Решение по делу № 2-424/2022 от 16.12.2021

УИД 37RS0005-01-2021-003908-69

Дело № 2-424/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

с участием:

истца Старцева А. Н.,

представителя истца Старцева А. Н. – Савкина И. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

установил:

Старцев А. Н. обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк». Истец с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) (т. 1 л.д. 124-125) просит обязать ответчика изменить банковскую ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уменьшив ее на 6% годовых – до 10,4% годовых; взыскать с ответчика денежные средства в размере 10182 рублей 41 копейки, переплаченные в результате увеличения банковской ставки по кредитному договору, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ПАО «Росбанк» и Старцевым А. Н. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что банковская ставка составляет 10,4 % годовых; если со стороны заемщика не будет исполнена обязанность по личному страхованию свыше 30 календарных дней, банковская ставка подлежит увеличению на 6% годовых. Старцевым А. Н. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № страхования и полис комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». По договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определена в размере 499147 рублей 24 копеек, страховыми рисками являются смерть застрахованного и установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 групп. Старцевым А. Н. была отправлена претензия с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и полиса комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Старцевым А. Н. с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета №, который не расторгнут. Страхова сумма по данному договору составила 1000000 рублей, страховыми рисками являются смерть застрахованного и установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 групп. В силу приведенных условий договора страхования Старцев А. Н. полагает, что он выполнил свои обязательства по личному страхованию. Однако в связи с расторжением двух договоров страхования ПАО «Росбанк» поднял ставку по кредитному договору №, что является неправомерным. С учетом того, что банковская ставка была поднята, ежемесячный платеж увеличился на 1454 рубля 63 копейки. В результате повышения ставки за 7 месяцев ФИО2 переплатил 10182 рубля 41 копейку, которые должны быть возвращены. Действия ПАО «Росбанк» Старцев А. Н. расценивает как нарушающие его права потребителя, в связи с чем также усматривает основания для взыскания с ПАО «Росбанк» компенсации морального вреда и применения к банку штрафа.

В судебном заседании истец Старцев А. Н. и его представитель Савкин И. В. заявленные требования поддержали в полном объеме.

Ответчик ПАО «Росбанк», надлежащим образом извещенное о рассмотрении дела, представителя в судебное заседание не направило, ранее представило возражения (т. 1 л.д. 132-136), в которых просило в удовлетворении исковых требований Старцева А. Н. отказать, изложив следующие доводы. В соответствии с индивидуальными условиями заключенного кредитного договора при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного законом. Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор личного страхования. Во исполнение указанных условий ДД.ММ.ГГГГ между Старцевым А. Н. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-14. Поскольку казанный договор по заявлению заемщика был расторгнут, банком в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита была увеличена процентная ставка с 10,4% до 16,4% годовых. По оставшемуся действующим договору страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 или 2 групп, наступившей в результате несчастного случая. Вместе с тем, в соответствии с разделом 2 Требований ПАО «Росбанк» к страховым компаниям, полисы которых могут приниматься в рамках кредитных операций банка, и к условиям предоставления страховых услуг, в соответствии с договором страхования должны быть застрахованы риски: для лиц, не имеющих 1 или 2 группы инвалидности, - смерть по любой причине и установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Таким образом, поскольку Старцевым А. Н. не застрахован риск смерти по любой причине, банком правомерно была увеличена процентная ставка. Поскольку нарушений в действиях банка как при заключении, так и при исполнении кредитного договора отсутствуют, оснований для компенсации морального вреда также не имеется.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Сосьете Женераль Страхование», будучи надлежащим образом извещенными о рассмотрении дела, представителей в судебное заседание не направили.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (ст.ст. 807, 809, 819 ГК РФ, ст. 29Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (ст.ст. 309, 310 ГК РФ), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

В ст. 29Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» (банк, кредитор) и ФИО2 (клиент, заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно Индивидуальным условиям (т. 1 л.д. 13-14, 139-140; т. 2 л.д. 2-3) которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 499147 рублей 24 копейки на срок до 23.04.2026.

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка в размере 10,4 %; при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных если, такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного законом.

В силу п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить, в том числе договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, на условиях соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка, а также Требования банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг определены в Приложении № 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО «Росбанк».

Требованиями ПАО «Росбанк» к условиям предоставления страховых услуг, отраженными в разделе II Приложения № 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний (т. 1 л.д. 170), установлено, что в соответствии с договором личного страхования заемщика по кредитному договору страхования должны быть застрахованы следующие риски: для лиц, не имеющих 1 лиц 2 группу инвалидности, - смерть по любой причине и установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем по договору страхования должно выступать ПАО «Росбанк» – в размере суммы задолженности по кредитному договору, с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО «Росбанк» в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем); страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса; срок действия договора страхования должен составлять не менее одного года (за исключением случаев, когда срок действия кредитного договора составляет менее одного года) с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия) договора страхования.

