Решение по делу № 2-1136/2024 от 26.01.2024

                                                                           Дело (УИД) № 62RS0003-01-2024-000356-69                                                     Производство № 2-1136/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань                                            18 июня 2024 г.

         Октябрьский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Яромчук Т.В.,

          при ведении протокола помощником судьи Лавренко Л.Ю.,

          с участием ответчика Холмогоровой О.А.,

          представителя ответчика Холмогоровой Н.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия доверенности пять лет,

          рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Холмогоровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                        УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском Холмогоровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Холмогоровой О.А. была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 45 000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы, а также Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. Указанный кредитный договор является смешанным договором, включающим условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. Заемщик Холмогорова О.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допускала просрочку платежей, в связи с чем, у неё образовалась задолженность перед банком в размере 64 008 руб. 03 коп, из которой 47 584 руб. 95 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 15 214 руб. 48 коп. – просроченные проценты, 1 208 руб. 60 коп. – штрафные санкции. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств кредитный договор расторгнут в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ. Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 008 руб. 03 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 120 руб. 24 коп.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Холмогорова О.А. исковые требования не признала, указав, что указанный договор она не заключала и не подписывала. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Позиция ответчика поддержана её представителем.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает настоящее гражданское дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчика, её представителя, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

            В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта ст. 435 Гражданского кодекса РФ) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 434, 438 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Холмогорова О.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, в котором предлагала заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка <данные изъяты> и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. При этом, акцептом его оферты является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии его оферты: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно заявке, ответчик просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, при этом она была уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана ТП 7.66 (рубли РФ) при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 28,702% годовых. Своей собственноручной подписью ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты>, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, а также подтвердила получение ею лично кредитной карты, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявке на заключение договора кредитной карты.

Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) (далее по тексту – Общие условия), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.

В силу п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.п. 5.7, 5.9 Условий). При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты её формирования клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимально платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.9 Общих условий).

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж (сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты) в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.11 Общих условий).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем через 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно Тарифному плану 7.66 (рубли РФ), на условиях которого был заключен договор, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляла 0% годовых, на покупки – 28,78 %, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых (п. 1), плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб. (п. 3); комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9 % плюс 290 руб., переводы через сервисы Тинькофф –до 50 000 руб. –бесплатно, в прочих случаях – 2,9 % плюс 290 руб., плата за оповещения об операциях - 59 руб., размер Минимального платежа – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 6); неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых (п. 7); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п. 8).

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления-Анкеты АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя Холмогоровой О.А. кредитную карту с оплатой услуг по Тарифному плану 7.66 (рубли РФ), которая была получена ответчиком лично, о чем указано в Заявке от ДД.ММ.ГГГГ,подписанной ответчиком собственноручно.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ (в дату акцепта Банком оферты клиента) между сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432 – 438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, и элементы договора возмездного оказания услуг, который регулируется нормами гл. 39 Гражданского кодекса РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выпустив на имя ответчика кредитную карту и обеспечив осуществление с её помощью расходных операций в пределах установленного лимита.

Холмогорова О.А. получив карту, активировала её и использовала для оплаты товаров/услуг, что подтверждается выпиской по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий ответчик обязался ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, установленные договором.

В период действия договора Холмогорова О.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ года и по ДД.ММ.ГГГГ года вносила платежи в счет погашения задолженности, затем в период с ДД.ММ.ГГГГ года платежи не вносились, последний платеж в счет погашения задолженности внесен в ДД.ММ.ГГГГ года, после чего внесение платежей прекратилось и не вносится до настоящего времени

        Указанные обстоятельства подтверждаются представленной Банком выпиской по номеру договора № клиента Холмогоровой О.А., ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно расчёту истца, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиком не оспорена, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 64 008 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга 47 584 руб. 95 коп., сумма процентов 15 214 руб. 48 коп., сумма штрафов 1 208 руб. 60 коп.

    В соответствии с п. 9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка.

        Банк направил в адрес Холмогоровой О.А. Заключительный счёт, в котором уведомил об истребовании всей суммы задолженности в связи с неисполнением условий Договора и расторжении договора, указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 64 008 руб. 03 коп.

       Требования истца ответчиком не исполнено, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

      Возражая против заявленных исковых требований ответчик указала, что кредит она не брала, договор не подписывала, истцом представлены копии договора, а выписка по счету не является доказательством подтверждающим предоставление кредита.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Правила оценки доказательств установлены ст. 67 ГПК РФ, в соответствии с частями 5 и 6 которых при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Давая оценку представленным истцом доказательствам, суд приходит к выводу, что заявление – анкета Холмогоровой О.А., заявка и индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписаны сторонами. Из их содержания, можно установить какие правоотношения сложились между сторонами, поскольку в них отражены предмет договора, условия предоставления кредита, срок возврата и процентов за пользование кредитными средствами, до сведения заемщика была доведена информация о размере процентной ставки, способ исполнения обязательств, ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, ответчик был согласен со всеми, условиями договора, обязался их выполнять, что подтвердил собственноручными подписями в указанных документах.

Представленные истцом подлинники заявления – анкеты Холмогоровой О.А., заявка и индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с Холмогоровой О.А., а также выписка по счету заемщика каких-либо сомнений в их достоверности у суда не вызывает.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем доказательств‚ свидетельствующих об отсутствии задолженности по кредитному договору и об исполнении обязательств по договору надлежащим образом, ответчик Холмогоровой О.А. суду не представила‚ расчет задолженности, представленный истцом, не оспорила‚ доказательств внесения ею иных‚ не учтенных истцом платежей по кредитному договору‚ не предоставила.

На предложение суда о проведении почерковедческой экспертизы, в случае если ответчик не подписывал кредитный договор, в судебных заседаниях Холмогорова О.А. ответила отказом.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Оценивая в совокупности возражения ответчика и представленные истцом документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами сложились гражданско-правовые отношения, вытекающие из кредитного договора на указанных условиях, в которых ответчик Холмогорова О.А. является заемщиком, а АО «Тинькофф Банк» - кредитором. Данная сделка ни кем не оспорена и в установленном законом порядке недействительной не признана.

            При таких условиях, суд, руководствуясь принципом состязательности процесса, считает, что исковые требования к Холмогоровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

             В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 120 руб. 24 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в сумме 2 120 руб. 24 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» (ИНН №, ОГРН №) к Холмогоровой О.А. (паспорт гражданина РФ № № выдан ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Холмогоровой О.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 008 руб. 03 коп., а также судебные расходы в сумме 2 120 руб. 24 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд             г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

            Судья                                                                                               Т.В. Яромчук

            Решение в окончательной форме изготовлено 25 июня 2024 года.

            Судья                                                                                               Т.В. Яромчук