Решение от 20.09.2022 по делу № 2-241/2022 от 02.06.2022

Дело № 2-241/2022                        УИД 24RS0058-01-2022-000252-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года                            город Шарыпово

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Давыденко Д.В.,

при секретаре судебного заседания Малыгиной Е.А.,

с участием представителя ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) – Полтавец А.В., действующей на основании доверенности № от 31 марта 2020 года, участие которой обеспечено посредством видеоконференцсвязи на базе Октябрьского районного суда г.Красноярска,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Опарина Александра Леонидовича к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Опарин А.Л. обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее «Газпромбанк» (АО), Банк ГПБ (АО)) о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец указал, что 24 февраля 2022 года между ним и ответчиком «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком до 15 февраля 2028 года, под 6,9% годовых. В это же день, 24 февраля 2022 года между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков №. Страховая премия по договору составила <данные изъяты> рубля и оплачена в полном объеме. 03 марта 2022 года истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление об отказе от договора страхования: полис-оферта № от 24 февраля 2022 года и возврате уплаченной страховой премии. Поскольку действие указанного договора страхования было поставлено в зависимость от величины процентной ставки по кредитному договору, истцом были предприняты все меры, предусмотренные законом и договором, для сохранения процентной ставки по кредитному договору в первоначальном размере. 01 марта 2022 года между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования – полис №. Ответчик проинформирован о заключении истцом страхования со СПАО «Ингосстрах», однако на обращение истца пришел ответ об изменении ежемесячного платежа в сторону увеличения. После чего, истец обратился к ответчику с претензией с требованием установить процентную ставку в размере 6,9%. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец указывает на то, что при страховании соблюден перечень требований к страхованию жизни и здоровья в рамках потребительского кредитования, при этом СПАО «Ингосстрах» является страховой компанией, соответствующей требованиям ответчика и входит в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемых в рамках операций кредитования физических лиц. Кроме того, истец, ссылаясь на судебную практику, указывает, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время, а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

При таких обстоятельствах, истец просит возложить на ответчика обязанность установить процентную ставку в размере 6,9% по кредитному договору № от 24 февраля 2022 года, заключенному между истцом и «Газпромбанк» (АО), произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

Определением судьи от 03 июня 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО СК «Ренессанс Жизнь») (л.д. 1).

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 09 августа 2022 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Страховое Публичное акционерное общество «Ингосстрах» (далее СПАО «Ингосстрах» (л.д. 102).

Истец Опарин А.Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 127), в представленных письменных дополнениях к исковому заявлению ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 117).

Как следует из письменных дополнений истца к исковому заявлению (л.д. 111-117), доводы ответчика в части ознакомления с условиями предоставления и возврата потребительских кредитов не оспариваются истцом, поскольку истец не ссылается на нарушение его права на информирование и добровольный выбор условий кредитования. Вместе с тем, согласие с предлагаемыми условиями кредитования не лишает истца возможности воспользоваться правом на смену договора страхования. Ответчиком на официальном сайте размещен Перечень требований к страхованию жизни и здоровья (личное страхование) в рамках потребительского кредитования. В соответствии с указанными требованиями по договору страхования должны быть застрахованы следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Договор страхования должен предусматривать назначение банка выгодоприобретателем. Все перечисленные требования, установленные ответчиком, выполнены истцом. Условия кредитного договора в части указания на заключение договора страхования в страховой компании, удовлетворяющей требования кредитора, ущемляют права второй, экономически слабой стороны по договору. Действия ответчика по навязыванию истцу услуги страхования у определенных страховых компаний являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя. СПАО «Ингосстрах» является страховой компанией, соответствующей требованиям ответчика, входит в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключенным в рамках операций кредитования физических лиц. Заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение ответчику какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав, не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора. Заключая новый договор страхования самостоятельно, истец не нарушил условия правил кредитования, так как страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка, застрахованные риски и условия страхования соответствуют рискам и условиям страхования, предусмотренным первоначально заключенным договором страхования. Ввиду исполнения обязанности по страхованию истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приобретенного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 6,9% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки. Ответчик указывает, что страховой полис ООО СК «Ренессанс Жизнь» носит обеспечительный характер к кредитному договору и в полной мере обеспечивает интересы банка в случае наступления страхового случая, однако, выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является сам страхователь, но не банк. В то время полис СПАО «Ингосстрах» обладает обеспечительным характером и выгодоприобретателем является банк. В связи с большим размером страховой премии, заемщиком принято решение сменить страховую компанию, которая находилась в списке аккредитованных страховых компаний, осуществил страхование рисков, аналогичных рискам в договоре страхования, на такую же страховую сумму, в связи с чем, исполнил требования банка, установленные условиями кредитного договора. В связи с изложенным, истец настаивает на заявленных требованиях.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Опарина А.Л..

