Решение по делу № 2-405/2021 от 21.07.2020

№ 2-405/2021

№

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 21.01.2021.

13 января 2021 года                      г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Калимуллину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Калимуллину А.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 90 368, 00 руб. на срок 1098 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по облуживанию кредитов».

В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму кредита в соответствии с распоряжением от -Дата-.

Согласно Условиям, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

На основании полученного -Дата- от Калимуллина А.А. заявления о предоставлении потребительского кредита, банком предложены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №.

Подписанные ответчиком лично Индивидуальные условия представлены в банк -Дата-, на основании чего банк открыл -Дата- клиенту Счет №, т.е. совершил действия по исполнению сделки.

При подписании индивидуальных условий Калимуллин А.А. подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита.

Между ответчиком и банком -Дата- заключен договор потребительского кредита №, которым предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1098 дней; сумма кредита – 90 368, 00 руб.; процентная ставка – 27,00 % годовых; размер ежемесячного платежа – 3690 руб. (последний – 3880,61 руб.); дата платежа – со -Дата- по -Дата-.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, банк потребовал полного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 103 141, 02 руб., направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-. Данная сумма в указанный срок ответчиком не оплачена.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору по состоянию на -Дата- в размере 103 140, 94 руб. (в том числе: сумма основного долга 85 338, 27 руб.; проценты за пользование кредитом 10 202, 68 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- 7599,99 руб.), взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 3262,82 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание не явился ответчик Калимуллин А.А., о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 90 368, 00 руб.

Заемщик просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

В Заявлении от -Дата- Калимуллин А.А. указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются:

- комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.;

- плата за ведение банковского счета;

- плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 руб.);

- комиссия за смс-услугу (ежемесячная) 59 руб. на дату подписания заявления;

- комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. на дату подписания заявления.

Также предоставил банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в погашение денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договоров.

Согласно п. 2.1. Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 26,975 % годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях Ответчик указал и своей подписью от -Дата- подтвердил, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, подтвердил получение одного экземпляра Индивидуальных условий.

В Индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан на первой странице Индивидуальных условий, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Подписью в Графике платежей Ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также получение одного экземпляра графика платежей.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

-Дата- подписанные ответчиком лично Индивидуальные условия представлены в банк, на основании чего банк -Дата- открыл клиенту счет, то есть совершил действие по исполнению сделки. Таким образом, -Дата- между сторонами заключен Договор потребительского кредита №.

Кредит заключен на следующих индивидуальных условиях: срок кредита – 1098 дней; сумма кредита – 90 368, 00 руб.; процентная ставка – 27,00 % годовых; размер ежемесячного платежа – 3690 руб. (последний – 3880,61 руб.); дата платежа – со -Дата- по -Дата-.

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 90 368, 00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 1.7 Условий, днем предоставления кредита является день отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой полностью или частично за счет кредита.

На основании распоряжения Калимуллина А.А. от -Дата- о переводе денежных средств, с его банковского счета денежные средства переведены на другие банковские счета, открытые на имя Калимуллина А.А.

В соответствии с п. 5.3 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п. 6.1 Условий банк в день предоставления кредита формирует график платежей, с учетом всех операций предоставления кредита в течение такого дня предоставления кредита, и передает его заемщику.

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии (п. 6.2. Условий).

Согласно п. 6.3 Условий, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 6.5. Условий).

В соответствии с п. 8.4. Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты (п. 8.5.3 Условий).

Материалами дела установлено, что в нарушение обязательств по кредитному договору, ответчиком не вносятся очередные платежи для погашения задолженности по кредиту. Последний платеж внесен ответчиком -Дата- в размере 300 руб.

В связи с этим, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом либо по дату оплаты. При выставлении заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В силу положений ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, учтены при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании, составляла на -Дата- 95 541, 03 руб., в том числе сумма основного долга 85 338, 27 руб.; проценты за пользование кредитом 10 202, 76 руб.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете не размещались, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора до него не была предоставлена полная информация об условиях договора, включая условия получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Заключение Калимуллиным А.А. договора имело место с его волеизъявления при предоставлении полной информации об условиях получения кредита, срока его возврата, размере процентной ставки.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, в пользу банка с Калимуллина А.А. надлежит взыскать неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- в размере 7 599, 99 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3262,82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Калимуллину А.А. удовлетворить.

Взыскать с Калимуллина А.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 103 140, 94 руб., в том числе: сумма основного долга 85 338, 27 руб.; проценты за пользование кредитом 10 202, 68 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- 7599,99 руб.

Взыскать с Калимуллина А.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3262,82 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                         Э.Л. Чернышова