Решение по делу № 2-1255/2021 от 09.06.2021

Дело № 2-1255/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 года г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Каташовой А.М.,

при секретаре Новожиловой А.А.,

с участием ответчика КЕА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к КЕА расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к КЕА, в котором просит: расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и КЕА; взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 548709 рублей 07 копеек, в том числе: основной долг в размере 512956 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 33067 рублей 94 копейки, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга вразмере 1258 рублей 87 копеек, неустойка за пророченные к уплате проценты в размере 1426 рублей 16 копеек; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21% годовых на остаток задолженности в размере 512956 рублей 10 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда;обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1485000 рублей. Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 20687 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, по условиям которого кредитором предоставлено заемщику денежные средства в размере 630000 рублей сроком на 60 месяцев под 21% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и на условиях, предусмотренных договором.В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выступает ипотека недвижимости, а именно квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>.КЕА в нарушение условий договора в установленный графиком срок ДД.ММ.ГГГГ не исполнил обязанность по возврату части основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, и с указанной даты обязательства по договору им надлежащим образом не исполнялись. Требование Банка о досрочном погашении суммы кредита и уплате процентов оставлено заемщиком без исполнения. Обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнены до настоящего времени, что послужило поводом для обращения ПАО КБ «Восточный» в суд с требованиями о взыскании задолженности и расторжении договора кредитования.ПАО КБ «Восточный», являясь залогодержателем по договору, полагает, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ может быть погашена за счет реализации заложенного имущества в виде квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>, начальная продажная стоимость которой согласована сторонами в договоре.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик КЕА в судебном заседании факт заключения кредитного договора и договора ипотеки, факт получение денежных средств, размер образовавшейся на день подачи иска в суд не оспаривал, дополнительно указал, что им в период рассомтрен6ия дела а именно ДД.ММ.ГГГГ, произведено внесение денежных средств в счет частичного погашения задолженности, после чего общая сумма задолженности по кредитному договору стала составлять 477742 рубля 25 копеек.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и КЕА заключен кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор ПАО КБ «Восточный» обязуется представить заемщику КЕА денежные средства в размере 630000 рублей под 21 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 20-27).

Согласно п. 1.1.1 кредитного договора кредит предоставляется на неотложные нужды по тарифному плану «Кредит под залог».

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа. Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета ежемесячно, не позднее даты платежа, предусмотренной договором кредитования (п. 3.7, 3.8.1 кредитного договора).

Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 28) установлены даты погашения кредита, а также ежемесячный платеж, который составляет 17054 рублей, последний платеж равен 16898 рублей 33 копейки.

Обязанность по предоставлению денежных средств заемщику выполнена Банком надлежащим образом, кредит предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 40-45).

В тоже время в судебном заседании установлено, что ответчик КЕА принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполнил, допуская нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что также подтверждается выпиской с лицевого счета. Из указанных документов следует, что КЕА начиная с ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей в соответствии с графиком не производил, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства по настоящему делу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. 309, ст. 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ КЕА не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 3.14 кредитного договора).

Согласно п. 1.1.7 кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 4.8 кредитного договора).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней после отправки уведомления, где сумма задолженности составляла в общем размере 583254 рубля 31 копейка, где также содержалось требование о расторжении кредитного договора (л.д. 46-47). Данное требование КЕА в установленным в нем срок исполнено не было.

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 15-17) задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в общем размере 548709 рублей 07 копеек, в том числе: основной долг в размере 512956 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 33067 рублей 94 копейки, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в размере 1258 рублей 87 копеек, неустойка за пророченные к уплате проценты в размере 1426 рублей 16 копеек.

В ходе рассмотрения дела КЕА внес в кассу Банка денежные средства с счет частичного погашения суммы задолженности в общем размере 67900 рублей 21 копейка (л.д. 141-146), в связи с чем общая сумма задолженности КЕА по состоянию на день рассмотрения дела стала составлять 477742 рубля 25 копеек, из которых 470168 рублей 04 копейки – основной долг, проценты по кредиту – 7574 рубля 21 копейка (л.д. 140).

Данный расчет ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора.

При таких обстоятельствах заявленные АО КБ «Восточный» требования к КЕА о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ вместе с причитающимися процентами, являются обоснованными и в связи с частичным погашением суммы задолженности подлежат частичному удовлетворению.

Кроме того, суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, предоставленным в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ годпо ставке 21% годовых, начисленных на остаток задолженности по кредиту до даты вступления решения суда в законную силу, посколькуэти требования не противоречат положениям п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 811 ГК РФ и условиям кредитного договора. Вместе с тем суд считает необходимым установить дату, с которой необходимо исчислять указанные проценты, а именно начиная с даты следующего платежа - ДД.ММ.ГГГГ (исходя из графика платежей)с учетом частичного погашения ответчиком задолженности, включая и проценты, начисленные до ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлено требование о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и КЕА

По смыслу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В требовании о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ содержится, в том числе и требование о расторжении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора со стороны заемщика, суд признает данные обстоятельства основанием для расторжения договора кредитования.

Разрешая требования ПАО КБ «Восточный»об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним обеспечивается залогом недвижимого имущества, квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3.1 кредитного договора).

Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после предоставления договора ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе (п. 2.1 кредитного договора)

Во исполнение обязательств по настоящему кредитному договору между ПАО КБ «Восточный» и КЕАДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотеки №/ZKV1, по условиям которого ответчик передаетПАО КБ «Восточный»в залог квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 32-39).

Указанный договор зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38).

Право собственности на квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано за КЕА (л.д. 123-124).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исходя из положений статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В силу абз. 2 п. 5 ст. 5 вышеуказанного Федерального закона правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве (далее - права требования участника долевого строительства), отвечающего требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Пунктами 1, 2 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества;если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в ст.ст. 50, 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, в связи с тем, что требования Банка до настоящего времени не исполнены, имеющаяся у КЕА перед Банком задолженность не погашена, в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств выступает ипотека, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» об обращении взыскания обоснованными и подлежащими удовлетворению,в связи с чем считает необходимым обратить взыскание на квартирус кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 4.3 договора ипотеки в случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством.

Из п.1. 6 договора ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стороны согласовали залоговую стоимость предмета ипотеки в размере 1485000 рублей (л.д. 32-37).

Ответчик указанную залоговую стоимость квартиры в договоре ипотеки в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривал.

В этой связи суд признает стоимость предмета залога, указанную в договоре ипотеки, объективной, отражающей реальную стоимость имущества на настоящий момент и с учетом требований ст. 340 ГК РФ считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1485 000 рублей.

При подаче иска в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 20687 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

В связи с удовлетворением требований истца, в пользу Банка с ответчика в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20687 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к КЕА расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный междуКЕА иПубличным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

Взыскать с КЕА пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 477742 рубля 25 копеек, в том числе: основной долг в размере 470 168 рублей 04 копейки, проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 7574 рубля 21 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 687 рублей.

Взыскать с КЕА пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21 % годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1485 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Каташова А.М.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 июля 2021 года.

Копия верна

Судья Каташова А.М.