Решение по делу № 2-1-387/2018 от 08.06.2018

дело № 2-1-387/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск                                                          24 июля 2018 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Мельникова С.Е., при секретаре судебного заседания Пекунькиной Е.Р.,

с участием ответчика Очиповского М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуакционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Очиповскому М.А, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО)) обратился в суд с иском к Очиповскому М.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 806 081 руб. 16 коп., из них 78 891 руб. 54 коп. составляет основной долг, 68 027 руб. 97 коп. - проценты, 659 161 руб. 65 коп. - штрафные санкции. Взыскать задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 622 руб. 48 коп., из них 17 202 руб. 35 коп. составляет основной долг, 14 849 руб. 99 коп. - проценты, 81 570 руб. 14 коп. - штрафные санкции. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 397 руб. 04 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ответчик Очиповский М.А. заключили кредитный договор №ф. В соответствии условиями договора банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 150 000 руб. со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно Условиям договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0, 09% за каждый день. ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ответчик Очиповский М.А. заключили кредитный договор №ф. В соответствии условиями договора банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 150 000 руб. со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ года, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно Условиям договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0, 09% за каждый день. В период действия кредитных договоров заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договорам, образовалась задолженность, что послужило поводом для обращения истца в суд.

В суд истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Очиповский М.А. просил снизить размер взыскиваемой неустойки, поскольку ввиду объявления истца банкротом у ответчика не было возможности платить по кредиту, банк перестал принимать платежи в счет погашения кредита.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.       

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что истцом АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (кредитор) и ответчиком Очиповским М.А. (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ подписан кредитный договор №ф по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей, а заемщик обязан уплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом в полном объеме не позднее, чем через 48 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 0,09% в день (п. 1.3 договора).Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, начиная с декабря 2011 г., до 15 числа каждого месяца в размере ежемесячного платежа, указанного в графике, прилагаемом к кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1 договора).

ДД.ММ.ГГГГ истцом АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (кредитор) и ответчиком Очиповским М.А. (заемщик) подписан кредитный договор №ф по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей, а заемщик обязан уплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 0,09% в день (п. 1.3 договора).Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, начиная с мая 2012 г., до 20 числа каждого месяца в размере ежемесячного платежа, указанного в графике, прилагаемом к кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1 договора).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, каковыми являются: условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, договора заключены в письменной форме (статья 820 ГК РФ), что соответствует требованиям закона и волеизъявлению сторон.

Ответчик в установленном законом порядке кредитные договора от ДД.ММ.ГГГГ №ф, от ДД.ММ.ГГГГ №ф не оспорил, тем самым фактически согласился с возникшими по договорам обязательствами.

В соответствии с пунктом. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.5.2,5.2.1 кредитных договоров кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, в случае просрочки, в том числе однократной задержки уплаты ежемесячного платежа, на срок более 10 дней.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что заемщик Очиповский М.А. нарушил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, не внося платежи в установленные в договорах сроки погашения задолженности.

Так, из выписки по лицевому счету заемщика и представленного расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф следует, что заемщик неоднократно допускал просрочки внесения предусмотренных кредитным договором платежей, с августа 2015 г. оплата кредита не производится, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по уплате основного долга в размере 17 202 рубля 35 копеек, уплате процентов за пользование кредитом в размере 14 849 рублей 99 копеек.

Из выписки по лицевому счету заемщика и представленного расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф следует, что заемщик неоднократно допускал просрочки внесения предусмотренных кредитным договором платежей, с сентября 2015 г. оплата кредита не производится, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по уплате основного долга в размере 78 891 рублей 54 копейки, уплате процентов за пользование кредитом в размере 68 027 рублей 97 копеек.

С учетом вышеизложенного, истец вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей указанной суммы невыплаченного кредита и уплаты причитающихся процентов.

По расчету истца в связи с несвоевременным возвратом долга по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ неустойка, начисленная на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 113 622 рубля 48 копеек.

По кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ неустойка, начисленная на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 659 161 рубль 65 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333ГК РФречь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

При этом, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» допускается уменьшение в судебном порядке как установленной законом, так и договором неустойки.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание возражения ответчика, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной по кредитным договорам неустойки последствиям неисполнения ответчиками обязательств по этому договору.

Так, пунктом 4.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0, 5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 4.2 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По мнению суда, учитывая значительный размер договорной неустойки, период просрочки, обусловленный в том числе бездействием истца по взысканию задолженности, компенсационный характер неустойки, а также отсутствие представленных со стороны истца доказательств наступления для него негативных последствий в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств, сумма заявленной к взысканию пеней являются чрезмерно завышенной, в связи с чем суд находит возможным снизить размер пеней на просроченный основной долг и просроченные проценты по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ до 7 000 рублей, по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ до 30 000 рублей.

При этому судом учитывается в силу содержащихся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена по правилам статьи 333 ГК РФ ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Довод ответчика об отсутствии у него возможности своевременного возврата денежных средств подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашел. Ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора. В качестве достаточного и достоверного доказательства нельзя принять утверждения ответчика об отсутствии у него информации о необходимых реквизитах для уплаты кредита. Доказательств в подтверждение принимаемых им мер по погашению задолженности суду не представлено.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Учитывая изложенное, доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору в материалы дела не представлено. При этом в силу положений статьи 327 ГК РФ ответчик не был лишен возможности внести причитающиеся с него денежные средства в депозит нотариуса.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 12 397рублей 04 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание разъяснения пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» ввиду уменьшения судом размера взыскиваемой неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчицы в полном объеме.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Очиповского М.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 052 рубля 34 копейки, из которых 17 202 рубля 35 копейки составляет задолженность по уплате основного долга, 14 849 рублей 99 копеек - проценты за пользование кредитом, 7 000 рублей - штрафные санкции;

задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 919 рублей 51 копейка, из которых 78 891 рубль 54 копейки составляет задолженность по уплате основного долга, 68 027 рублей 97 копеек - проценты за пользование кредитом, 30 000 рублей - штрафные санкции.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с Очиповского М.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов по уплате госпошлины 12 397 рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                    Мельников С.Е.

решение принято в окончательной форме 24 июля 2018 г.