Решение по делу № 2-660/2021 от 16.02.2021

. Дело № 2-660/2021

44RS0002-01-2021-000565-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2021 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Королевой Ю.П.,

при секретаре Павловой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова К. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о признании потребительского кредита погашенным, прекращении залога транспортного средства,

установил:

Степанов К.Ю. обратился в суд к ПАО «Совкомбанк» с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму 663 730 руб., под 8,9% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог автомобиля марки <данные изъяты>. В нарушение условий кредитного договора <данные изъяты>. продал истцу указанный автомобиль, являвшийся предметом залога, без согласия банка. 25 июня 2017 г. по договору купли - продажи истец приобрел легковой автомобиль марки <данные изъяты> за 648 000 руб. Денежные средства были уплачены продавцу автомобиля путем их перечисления на расчетный счет сотрудника <данные изъяты> 25 января 2017 г. - в сумме 450 000 руб.; 25 июня 2017 г. - в сумме 168 000 руб., а также передачей наличных денег <данные изъяты> в сумме 30 000 руб. в присутствии свидетеля <данные изъяты>. При заключении договора купли-продажи <данные изъяты> не сообщил истцу о том, что продаваемый автомобиль является предметом залога. В тексте договора купли-продажи имеется указание на то, что автомобиль никому не продан, не заложен, под арестом не состоит. 30 июня 2017 г. истец зарегистрировал указанный автомобиль в ГИБДД и получил государственные номера. О том, что автомобиль находился в залоге у банка, истец узнал только в марте 2017 г. из искового заявления ПАО «Совкомбанк». Решением <данные изъяты> районного суда ... от dd/mm/yy удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к <данные изъяты>., Степанову К.Ю. Суд решил взыскать со <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от dd/mm/yy № в размере 719 897,299 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки «<данные изъяты>. В удовлетворении требований встречного искового заявления Степанова К.Ю. отказано. Истец направил заявление в отдел полиции <данные изъяты> Управления МВД России по ... о привлечении к уголовной ответственности <данные изъяты> В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от dd/mm/yy указано, что при проведении дополнительной проверки было установлено, что dd/mm/yy <данные изъяты> сменил фамилию на <данные изъяты> который скончался dd/mm/yy, о чем в материалах проверки имеется свидетельство о смерти. Из этого следует, что ПАО «Совкомбанк», оформившее полное страхование заемщика <данные изъяты>, в том числе и на случай его смерти, получает полное возмещение своих потерь по факту его смерти, болезни и т.п., и, соответственно, не может иметь к нему (истцу) каких-либо требований залогодержателя. Истец считает, что ПАО «Совкомбанк» узнало о смерти <данные изъяты> а также возможной причине смерти и получило полное страховое возмещение потребительского кредита.

С учетом изложенного, Степанов К.Ю. просит признать потребительский кредит <данные изъяты> погашенным, признать действия ПАО «Совкомбанк» по истребованию залогового автомобиля незаконными и прекратить залог в отношении автомобиля «<данные изъяты>

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебное заседание истец Степанов К.Ю. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Киселева С.С. исковые требования не признала, указав, что банк информацией о смерти заемщика не располагал, документального подтверждения этого не имеется. Кроме того, при выплате страхового возмещения не покроется вся взысканная судом с заемщика <данные изъяты>. задолженность, образовавшаяся по кредитному договору. Таким образом, оснований для прекращения залога спорного автомобиля не имеется.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № по иску Степанова А.Л. к ПАО «Совкомбанк» о признании добросовестным залогодержателем и приобретателем транспортного средства, признании залоговых требований на транспортное средство ничтожными, прекращении залога, а также по требованиям третьего лица Степанова К.Ю. к ПАО «Совкомбанк» о признании договора залога и уведомления о залоге транспортного средства недействительными, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350.2); 5) в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным; 6) по решению суда в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; 7) в случае изъятия заложенного имущества (статьи 167, 327), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 353 настоящего Кодекса; 8) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (пункт 3 статьи 342.1); 9) в случаях, указанных в пункте 2 статьи 354 и статье 355 настоящего Кодекса; 10) в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу (п. 2 ст. 352 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 663 730,90 руб. на срок 36 месяцев до 18 мая 2020 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,9% годовых на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) (пункты 1, 2, 4, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета (открывается банком заемщику бесплатно), договор залога транспортного средства.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка «<данные изъяты>.

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, <данные изъяты> в пункте 5.4 заявления выразил в адрес банка просьбу рассмотреть данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

В указанном пункте заявления заемщика приведены индивидуальные признаки залогового транспортного средства, договор купли-продажи транспортного средства от dd/mm/yy № № и залоговая стоимость транспортного средства в размере 557 600 руб.

В судебном заседании установлено, что 22 мая 2017 г. в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества – транспортного средства марки <данные изъяты> залогодатель – <данные изъяты> залогодержатель - ПАО «Совкомбанк», основание – договор залога от dd/mm/yy №.

Таким образом, судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты>. заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Также из материалов дела видно, что в последующем <данные изъяты> на основании договора купли-продажи от dd/mm/yy продал Степанову К.Ю. транспортное средство марки «<данные изъяты>, за 648 000 руб. Автомобиль был зарегистрирован на Степанова К.Ю. в ГИБДД 30 июня 2017 г.