Согласно п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 229-233), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае неисполнения клиентом предусмотренной Индивидуальными условиями обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном п. 5.3.1.4 Общих условий.

Как следует из информационного графика платежей по кредитному договору от 23.04.2021 на дату его заключения сумма ежемесячного платежа установлена равной 10705 рублям 45 копейкам (т. 1 л.д. 141, 200-201, 249-250).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Старцевым А. Н. заключено три договора страхования: договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-14 – с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (т. 1 л.д. 20-21), договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № – с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (т. 1 л.д. 17-19), договор комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, №-№ – с ООО «Сосьете Женераль Страхование» (т. 1 л.д. 15-16).

Согласно доводам, приведенным в иске, и представленным документам Старцев А. Н. обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с требованием, заявленным в досудебной претензии, о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-№-14 от ДД.ММ.ГГГГ и договора комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ, а также возврате страховой премии (т. 2 л.д. 43-49).

Из пояснений стороны истца также следует, что указанные требования Старцева А. Н. были удовлетворены в добровольном порядке.

Согласно представленному платежному поручению № 359941 от 14.05.2021 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» произвело возврат Старцеву А. В. страховой премии по договору №-№-14 в размере 60147 рублей 24 копеек (т. 2 л.д. 39).

Таким образом, действующим договором остался договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Росбанк» на обращение Старцева А. Н. в сообщении от 06.06.2021 указало на то, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть принят банком в качестве подтверждения исполнения его обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором, ввиду его несоответствия требованиям банка; а также уведомило Старцева А. Н. о том, что в случае неисполнения обязательств по страхованию, банком будет инициирован процесс повышения процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора, отраженными в п. 4 (т. 1 л.д. 29).

Из уточненного информационного графика платежей по кредитному договору следует, что процентная ставка по договору была увеличена до 16,4 % годовых, сумма ежемесячного платежа увеличена до 12160 рублей 8 копеек (т. 1 л.д. 202).

Указанные обстоятельства в целом сторонами не оспаривались.

Оценивая доводы истца о неправомерности действий ПАО «Росбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору суд учитывает следующее.

Согласно условиям, отраженным в договоре страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 17-19), страховыми рисками, за исключением событий, произошедших при обстоятельствах, указанных в разделе «Исключения» договора, являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования; получение застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Для целей договора «несчастным случаем» признается – внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием болезни или врачебным манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли застрахованного лица. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок.

Аналогичное понятие термина «несчастный случай» дано в п. 1.2 Правилах страхования от несчастных случаев владельца банковского счета (т. 1 л.д. 82-103, 158-163), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 3.2 Правил страхования от несчастных случаев владельца банковского счета под несчастным случаем понимается событие, из числа перечисленных ниже (включая, но не ограничиваясь): противоправные действия третьих лиц; взрыв, пожар, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, утопление; стихийные явления природы (землетрясения, наводнения, ураган, град и пр.); воздействие низких температур; ограничение или отсутствие свободного доступа кислорода, попадание в дыхательные пути инородного тела; отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми препаратами; отравление лекарственными препаратами; укусы животных, в том числе змей; падение какого-либо предмета с высоты; падение застрахованного лица с высоты; воздействие источников повышенной опасности, в том числе транспортных средств (автомобиля, поезда, травма и др.), их использование и/или крушения; иные случая воздействия на организм застрахованного лица, подпадающие под определение несчастного случая в соответствии с п. 1.2 Правил страхования и условиями договора страхования.

В п. 4.2 указанных Правил также перечислены страховые риски при наступлении страхового случая по которым могут предусматриваться страховые выплаты, в том числе указанные в договоре страхования, заключенном со Старцевым А. Н.

Анализируя приведенные условия страхования, а также иные установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что договор страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует согласованным сторонами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ требованиям к условиям предоставления страховой услуги, поскольку страховым риском по данному договору является наступление страхового случая (смерти, установления инвалидности 1 или 2 группы) только вследствие несчастного случая, тогда как наступление страхового случая в виде смерти по любой причине, а также установление инвалидности в результате болезни данным договором не предусмотрено.

Таким образом, принимая во внимание, что Старцевым А. Н. не исполнено надлежащим образом обязательство по личному страхованию, ПАО «Росбанк» имело право на увеличение размера процентной ставки до 16,4% годовых.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о возложении на ПАО «Росбанк» обязанности по уменьшению процентной ставки до 10,4 % годовых, а также для взыскания уплаченных в связи с увеличением процентной ставки денежных сумм.

Поскольку нарушений прав Старцева А. Н. как потребителя судом не установлено также не имеется правовых оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е. В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 23.03.2022.

<данные изъяты>