        В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебном заседании представитель ответчика «Газпромбанк» (АО) Полтавец А.В. (по доверенности л.д. 97-98) исковые требования Опарина А.Л. не признала, полагала, что требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях.

Согласно письменным возражениям представителя ответчика «Газпромбанк» (АО) Полтавец А.В., банк предоставлял клиентам возможность выбрать страховую компанию из работающих как непосредственно с банком, так и из иных компаний, которые соответствуют перечню требований к страхованию жизни и здоровья (личное страхование), в рамках потребительского кредита. Клиент выбрал страховую компанию, аккредитованную банком – СПАО «Ингосстрах», между тем, условия программы страхования, которые выбрал клиент, не соответствуют индивидуальным условиям кредитного договора № от 24 февраля 2022 года и перечню Банка. Согласно перечню Банка клиентом не выполнены следующие условия:

- срок кредитования: договор (полис) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть заключен на срок не менее срока кредитования. Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия, в пределах предусмотренного договором периода страхования. В представленном заемщиком полисе срок страхования ограничен с 01 марта 2022 года по 31 марта 2023 года, а должен быть с 24 февраля 2022 года по 15 февраля 2028 года;

- риски, подлежащие страхованию: постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. В полисе, предоставленном Опариным А.Л., в отношении расчета и выплаты при установлении застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, имеется ссылка на некий вариант «В» и п.7.2 Правил, прямого указания на выплату средств в течение 180 дней не имеется. Поскольку истцом не представлены Правила, на которые сделана ссылка, проверить соответствие в части покрытия по риску постоянной утраты трудоспособности 180 дней не представляется возможным;

- обязанности страховщика: договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования. В полисе, предоставленном Опариным А.Л., отсутствуют положения об обязательном уведомлении Банка в указанных случаях.

Таким образом, представитель ответчика полагает, что выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора. Страховой полис ООО СК «Ренессанс Жизнь» содержит больший спектр страховых случаев и больший срок страхования, что в большем объеме защищает застрахованное лицо, а также содержит дополнительные обязанности для страховой компании по информированию Банка о всех изменениях и выплатах по полису страхования клиента, поскольку в случае недобросовестности клиента (или наследника) по наступлению страхового случая и осуществления выплаты страховки, у банка отсутствует возможность узнать об этом иным способом. Истец добровольно заключил кредитный договор с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. 24 февраля 2022 года между истцом и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, с заключением договора страхования (полис-оферта) № от 24 февраля 2022 года с ООО СК «Ренессанс Жизнь» за <данные изъяты> рубля, договоры подписаны собственноручно истцом. Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрены условия об установлении процентов за пользование кредитом и применении процентных ставок (п. 4). На дату заключения кредитного договора истцом предложений иного содержания в банк не направлялись, т.е. истец самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров (кредитного договора и договора страхования) на согласованных условиях, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договоров. 03 марта 2022 года истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, в Банк о предоставлении договора страхования с СПАО «Ингосстрах», поскольку предоставленный договор не отвечает требованиям перечня Банка, а договор, заключенный с ООО СК «Ренессанс Жизнь», прекратил действие, то Банк, установил процентную ставку по кредитному договору в размере 15,3% годовых, о чем направил в адрес истца уведомление об изменении условий по кредитному договору с приложением нового графика погашения кредита. Таким образом, действия Банка по установлению указанной процентной ставки соответствуют требованиям законодательства и условиям кредитного договора. Кроме того, представителем ответчика указано на то, что фактически истцом заявлены требования об изменении условий кредитного договора в одностороннем порядке. У истца при оформлении кредитной заявки от 22 февраля 2022 года была возможность выбора такого условия страхования, при котором он обязуется до даты заключения кредитного договора предоставить полис страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым компаниям. Вместе с тем, истец выбрал иной вариант страхования, на условиях которого и был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора истцу были доподлинно известны условия кредитного договора, в том числе п. 4 индивидуальных условий. Обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, не изменились. В связи с чем, Банк полагает, что основания для внесения изменений в кредитный договор в части обязанности Банка принять договор страхования от 01 марта 2022 года № и установить по кредитному договору процентную ставку в размере 6,9% годовых отсутствуют. При таких обстоятельствах, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований Опарину А.Л. отказать в полном объеме (л.д. 78-80).

