Решение по делу № 2-2197/2019 от 31.01.2019

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    06 марта 2019 года

    Ленинский районный суд г. Тюмени

    В составе:

    председательствующего судьи                          Бубновой О.В.,

    при секретаре                                                    Чуриной А.Д.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2197/2019 по иску Левиной Надежды Алексеевны к ООО МФК «Займер» о признании недействительными условия кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условия кредитного договора, компенсации морального вреда, что между нею и ответчиком был заключён договор потребительского кредита (микрозайма) № на получение денежных средств в размере 9080 рублей 50 копеек. Пунктом 13 договора установлено условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Считает что, включив в индивидуальные условия договора, условие о бесспорном согласии заемщика на уступку прав требования по договору, лишил её права выбора условия исполнения договора потребительского кредита, предоставленного ему законодательством РФ, поскольку указанное условие рассматриваемого договора содержит право ответчика осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита третьим лицам без дополнительного согласия заемщика, при этом при подписании данного договора с истцом данный пункт не согласовывался, так как условие содержит запись только о согласии с данным пунктом. Условие данного договора об уступке кредитором прав третьим лицам содержится с типовой форме договора, она не могла повлиять на содержание данного условия, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом, ее подпись предусмотрена внизу страницы указанных условий. Отказ в заключении договора в заранее подготовленной печатной форме влечет за собой его не подписание, а следовательно, незаключенность. В соответствии со ст. 5 ч.9 п.13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия потребительского (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Согласно ст.12 ч.1 указанного закона кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Таким образом, законом предусмотрено обязательное согласование с потребителем условия о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требования) по договору потребительского займа (кредита). Вместе с тем с оспариваемом пункте договора (п.13) обстоятельства, свидетельствующих о согласовании, то есть достижении предварительной договоренности и возможности заемщику выразить возражения относительно условия об уступке прав требования третьим лицам, отсутствует.

Кроме того, п.12 договора установлено положение об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения следующим образом: при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера составляющего двукратную сумму непогашенной части займа до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) начисленных процентов начинает начисляться неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга. Данная пени начисляется по день фактического пользования суммой займа, а когда сумма начисленных процентов достигнет трехкратного размера суммы займа, со следующего дня начисляется пени в размере 0,1% от суммы непогашенной части займа за каждый день нарушения обязательства. В соответствии с п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Законом о потребительском кредите не предусматривается возможность установления двух видов неустоек при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, поскольку в тексте указанной статьи присутствует разделительный союз «или», позволяющий устанавливать только один вид неустойки. При этом конкретный вид неустойки зависит от того начисляются или не начисляются проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств. Считает, что ответчик ущемил права её как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Кроме того, ответчиком нарушены требования ст.319 ГК РФ о порядке очередности списания денежных средств, поступивших в счет погашения кредита. Условия порядка погашения кредита может быть изменено только по соглашению сторон. Вместе с тем условие об одностороннем изменении порядка погашения задолженности заемщика и условие, предусматривающее право банка первоначально погасить повышенные проценты, которые по своей правовой сути являются неустойкой, а в последующем проценты и основной долг не соответствуют требованиям ст.ст.309,310,319 ГК РФ и ущемляют ее права как потребителя. В договоре потребительского займа отсутствует формула расчета полной стоимости кредита, как на то указывает ст.6 вышеуказанного закона о потребительском кредите. Она не стала бы заключать вышеуказанный договор, если бы знала, что полная стоимость вышеуказанного договора будет превышать предельные значения полной стоимости потребительских кредитов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в соответствии со ст.16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными. За нарушение её прав как потребителя ответчик обязан в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсировать моральный вред, размер которого она оценивает в сумме 30 000 рублей. Просит суд признать недействительным п.12 и п. 13 кредитного договора № от 13 октября 2017 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец Левина Н.А. в суд не явилась, извещена в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства, просит рассмотреть дело в её отсутствие и в отсутствие ее представителя, на удовлетворении исковых требованиях настаивает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ООО МФК «Займер» в суд не явился, извещён в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства. Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие данного ответчика, признавая причины его неявки в суд неуважительными.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что между сторонами был заключён договор потребительского займа № от 13.10.2017 года, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 9080 рублей 50 копеек, в том числе сумма займа в размере 5500 рублей и сумма процентов на сумму займа в размере 3580 рублей 50 копеек. Срок пользование займом составляет 30 календарных дней, срок возврата суммы займа и начисленных процентов определен 12.11.2017 года.

