Решение по делу № 2-2391/2020 от 22.07.2020

38RS0031-01-2020-003149-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2020 года г. Иркутск

Иркутский районный суд в составе: председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2391/2020 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о взыскании основного долга, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что 08 июля 2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № со страховой премией 1 200 000 рублей сроком на три года.

Согласно п. 4 Договора страхования риском по нему выступает «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования». Размер гарантированной страховой суммы по программе «Сбалансированная» составляет 1 208 400 рублей.

В соответствии с п. 10.1 Договора он заключен на основании Полисных условий страхования по программе «Инвестор» (с единовременной формой оплаты), которые являются приложением №2 к Договору.

Согласно п. 10.2 Полисных условий размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «Дожитие» составляет 100% от страховой суммы, определенной в соответствии с п.7.1-7.3 Полисных условий.

Согласно п. 7.1 Полисных условий страховая сумма устанавливается отдельно по каждой программе страхования и определяется как сумма гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования, и дополнительной страховой суммы, определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий.

В соответствии с п. 11.1.1 Полисных условий расчет страховых взносов и гарантированных страховых сумм, указываемых в договоре страхования, производится с учетом гарантированной нормы доходности в размере 2% для программы страхования «Сбалансированная».

Согласно п. 11.3 Полисных условий объявление нормы доходности страхования за весь период действия страховой защиты происходит при дожитии Застрахованного до окончания договора страхования.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы (дополнительного инвестиционного дохода) производится на основании дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением.

Согласно пункту 11.5 Полисных условий начисление дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай.

В соответствии с п. 9.1.3 Полисных условий Страхователь имеет право получать от Страховщика информацию о его финансовых показателях, не являющихся коммерческой тайной.

**/**/**** ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с запросом о предоставлении информации о финансовых показателях.

В его адрес поступил ответ № от **/**/****, в котором не содержались запрошенные сведения. В нем приведены только общие показатели доходности по программе страхования. Таким образом, в нарушение п. 9.1.3 Полисных условий Страховщик обязанность по информированию Страхователя не выполнил.

Гарантированная страхования выплата в размере 1 208 400 рублей определена ответчиком с нарушением правил п.7.1, 11.1.1 Полисных условий, которые определяют ее как сумму гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования (1 200 000 рублей) с гарантированной номы доходности в размере 2% (24 000 рублей). Таким образом, размер гарантированной страховой выплаты составляет 1 224 000 рублей.

При начислении дополнительного инвестиционного дохода ответчик неверно определил размер базы для его производства. Согласно ответу на претензию от **/**/**** базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой программе страхования. Страховщик в отсутствие предусмотренных Договором Полисных условий оснований, определил базу для начисления в размер 963 000 рублей. Для обоснования уменьшения базы для начисления дополнительного инвестиционного дохода ответчик ссылается на Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Между тем, данное Положение не подлежит применению к договору, заключенному с истцом, т.к. в нем отсутствует ссылка на него.

Полагает, что расчет дополнительного инвестиционного дохода произведен ответчиком неверно, размер накоплений (1 135 914,94 рублей) определен неверно.

На основании сведений о доходности, содержащихся в ответе от **/**/****, истцом произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода:

№=1 414 588,96 рублей.

Исходя их этого, дополнительный инвестиционный доход равен:

№=190 588,96 рублей.

Итого страховая сумма равна:

№=1 414 588 рублей 96 коп.

Ответчик произвел выплату истцу в размере 1 208 400 рублей, недоплаченная сумма составила 206 188,96 рублей.

**/**/**** в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Истцом также было направлено обращение финансовому уполномоченному, но **/**/**** им было вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения.

Срок действия договора страхования истек **/**/****, выплата страховой суммы должна была быть произведена **/**/****.

В связи с нарушением срока выплаты в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, за период с **/**/**** по **/**/**** подлежит взысканию неустойка в сумме 2 313 440,13 рублей.

В обоснование заявленных требований о компенсации морального вреда, указывал на то, что в своем преклонном возрасте 78 лет он вынужден обращаться к страховщику, в результате неправомерных действий ответчика вынужден отстаивать свои права в разных инстанциях.

Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 основной долг в размере 206 188,96 рублей, неустойку за период с **/**/**** по **/**/**** в размере 2 313 440,13 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО7, действующий на основании доверенности, заявленные требования подержали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителя.

В письменных возражениях заявленные требования не признал, указав, что между сторонами был заключен договор Инвестиционный договор страхования. Инвестиционное страхование жизни - это продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и др). ИЖС не является гарантированным средством получения прибыли. Договор страхования № от **/**/**** (Инвестор Партнер с единовременной формой оплаты, агент ЗАО ВТБ 24), заключен на основании Полисных условий страхования жизни по программе Инвестор от **/**/****, страхователь ФИО1, является завершенным. Показатель 2%, который указан в п. 11.1.1 Полисных условий, не является величиной, используемой при расчете дополнительной страховой суммы, а используется при расчете размера страховых взносов по договору страхования. На все письма и претензии истца ответчиком была дана исчерпывающая информация, в частности, разъяснено, что согласно п. 11.2 – 11.4 Полисных условий, расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основании дополнительных норм доходности. Величина дополнительной доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. На основании предоставленных Управляющей компанией данных о величине дополнительной нормы доходности дополнительная страховая сумма по договору страхования составил 0,00 рублей. Таким образом, по окончании срока договора истцу была выплачена сумма так называемого гарантированного дохода. Не признал требования о взыскании неустойки, указав, что требования о взыскании неустойки в заявленном размере превышает сумму основного требования, что является незаконным, а поскольку обязательства ответчиком были исполнены в полном объеме, оснований для взыскания неустойки вообще не имеется.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 Е.Л. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. В письменных пояснениях указал, что обращение истца к финансовому уполномоченному было прекращено, решение по существу не принималось, досудебный порядок истцом не соблюден, полагал, что иск подлежит оставлению без рассмотрения.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Судом установлено, что **/**/**** между ООО «СК Ренессанс – Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № (с единовременной формой оплаты) по программе Инвестор.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 431 Гражданского кодекса РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор страхования № от **/**/**** заключен на основании и в соответствии с Полисными условиями по программе «Инвестор» (с единовременной формой оплаты), которые являются неотъемлемой частью договора страхования со страховой премией 1 200 000 рублей сроком на три года.

