Решение по делу № 2-843/2022 от 13.07.2022

Дело №

21RS0001-01-2022-000945-80

Заочное решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Назаровой М.Н., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Бондаренко <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Бондаренко А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании заключённого 16 сентября 2019 года кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) выдало кредит Бондаренко А.А. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 200000 рублей на срок 72 месяца под 19,5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

09 декабря 2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 11 марта 2022 года на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

09 ноября 2015 года Должнику была выдана банковская карта Visa 4388.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с использованием дебетовой карты Visa 4388 с номером карты 427675******4388 (номер счёта карты №). Возможность заключения договора через УКО предусмотрена Условиями ДБО.

Согласно пункту 3.1 Общих условий заёмщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для назначения процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20 ноября 2020 года по 25 мая 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 267213 рублей 56 копеек, в том числе просроченные проценты – 79741 рубль 64 копейки, просроченный основной долг – 187471 рубль 92 копейки.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Со ссылкой на статьи 432, 432, 434, пункт 2 статьи 160, статьи 309, 819, 809-811, пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», пункт 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ просили расторгнуть кредитный договор №, заключенный 16 сентября 2019 года; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с Бондаренко А.А. задолженность по кредитному договору №, заключенному 16 сентября 2019 года, за период с 20 ноября 2020 года по 26 мая 2022 года (включительно) в размере 267213 рублей 56 копеек, в том числе: просроченные проценты - 79741 рубль 64 копейки, просроченный основной долг – 187471 рубль 92 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5872 рубля 14 копеек.

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» и ответчик Бондаренко А.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явились.

Одновременно с подачей иска представитель истца Васильева А.А. (доверенность № от 22 марта 2022 года, со сроком полномочий до 26 января 2025 года) (л.д. 63-64), обратилась с заявлением о рассмотрении дела без участия их представителя.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с согласия представителя истца, суд посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика Бондаренко А.А., не представившей доказательств уважительности причин неявки в суд и не просившей о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Заявка на кредит и данные анкеты Бондаренко А.А. были подтверждены клиентом простой электронной подписью, что подтверждается имеющимися в материалах дела Анкетой клиента (л.д. 13-14) и Журналом регистрации входов (л.д. 17-20).

Следовательно, в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что кредитный договор между ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк и Бондаренко А.А. 16 сентября 2019 года был заключен.

Согласно выписке по счету клиента Бондаренко А.А. по кредитному договору № от 16 сентября 2019 года, 16 сентября 2019 года Банком выполнено зачисление кредита на счёт Бондаренко А.А. в размере 200000 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства но Кредитному договору в полном объеме.

Из индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 16 сентября 2019 года, заключенного с Бондаренко А.А., которая подписалась как Заёмщик и заявила, что предложила ПАО Сбербанк (далее – Кредитор) заключить с нею кредитный договор (далее – Договор) следует, что, сумма предоставляемого кредита составляет 200000 рублей (пункт 1).

Договор считается заключенным между Бондаренко А.А. и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного погашения ею своих обязательств по договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счёт, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Срок возврата Кредита - по истечении 72 месяца с даты его фактического предоставления (пункт 2).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заёмщика – 72 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 5243 рубля 29 копеек, платежная дата – 16 число месяца (пункт 6).

Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с его счета или счета третьего лица, открытого у Кредитора. При погашении Кредита в валюте, отличной от валюты Кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленном Кредитом на день выполнения операции (пункт 8).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату Процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте Кредита (пункт 12).

С содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются Кредитором по моему требованию (пункт 14).

Порядок предоставления кредита - В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, Бондаренко А.А. просила зачислить сумму Кредитьа на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) №, открытый у Кредитора (пункт 17) (л.д. 44-46/).

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом по Договору; б) утраты исполнения обязательств по Договору в виде поручительства(в) физического(их) лица(ц) – при оформлении «Потребительского кредита под поручительство физических лиц».

Поскольку Бондаренко А.А. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 20 ноября 2020 года по 26 мая 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 267213 рублей 56 копеек, в том числе: просроченные проценты – 79741 рубль 64 копейки, просроченный основной долг – 187471 рубль 92 копейки.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику Бондаренко А.А. направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 25 апреля 2022 года, которое до настоящего времени оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Отказ от исполнения условий договора является существенным нарушением договора.

В этой связи исковое требование истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Расчет исковых требований ответчиком не оспорен, судом проверен, произведен в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного договора о предоставлении кредита.

Согласно платежным поручениям № от 08 июля 2022 года и № от 30 ноября 2021 года Волго-Вятским банком ПАО «Сбербанк» уплачена государственная пошлина на сумму 5972 рубля 14 копеек (2994 рубля 95 копеек + 2877 рублей 19 копеек).

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Бондаренко А.А. в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5872 рубля 14 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Бондаренко <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 16 сентября 2019 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» и Бондаренко <данные изъяты>.

Взыскать с Бондаренко <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН/ОГРН 7707083893/1027700132195) в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №, заключенному 16 сентября 2019 года за период с 20 ноября 2020 года по 26 мая 2022 года (включительно), в размере 267213 рублей 56 копеек, в том числе: просроченные проценты - 79741 рубль 64 копейки, просроченный основной долг – 187471 рубль 92 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5872 (пять тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 14 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий: судья Н.М. Назарова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.