, по настоящий день, ответа на претензию она не получила и договор не расторгнут, в связи с чем последовало обращение в суд с заявленными требованиями.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом в соответствии с положениями ст.113 ГПК РФ, одновременно с иском заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в ходе рассмотрения дела против иска возражал по доводам. изложенным в письменном виде, в которых указано, что 29.11.2017 банк предоставил истцу кредит в размере 173 830,59 руб., сроком на 18 месяцев, под 25,59 % годовых на основании заявления истицы (Оферты) на получение потребительского кредита № ПОТС/810/155849 (полная стоимость кредита, указанная в заявлении, составляет 25,55 %). Банк совершил акцепт оферты, полученной от истца, а именно открыл банковский счет № 40817810700406561988 и предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 377 800 руб. путем перечисления. Письменная форма заключения кредитного договора соблюдена, договор содержит все существенные условия, установленные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», - указана сумма кредита, установлена процентная ставка, срок кредита. Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается абз.1 индивидуальных условий, согласно которому истец заявил, «Подписывая индивидуальные условия заемщик выражает свое согласие на получение кредита в соответствии с индивидуальными условиями и общими условиями, с которыми предварительно ознакомлен. Указанное заявление подписано истцом. При оформлении заявления на предоставление кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить, то есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались истец и Банк, вступая в договорные отношения, причем истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с Банком.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли, следовательно, данные выплаты предусмотрены вышеозначенным законом, производятся на его основании и не являются ущемляющими права потребителя.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обосновании своих требований.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 29.11.2017 на основании заявления истицы (Оферты) на получение потребительского кредита № ПОТС/810/155849 АО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты, открыл банковский счет № 40817810700406561988, перечислил на него кредитные денежные средства в размере 173 830,59 руб., сроком на 18 месяцев, под 25,59 % годовых (л.д.6-8).

Перечисление денежных средств отражено в выписке по кредитному договору № ПОТС/810/155849.

Кредитный договор оформлен с соблюдением письменной формы, содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

При оформлении заявления на предоставление кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей будет необходимо производить, перед подписанием договора истец ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается ее собственноручными подписями и следует из абз.1 индивидуальных условий.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере в размере 25,586% годовых.

02.04.2019 почтовым заказным письмом Кременчук Н.Н. направила в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора № ПОТС/810/155849 от 29.11.2017 с установлением размера процентов по ставке 7,75% годовых (л.д.9-12).

С указанным предложением ответчик не согласен, считает его не имеющим под собой правовой и фактической основы.

При оценке представленных суду доказательств в контексте приведенных выше норм права, суд приходит к выводу, что фактически требования иска направлены на одностороннее изменение договора с целью уклонения от взятых на себя обязательств в размере процентов, установленных его условиями, что при установленных в ходе рассмотрения дела нельзя признать правомерным.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Таким образом, в силу установленного правового регулирования граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора или одностороннее изменение заемщиком условий кредитного договора.

Дказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации связывают возможность расторжения договора по требованию одной из сторон, истцом по данному делу в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Установлено, что договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Списание по кредитному договору происходило в соответствии с условиями и тарифами кредитного договора, с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении (оферте) на получении кредита.

Доводы истицы об ущемлении ее прав в связи с невозможностью внесения ею изменений в кредитный договор суд считает несостоятельными, поскольку кредитный договор, по своей сути, является договором присоединения, если клиент не согласен с условиями предоставления продукта, он вправе выбрать иной продукт или иную кредитную организацию.

Также суд отклоняет доводы истицы о ее юридической и финансовой безграмотности, приведшей к заключению неприемлемых для нее условий, поскольку допустимых и достаточных доказательств этому суду не представлено.

Доводы иска о наличии оснований для применения при расчете размера процентов ставки рефинансирования (ключевой ставки) суд находит необоснованным, поскольку банковская ставка рефинансирования учитывается при расчете процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), тогда как в данном случае речь идет о договорных процентах за пользование заемными (кредитными)денежными средствами.

Исковые требования о признании недействительным пункта договора в части установления процентов за пользование кредитом по мотиву кабальности судом отклоняются, поскольку условий, установленных ст. 179 ГК РФ, в ходе рассмотрения дела не установлено, допустимых, достоверных и достаточных доказательств в подтверждение того, что заключение договора займа было совершено истцом вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем займодавец воспользовался, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

определил:

исковые требования Кременчук Натальи Николаевны к АО «ОТП Банк» о признании недействительными условий кредитного договора№ ПОТС/810/155849, заключенного между сторонами 29.11.2017, в части установленной процентной ставки в размере 25,586% годовых; о расторжении указанного кредитного договора с определением в качестве последствий расторжения договора уплаты процентов по правилам ст. 395 ГК РФ - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Пушкинский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме -23.10.2019.

Судья