В судебное заседание третьи лица ООО СК «Ренессанс Жизнь», СПАО «Ингосстрах» своих представителей не направили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе, путем размещения информации на официальном сайте Шарыповского районного суда Красноярского края в сети «Интернет», в порядке, предусмотренном ст.ст. 14, 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ (л.д.124-125, 127 оборотная сторона).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей третьих лиц ООО СК «Ренессанс Жизнь», СПАО «Ингосстрах».

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные пояснения истца, возражения ответчика, материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 22 февраля 2022 года Опарин А.Л. обратился в Банк ГПБ (АО) с заявлением-анкетой на получение кредита, в которой просил предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей на 72 месяца, цель кредита – покупка автомобиля, а также выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев (личное страхование) со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», стоимость услуги страхования составляет <данные изъяты> рубля, которую просил включить в сумму кредита (л.д. 81-82).

24 февраля 2022 года между Опариным А.Л. и «Газпромбанк» (АО) на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рубля на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 24 февраля 2022 года, кредитный договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, кредит предоставлен на срок по 15 февраля 2028 года (включительно) (л.д. 83-85).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты: в размере 15,3% годовых до даты выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (включительно);

- в размере 14,9% годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог кредитору, является новым и в соответствии с требованиями п. 18.2.2.2 и кредитором принято положительное решение согласно п.18.2.4, или в размере 14,9% годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог кредитору, является бывшим в употреблении в соответствии с требованиями п. 18.2.2.3 и кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4 (п. 4.1).

В случае оформления/предоставления (в добровольном порядке) в дату подписания индивидуальных условий договора индивидуального страхования от 24 февраля 2022 года №, применяются процентные ставки:

- в размере 7,3% годовых до даты выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (включительно);

- в размере 6,9% годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог кредитору, является новым в соответствии с требованиями п. 18.2.2.2 и кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4 или в размере 6,96% годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог кредитору, является бывшим в употреблении в соответствии с требованиями п. 18.2.2.3 и кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4 (п. 4.1.1).

В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п.4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий или установленная (действующая) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не ниже процентной ставки, указанной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий.

Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанность Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 15 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком индивидуальных условий, составляет <данные изъяты> рублей. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 15 февраля 2028 года. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

Из п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставлен на потребительские цели, в том числе для приобретения транспортного средства, на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 24 февраля 2022 года.

Согласно п. 18.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в дату подписания индивидуальных условий Заемщик обязан предоставить Кредитору: письменное распоряжение установленной Кредитором формы о списании денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору; о переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> рубля с назначением платежа «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от 24 февраля 2022 года, по указанным реквизитам.

Договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях от 24 февраля 2022 года подписан сторонами.

При этом, при подписании индивидуальных условий Опарин А.Л. выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 22 октября 2020 года, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте Кредитора, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий) (п. 14 Индивидуальных условий).

В день заключения договора потребительского кредита № на индивидуальных условиях Опарин А.Л. заключил договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается полисом-офертой № (л.д. 41-42).