Согласно п. 4 Договора страхования риском по нему выступает «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования». Размер гарантированной страховой суммы по программе «Сбалансированная» составляет 1 208 400 рублей.

Подписав Договор страхования, истец согласился со всеми условиями договора, в том числе Полисными условиями. Договор страхования сторонами не оспаривается.

Согласно п.6 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

В соответствии с п. 10.2 Полисных условий при наступлении страхового случая «Дожитие» страховая выплата производится Застрахованному в размере 100% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 7.1-7.3 Полисных условий.

Согласно п. 7.1 Страховая сумма устанавливается отдельно по каждой программе страхования и определяется как сумма гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования, и дополнительной страховой суммы, определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий.

Объявление нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату одного из следующих событий: дожития Застрахованного до окончания договора страхования; смерти Застрахованного в течение срока действия страховой защиты; расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования, при выполнении необходимых условий для начисления дополнительного инвестиционного дохода (п.11.3 Полисных условий).

В соответствии с п. 11.5 Полисных условий начисление дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай или находится дата расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования (в зависимости от того, какое событие наступит ранее).

Страховщик информирует о величине нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на Сайте Страховщика, www.renlife.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте Страховщика, www.renlife.com, является индикативным (п.11.2 Полисных условий).

В соответствии с п. 4 Договора страхования гарантированная страховая сумма по риску «Дожитие» составляет 1 208 000 рублей.

Свои обязательства по выплате страховой суммы в размере 1 208 000 рублей ответчик исполнил, прав истца не нарушены.

Доводы финансового уполномоченного о наличии оснований для оставления иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка, суд находит необоснованными, поскольку прекращая рассмотрение заявления ФИО1, финансовый уполномоченный не принял во внимание претензию потребителя от **/**/****, ошибочно указав, что потребитель предварительно не обратился в финансовую организацию. Следовательно, досудебный порядок следует считать соблюденным, основания для оставления иска без рассмотрения отсутствуют.

Доводы истца о неверно произведенном расчете гарантированной страховую выплаты суд не принимает по следующим основаниям.

Заключенный между истцом и ответчиком Договор является Договором страхования, которым осуществляется защита Страхователя от возникающих неблагоприятных событий в его жизни.

На основании п. 11.2-11.4 Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте Страховщика, www.renlife.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте Страховщика, www.renlife.com, является индикативным.

Согласно ст. 32.9. Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно Полисным условиям страхования страховая сумма устанавливается отдельно по каждой программе страхования и определяется как сумма гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования, и дополнительной страховой суммы, определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий.

Пунктом 11.1 Полисных условий расчет страховых взносов и гарантированных страховых сумм, указываемых в договоре страхования производится с учетом следующих гарантированных норм доходности: для программы страхования «Сбалансированная» - 2%, для программы страхования «Агрессивная» - 0,1%, для программы страхования «Агрессивная плюс» - 0,1%.

Страховщик информирует о величине нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабине клиента на сайте страховщика. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, является индикативным (п. 11.2).

Объявление нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит на дату дожития застрахованного до окончания договора страхования (п.11.3).

Расчет величины дополнительной страховой суммы (дополнительного инвестиционного дохода) производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением (п. 11.4).

Из представленных страховщиком сведений следует, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в инвестиционном доходе Страховщика, особенностям размещения резерва по конкретной стратегии, специфики информации о доходности портфеля активов, находящихся под управление управляющей компании и другим факторам.

Центральным Банком Российской Федерации 16 ноября 2016 года утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно п. 1.2 Положения страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

Как следует из материалов дела, такое Положение принято ответчиком, ссылка на него приведена в ответе, направленном истцу, представленном в материалы дела.

Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни дополнительный инвестиционный доход за весь период действия программы в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой.

Порядок определения дополнительной нормы доходности определен в Полисных условиях, с которыми истец при заключении договора был ознакомлен.

Расчет инвестиционного дохода и страховой выплаты по программе «Инвестор» (для ФИО1) представлен ответчиком в материалы дела, который содержит расчет резерва с учетом коэффициентов по программе «Инвестор».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что расчет, приведенный ответчиком, произведен в соответствии с предусмотренными правилами, подтвержден внутренними актами страховщика, является верным.

Процент доходности, указываемый истцом – 2% в соответствии с п. 11.1.1 Полисных условий, указан как результат сбалансированной стратегии доходности, не является величиной, используемой при расчете дополнительной страховой суммы, а используется при расчете размера страховых взносов по договору страхования, указанный процент доходности не относится к условиям начисления дополнительного дохода. Договором такой процент доходности не предусмотрен.

В соответствии с п. 11.2 Полисных условий информация о размере нормы доходности носит индикативный (рекомендательный, но не обязательный) характер.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен истцом на добровольных основаниях, при заключении договора он был ознакомлен с Полисными условиями страхования, расчетом гарантированных выкупных сумм. Ответчик в полном объеме исполнил принятые на себя по договору обязательства и основания для удовлетворения как основных исковых требований – о взыскании задолженности, так и производных требований – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о взыскании основного долга, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                     О.П. Коткина