Процентная ставка по договору составила 2,17% в день (792,050% годовых - 365 календарных дней) за время пользование суммой займа по дату возврата, установленную в п.2 договора (то есть 12.11.2017 года).

В пункте 6 договора указано, что сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования суммой займа составляет 3 580 рублей 50 копеек.

Пункт 12 договора содержит условие об уступке кредитором третьим лицам права требования по договору, в котором выражено согласие на уступку займодавцем третьим лицам, включая нерезидентов РФ, прав (требований) по договору потребительского займа.

Истец не согласен с пунктом 12 данного договора, полагая, что условие ущемляет ее права по доводам, изложенным судом в описательной части решения, просит признать его недействительным.

Вместе с тем, суд считает, что данное условие соответствует требованиям закона и требования иска в этой части не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.6 ст.7 ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п.13 ч.9 ст.5 ФЗ №353-ФЗ при согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована в частности возможность (наличие либо отсутствие) запрета уступки прав (требований) по договору.

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору.

В соответствии с ч.12 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23 апреля 2014 года №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно ст.12 ФЗ № 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С учетом изложенного и положений п.13 ч.9 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ в строке 13 индивидуальных условий может быть включено условие о возможности уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели возможность осуществления уступки либо о запрете уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществления уступки.

Согласно ч.7 ст.7 ФЗ №353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. При этом, клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе относительно положений об осуществлении уступки.

Реализуя указанную норму, в индивидуальных условиях истец и ответчик пришли к соглашению о том, что кредитор вправе уступить права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу. При этом, при уступке требования по возврату займа (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия договора потребительского займа, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Кроме того, разработанная форма договора не исключала возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную организацию.

При таких обстоятельствах, учитывая, что стороны при заключении договора согласовали уступку права (требования) третьим лицам, с условиями договора, включая предусмотренное право ответчика на уступку своих прав по договору третьим лицам, истица была ознакомлена и согласна, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания п. 13 Договора недействительным по заявленным истицей основаниям.

Доказательств того, что в случае несогласия с данным условием договора истец не имела возможности обратиться в иную кредитную организацию для получения кредита с иными условиями, истец суду не представила.

Также не подлежащими удовлетворению суд находит и требования истца о признании недействительным условия договора потребительского займа, указанное в пункте 12, касающегося ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Условия договора займа о взыскании с заемщика неустойки соответствуют требованиям действующего законодательства, представляют собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы займа и выплате процентов за пользование займом. Установление в договоре займа мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату заемных средств само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленной пени на случай просрочки исполнения принятых заемщиком обязательств, соответственно, оснований считать, что заимодавец злоупотребляет своими правами, не имеется.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для признания пункта 12 договора, заключенного между истцом и ответчиком не имеется, т.к. пункт 12 договора, заключенного между истцом и ответчик не противоречит действующему законодательству.

Также суд считает, что условие договора, изложенное в п.12, об ответственности заемщика о неисполнении обязательств, также соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, истцом не представлен расчет того, что ответчиком неправильно была списана сумма, поступающих денежных средств в счет погашения задолженности.

Поскольку прав истца как потребителя ответчиком нарушено не было, суд нарушений прав истца со стороны ответчика не установил, следовательно, отсутствуют основания для возмещения истцу компенсации морального вреда.

Оценив вышеизложенные обстоятельства в их совокупности, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по обстоятельствам, изложенным выше.

Руководствуясь ст.ст.309,310,319,329,421 ГК РФ, ст.ст.5,6,12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст.13,15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Левиной Надежде Алексеевне к ООО МФК «Займер» о признании недействительными пункты 12 и 13 договора потребительского займа № от 13 октября 2017 года, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тюменский областной суд путём подачи апелляционной жалобы (представления) через Ленинский райсуд г. Тюмени.

     Судья                                            подпись                            Бубнова О.В.

    Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 марта 2019 года.

    Копия верна.

    Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №, которое находится и хранится в Ленинском райсуде г. Тюмени.

    Решение не вступило в законную силу.

    Судья                                                                                                                   Бубнова О.В.