Согласно указанному полису, Опарин А.Л. (Страхователь) является застрахованным лицом; выгодоприобретателями являются: по страховому риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая» - наследники застрахованного в соответствии с законодательством РФ (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначение им лицо (лица); по страховому риску «инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая» является застрахованный (в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателями будут являться его наследники в соответствии с законодательством РФ).

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.

Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая.

Срок действия договора - с 24 февраля 2022 года по 15 февраля 2028 года; страховая сумма - <данные изъяты> рублей; страховая премия - <данные изъяты> рубля, страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса; территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки; исключения из страхового покрытия – в соответствии с разделом 4 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 44-48).

При наступлении страхового случая по страховому риску «смерть НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по договору страхования; по страховому риску «инвалидность НС» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по договору страхования.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, а Опарин А.Л. выполнил свои обязательства по оплате страховой премии в сумме <данные изъяты> рубля и предоставлению банку документов, что не оспаривалось сторонами.

01 марта 2022 года Опарин А.Л. заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах» (полис №), согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель – АО «Газпромбанк» по кредитному договору № от 24 февраля 2022 года; застрахованные риски – смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма – <данные изъяты> рублей; страховая премия – <данные изъяты>; территория страхования – весь мир, договор действует 24 часа в сутки; срок действия договора – с 01 марта 2022 года по 31 марта 2023 года (л.д. 16).

Страховое возмещение производится: при наступлении страхового случая по риску «смерть» страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску. При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» страховое возмещение рассчитывается в процентном отношении к страховой сумме по данному риску: I группа инвалидности – 100%, II группа инвалидности – 100% (вариант «В» п. 7.2 Правил). Выплата страхового возмещения при установлении различных категорий инвалидности лицам, не достигшим 18 лет, производится в соответствии с п. 7.2 Правил страхования.

03 марта 2022 года Опарин А.Л. обратился с заявлением в ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии (л.д, 63).

29 марта 2022 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» Опарину А.Л. на расчетный счет возвращена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от 29 марта 2022 года (л.д. 70 оборотная сторона).

03 марта 2022 года Опарин А.Л. обратился с заявлением в АО «Газпромбанк» о смене страховой организации в связи с заключением им договора страхования со СПАО «Ингосстрах» и настаивал на сохранении процентной ставки по кредитному договору (л.д.17-22).

После расторжения Опариным А.Л. договора страхования (полис-оферта № от 24 февраля 2022 года) АО «Газпромбанк» с 18 апреля 2022 года установил процентную ставку по кредитному договору № от 24 февраля 2022 года в размере 15,3%, до 18 апреля 2022 года процентная ставка по договору была 7,3% (л.д. 105 оборотная сторона).

25 апреля 2022 года Опарин А.Л. обратился в банк с претензией, в которой просил предоставить информацию об основании изменения размера ежемесячного платежа по кредитному договору, установить процентную ставку в размере 6,9%, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за период необоснованного применения повышенной ставки (л.д. 23-28). До настоящего времени требования Опарина А.Л., указанные в претензии Банком, не выполнены.

Проверяя законность изменения банком размера процентной ставки по кредитному договору, суд исходит из того, что согласно представленным материалам, при заключении кредитных договоров АО «Газпромбанк» предоставляет клиентам возможность выбирать страховую компанию из работающих как непосредственно с банком, так и из иных компаний, которые соответствуют «Перечню требований к страхованию жизни и здоровья (личное страхование) в рамках потребительского кредита», в указанный перечь также входит страховая компания СПАО «Ингосстрах» (л.д.86).

Вместе с тем, расторгнув договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и заключив новый договор страхования со СПАО «Ингосстрах», истцом не в полном объеме выполнены условия страхования, согласно Перечню требований к страхованию жизни и здоровья (личное страхование) в рамках потребительского кредитования Банка (л.д. 87-89), а именно:

- срок страхования – договор (полис) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть заключен на срок не менее срока кредитования. Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорциональна фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия, в пределах предусмотренного договором периода страхования (в новом договоре страхования срок с 01 марта 2022 года по 31 марта 2023 года);

- риски, подлежащие страхованию – постоянная утрата, застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату способности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (в новом договоре страхования данного указания не имеется);

- обязанности страховщика – договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования (в новом договоре страхования отсутствуют положения об обязательном уведомлении банка в указанных случаях).