В связи с неисполнением <данные изъяты> обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обратилось в <данные изъяты> районный суд ... с иском к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В качестве соответчика по делу был привлечен Степанов К.Ю., который предъявил встречные исковые требования о признании его добросовестным приобретателем транспортного средства и признании залога прекращенным, поскольку на момент приобретения автомобиля он не знал и не мог знать о нахождении автомобиля в залоге у банка.

Решением <данные изъяты> районного суда ... от dd/mm/yy, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам <данные изъяты> областного суда от dd/mm/yy, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены: со <данные изъяты> в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 719 897,29 руб.; обращено взыскание на предмет залога – автомобиль марки «<данные изъяты>, принадлежащий Степанову К.Ю.

В удовлетворении встречного иска Степанова К.Ю. отказано. Судебными инстанциями доводы Степанова К.Ю. о том, что он является добросовестным приобретателем транспортного средства отклонены как несостоятельные, поскольку Степанов К.Ю. при заключении договора купли-продажи транспортного средства не принял всех возможных мер к установлению сведений о наличии обременений в отношении спорного автомобиля. При этом судом также установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> было обеспечено залогом транспортного средства марки «<данные изъяты>

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно разделу «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита одновременно с предоставлением кредита <данные изъяты> выразил адресованную ПАО «Совкомбанк» просьбу на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться заемщик, а в случае его смерти – его наследники (пункты 1.1, 1.2 указанного раздела заявления заемщика).

Пунктом 3.3 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий договора, то есть не более 663 730,90 руб.

Из заявлений заемщика следует, что он выразил желание быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от dd/mm/yy №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь».

В судебном заседании установлено, что страховая компания ООО «СК «РГС-Жизнь» сменила наименование и в настоящее время именуется как ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с данными, представленными Отделом ЗАГС ..., <данные изъяты>, dd/mm/yy года рождения, dd/mm/yy сменил фамилию на <данные изъяты>, dd/mm/yy года рождения, dd/mm/yy сменил фамилию на <данные изъяты>. В отделе ЗАГСа имеется запись от dd/mm/yy о смерти <данные изъяты> dd/mm/yy года рождения, dd/mm/yy

По сообщению нотариальной палаты ... реестр наследственных дел не содержит сведений о начале производства по наследственному делу к имуществу <данные изъяты>

Степанов К.Ю., полагая, что ПАО «Совкомбанк», оформившее полное страхование заемщика <данные изъяты>., в том числе и на случай его смерти, получает полное возмещение своих потерь по факту его смерти, болезни и т.п., поэтому не может иметь к нему (истцу) каких-либо требований залогодержателя, обратился в суд с настоящим иском.

Проанализировав установленные фактические обстоятельства, нормы законодательства, регулирующие спорные правоотношения, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По сообщению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» <данные изъяты> застрахован по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № с dd/mm/yy на срок 36 месяцев, страховая сумма составляет 663730,90 руб.

В судебном заседании установлено, что банк в связи со смертью заемщика <данные изъяты> по кредитному договору в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращался.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что решением <данные изъяты> районного суда ... от dd/mm/yy со <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 719 897,29 руб., что превышает сумму, страхового возмещения, согласованную между страховщиком, заемщиком и банком по заключенному между ними договору добровольного коллективного страхования.

Таким образом, даже в случае обращения банка к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, подлежащая выплате сумма не покроет всю сумму задолженности, образовавшуюся по кредитному договору и взысканную по судебному решению с заемщика <данные изъяты>

С учетом изложенного, вопреки доводам истца какого-либо злоупотребления правом со стороны ПАО «Совкомбанк» в указанной части судом не установлено.

В силу ч. 2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Из материалов дела видно, что dd/mm/yy на основании исполнительного листа №, выданного <данные изъяты> районным судом ..., судебным приставом-исполнителем ОСП по ... в отношении должника <данные изъяты> в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» возбуждено исполнительное производство №-ИП, предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам в размере 719897,29 руб., которое dd/mm/yy окончено на основании п. 3 ч. 1 ст. 46, п. 3 ч. 1 ст. 47 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Также в судебном заседании установлено, что в ОСП по ... находится исполнительное производство №-ИП от dd/mm/yy, возбужденное на основании исполнительного листа №, выданного <данные изъяты> районным судом ..., в отношении должника Степанова К.Ю. в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на автомобиль марки «<данные изъяты> До настоящего времени исполнительный документ в указанной части не исполнен. 25 марта 2021 г. взыскателем в ОСП по ... подано заявление об объявлении исполнительного розыска автомобиля.

С учетом приведенных обстоятельств, обязательности вынесенного судебного постановления, действия ПАО «Совкомбанк» по истребованию залогового автомобиля являются законными, оснований для признания потребительского кредита погашенным не имеется.

Принимая во внимание изложенное, установленные обстоятельства по настоящему делу, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для прекращения залога на спорный автомобиль по доводам истца, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Степанова К.Ю. должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Степанова К. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о признании потребительского кредита погашенным, прекращении залога транспортного средства отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Ю.П.Королева

Мотивированное решение суда изготовлено 18 июня 2021 года

<данные изъяты>