Решение от 26.07.2022 по делу № 33-4770/2022 от 09.06.2022

дело № 33-4770/2022

№ 2-2090/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2022 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Самохиной Л.М., судей Кравцовой Е.А., Сенякина И.И., при секретаре Щукиной Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вождаевой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

по апелляционной жалобе Вождаевой С.В. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 24 марта 2022 года,

заслушав доклад судьи Самохиной Л.М.,

объяснения Вождаевой С.В., её представителя – Вождаева В.А., поддержавших апелляционную жалобу,

установила:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к Вождаевой С.В.

В обоснование иска указало, что (дата) между сторонами заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности *** руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также статьёй 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 11.1 общих условий (пункт 9.1 общих условий УКБО) расторг договор (дата) путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность в установленный срок.

Просило взыскать с Вождаевой С.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с (дата) по (дата) в сумме *** руб., из которых *** руб. – основной долг, *** руб. – просроченные проценты, *** руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины - *** руб.

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 24 марта 2022 года исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены.

С Вождаевой С.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № № от (дата) в сумме *** руб., из которых *** руб. – основной долг, *** руб. – просроченные проценты, *** руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины - *** руб.

В апелляционной жалобе Вождаева С.В., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представители АО «Тинькофф Банк», ООО «Тинькофф Онлайн-Страхование».

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статей 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что в заявлении-анкете, адресованном АО «Тинькофф Банк» от (дата) Вождаева С.В. просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка - Tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Также указала, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в *** руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - ***%; при погашении кредита минимальными платежами - ***% годовых.

В соответствии с кредитным договором банк выпустил ответчику кредитную карту, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении от (дата), условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка - Tinkoff.ru, и тарифах по банковскому продукту кредитная карта, и тем самым в соответствии со статьями 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в офертно-акцептной форме сторонами заключен договор кредитной карты № № от (дата), с тарифным планом N ТП 7.42.

Судом установлено, что, акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия текущего счёта и выпуска карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору выпустил и вручил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных денежных средств клиента.

Из заявления-анкеты следует, что Вождаева С.В. ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитно-банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещёнными в сети интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Согласно договору, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами по банковскому продукту.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж размере и в срок, указанные в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность в размере минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платёж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктом 1 тарифного плана ТП 7.42, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до *** дней составляет ***% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – ***% годовых.

Согласно пункту 3 тарифного плана, плата за обслуживание основной и дополнительной карт составляет по *** руб.

Пунктом 6 тарифного плана установлена комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций в сумме *** руб.

Плата за предоставление услуги «SMS-банк» определена в сумме *** руб. (пункт 7 тарифного плана).

В соответствии с пунктом 8 тарифного плана, минимальный платёж рассчитывается банком индивидуально не более ***% от задолженности, минимум – *** руб., и указывается в выписке. Штраф за неуплату минимального платежа составляет *** руб. (пункт 9 тарифного плана ТП 7.42). Неустойка при неоплате минимального платежа составляет ***% годовых.

Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа установлена в размере ***% годовых (пункт 10 тарифного плана).

За превышение лимита задолженности в соответствии с пунктом 13 тарифного плана взимается плата в сумме *** руб.

Вождаевой С.В. были нарушены условия договора, а именно, не размещены суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного банком клиенту на дату окончания расчётного периода, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии № ***.

Поскольку ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме *** руб., выставив и направив ей заключительный счёт от (дата) со сроком оплаты в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, а также уведомил ответчика о расторжении договора.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счёте.

До настоящего времени задолженность по договору кредитной карты ответчиком не погашена.

Согласно расчёту истца, задолженность по договору кредитной карты по состоянию на (дата) составляет *** рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу - *** руб., просроченные проценты - *** руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашение задолженности по кредитной карте – *** руб.

В ходе судебного разбирательства Вождаева С.В. выразила несогласие с расчётом истца.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ссылалась на то обстоятельство, что при заключении договора лимит кредита составлял *** руб., что усматривается из информации, предоставленной Бюро кредитных историй, куда банк сообщил сведения о лимите кредитования, тогда как в исковом заявлении указывает *** руб., что свидетельствует о том, что банк в одностороннем порядке увеличил лимит кредитования, чем нарушил права ответчика.

Суд первой инстанции указал, что размер лимита кредитования указан в бюро кредитных историй на момент заключения спорного кредитного договора, тогда как в последующем размер лимита кредита мог быть изменён.

В разделе 1 общих условий выпуска и обслуживания карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, закреплено понятие лимита задолженности, в соответствии с которым под ним понимается максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, который устанавливается и изменяется банком индивидуально для каждого клиента.

Согласно пунктам 5.1-5.3 общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте-выписке. Таким образом, банк был вправе увеличить кредитный лимит.

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами установлен выпиской по кредитному договору, в соответствии с которой, Вождаева С.В. денежные средства периодически возвращала. Исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности свидетельствовало о наличии и признании ответчиком кредитного договора, его суммы. Из направленности воли ответчика очевидно следовало, что она считала договор заключенным и подлежащим исполнению с лимитом задолженности в *** руб.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

Ответчиком в суд апелляционной инстанции представлено сообщение Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе, согласно которому из представленных АО «Тинькофф Банк» документов и сведений следует, что в соответствии с условиями кредитного договора была выпушена банковская карта с креди░░░░ ░░░░░░░ *** ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░:

(░░░░) – ░░ *** ░░░. ░░ *** ░░░.;

(░░░░) – ░░ *** ░░░. ░░ *** ░░░.;

(░░░░) – ░░ *** ░░░. ░░ *** ░░░.;

(░░░░) – ░ *** ░░░. ░░ *** ░░░.;

(░░░░) – ░ *** ░░░. ░░ *** ░░░.

░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ 9 ░░░░░ 2022 ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░) – *** ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – *** ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ (░ (░░░░) ░░ (░░░░)), ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ *** ░░░. ░ ░░ ░░░░░ ***% ░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ (░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.