Таким образом, судом установлено, что выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному Перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, что является основанием для увеличения процентной ставки, если заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, заключил самостоятельно договор страхования на иных условиях, не соответствующих критериям банка.

При этом, судом также учитывается, что до заключения кредитного договора заемщику Опарину А.Л. были разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующие в Банке программы кредитования физических лиц, в том числе доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Вместе с этим, Опарин А.Л. при оформлении кредита был ознакомлен с условиями страхования, выразил согласие на участие в программе страхования, что подтверждает его подпись в заявлении-анкете на получение кредита. В заявлении до истца была доведена информация, что он ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги (страхование от несчастных случаев) не является обязательным условиям для заключения кредитного договора с банком, при этом истец был вправе лично обратиться в банк с заявлением об отключении данной услуги.

При заключении договора Опарин А.Л. проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении Опарину А.Л. кредита, что подтверждается его подписью в договоре.

При таких обстоятельствах нельзя признать, что страхование являлось вынужденным, выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения Опариным А.Л. договора страхования, требования Закона РФ «О защите прав потребителей» банком не нарушены.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий. Для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик должен осуществлять страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения договора страхования.

Опарин А.Л. при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни с целью снижения процентной ставки. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Вопреки доводам истца о незаконности действий Банка по увеличению процентной ставки, из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило односторонний характер, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

Возможность сохранения процентной ставки в размере 7,3% годовых при расторжении первоначального договора страхования и заключении иного договора страхования на иных условиях индивидуальными условиями кредитного договора не предусмотрена.

Кроме этого, при подписании кредитного договора Опарин А.Л. выразил согласие со всеми положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий им получены и разъяснены содержания всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных), в том числе об условиях изменения процентной ставки по кредитному договору, перечне страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, сведения о которых размещены на официальном сайте банка, информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

Согласно условиям кредитного соглашения (пункт 4.1), заемщику предоставлен кредит за плату в размере 15,3% процентов годовых, а в случае оформления индивидуального личного страхования в размере 7,3% годовых (п. 4.1.1). В случае расторжения договора страхования, кредитор оставил за собой право увеличить процентную ставку по кредиту, при этом указано, что факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного в течение срока действия договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

При этом, доводы истца о том, что процентная ставка по кредитному договору подлежит снижению до 6,9% годовых, являются несостоятельными, основанными на неверном толковании условий заключенного договора, поскольку установление процентной ставки в размере 6,9% годовых, предусмотрено при условии предоставления банку обеспечения по кредитному договору путем заключения договора залога транспортного средства. Доказательства того, что истцом выполнено указанное условие договора, материалы дела не содержат, истцом на момент рассмотрения дела не представлены.

Приведенные истцом в письменных дополнениях к исковому заявлению ссылки на судебную практику во внимание судом не принимаются, поскольку обстоятельства дела по каждому спору устанавливаются судом самостоятельно, а судебные акты, приведенные истцом в обоснование своих доводов, преюдициального или прецедентного значения для рассмотрения настоящего дела не имеют, изложенные в них правовые позиции не являются обязательными для применения судами при разрешении внешне тождественных дел.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора на указанных условиях являлось свободным и добровольным волеизъявлением заемщика в своей воле и в своем интересе, а получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования, на стадии заключения договора Опарин А.Л. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения. При этом истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,3% годовых в случае прекращения действия страхования жизни.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного личного страхования жизни и здоровья не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года 395-1 «О банках и банковской деятельности».

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенных доказательств, которые суд оценивает исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд с учетом условий договора потребительского кредита, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Опарина А.Л. к АО «Газпромбанк», поскольку права истца ответчиком не нарушены.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░/░░░ 7744001/246043001, ░░░░ 1027700167110) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ 25 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.