Решение по делу № 2-3080/2022 от 25.10.2022

Дело № 2-3080/2022

УИД 26RS0010-01-2022-005446-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года          город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе

председательствующего судьи             Шевченко В.П.,

при секретаре                             Папоновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Черевичко ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

    ООО «АКФ» обратилось в суд с иском к Черевичко Н.Д., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № 2714152442 от 15 января 2008 года в размере 67 253,68 рубля; проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 16 сентября 2022 года в размере 221 999,31 рублей; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 16 сентября 2022 года в размере 31 868,97 рублей; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 17 сентября 2022 года по дату вынесения решения суда; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 412 рублей; почтовые расходы в размере 247,20 рублей, а также указать в резолютивной части решения на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда по данному исковому заявлению.

    В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО "ХКФ Банк" и Черевичко Н.Д. заключили кредитный договор № 2714152442 от 15 января 2008 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 60 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

    При подписании Заявления на кредит Черевичко Н.Д. подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями договора и Тарифами Банка.

    Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

    ООО "ХКФ Банк" и ООО "АФК" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № 49120515 от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым, право требования по договору № 2714152442 от 15 января 2008 года было передано ООО "АФК" в размере задолженности 70 161,23 рубль.

    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Проценты за пользование кредитом по ст. 809 ГК РФ за период 13 мая 2015 года по 16 сентября 2022 года подлежат уплате в размере 221 999,31 рублей.

    В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    За период с 13 мая 2015 года по 16 сентября 2022 года неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 31 868,97 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «АФК» не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть спор в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черевичко Н.Д. в судебное заседание не явилась, направив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и о применении срока исковой давности в отношении требований истца. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» будучи надлежащим образом уведомленным, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении либо рассмотрении дела в его отсутствии не поступало.

Исследовав письменные материалы дела, оценивая добытые доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 434, 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 15 января 2008 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Черевичко Н.Д. был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № 2714152442.

По условиям указанного договора на имя ответчика Черевичко Н.Д. была выпущена карта к текущему счету № 40817810450400093348, с лимитом овердрафта на момент заключения 25 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту по карте – 55,72 % годовых, со страхованием – 66,26% годовых.

Согласно условиям договора, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и Черевичко Н.Д., договор является смешанным в соответствии со ст. 421 ГК РФ и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; - обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ); - получения дополнительных услуг банка, указанных в Тарифах.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно Условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента.

Из материалов дела следует, что банк акцептовал оферту Черевичко Н.Д., предоставив ей денежные средства на условиях, оговоренных в тарифе.

Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями ст. 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может значительно различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Как следует из материалов дела (расчета задолженности и отчета по кредитной карте), обязательства по предоставлению Черевичко Н.Д. денежных средств Банком полностью исполнены.

Однако ответчик Черевичко Н.Д. в свою очередь, ненадлежащим образом исполняла возложенные на нее обязательства, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производит, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, а с 17 сентября 2012 года Черевичко Н.Д. вовсе перестала производить платежи.

В связи с неисполнением Черевичко Н.Д. взятых на себя обязательств, у нее перед Банком образовалась задолженность по Договору кредитной карты № 2714152442 от 15 января 2008 года в размере 70 161,23 рублей.

Согласно п. 6 раздела 5 Типовых Условий Договора о выпуске и обслуживании банковских карт, Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу. С данными Условиями ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении на получение кредитной карты.

12 мая 2015 года ООО "ХКФ Банк" и ООО "АФК" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № 49120515, в соответствии с которым, право требования по договору № 2714152442 от 15 января 2008 года было передано ООО "АФК" в размере задолженности 70 161,23 рубль, определенной по состоянию на дату уступки права требования.

ООО «ХКФ Банк» ответчику Черевичко Н.Д. направлено уведомление об уступке права требования, в котором отражена задолженность Заемщика по договору кредитной карты в размере 70 161,23 рубль и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности. Ответчик Черевичко Н.Д. до настоящего времени задолженность не погасила.

В ходе рассмотрения гражданского дела от ответчика Черевичко Н.Д. поступило письменное заявление о применении срока исковой давности.

Рассмотрев указанное ходатайство, суд находит его подлежащим удовлетворению, ввиду следующего:

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, данными в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из п. 46 договора кредитной карты № 2714152442 от 15 января 2008 года, начало каждого платежного периода 1-е число каждого месяца, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Согласно выписке по лицевому счету, последний платеж по договору кредитной карты № 2714152442 от 15 января 2008 года произведен ответчиком 17 сентября 2012 года, следовательно, с 20 октября 2012 года, когда ответчик не произвела следующий платеж по кредиту, банк узнал о нарушении своего права, а значит с этого момента начинает течь срок исковой давности, равным трем годам.

Каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ответчик Черевичко Н.Д. не совершала.

Учитывая требования ст. 196, 200 ГПК РФ предельный срок обращения взыскателя с требованиями о взыскании с Черевичко Н.Д. задолженности по кредитному договору истек 20 октября 2015 года.

На основании Договора уступки прав требования (цессии) № 49120515 от 12 мая 2015 года между ООО «ХКФ Банк» и истцом, право требования данного долга перешло истцу – ООО «АФК».

В феврале 2017 года ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Черевичко Н.Д. кредитной задолженности.

15 февраля 2017 года, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока предъявления требований, мировым судьей судебного участка № 8 г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ о взыскании с Черевичко Н.Д. в пользу ООО «АФК» кредитной задолженности в размере 70 161,23 рубль, который отменен 05 июля 2022 года.

Как указано выше, срок исковой давности по настоящим требованиям начал течь с момента, когда ООО «ХКФ Банк» узнало о своем нарушено праве, то есть с 20 октября 2012 года.

За защитой нарушенного права как первоначальный кредитор – ООО «ХКФ Банк», так и правопреемник ООО «АФК» могли обратиться в суд в срок до 20 октября 2015 года.

При таких обстоятельствах, поскольку истечение срока исковой давности, о применении чего заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, а также принимая во внимание, что с ходатайством о восстановлении этого срока ООО «АФК» к суду не обращалось, доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин его пропуска не представило, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «АФК» надлежит отказать в связи с пропуском без уважительных причин срока исковой давности без анализа и оценки иных фактических обстоятельств дела.

Исковые требования истца о возмещении за счет ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 6 412 рублей удовлетворению также не подлежат, поскольку в силу ст. 98 ГПК РФ, лишь при удовлетворении исковых требований суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Черевичко ФИО6 о взыскании задолженности договору кредитной карты № 2714152442 от 15 января 2008 года в размере 67 253,68 рубля; процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 16 сентября 2022 года в размере 221 999,31 рублей; процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13 мая 2015 года по 16 сентября 2022 года в размере 31 868,97 рублей; процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 17 сентября 2022 года по дату вынесения решения суда; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда по данному исковому заявлению, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 412рублей и почтовых расходов в размере 247,20 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2022 года).

Судья                                 В.П. Шевченко