Решение по делу № 33-895/2020 от 10.01.2020

Судья Ербадаев С.В.
Судья-докладчик Кислицына С.В.	по делу № 33-895/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 января 2020 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,

судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.,

    при секретаре Ефременко Я.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расходов по оплате государственной пошлины

    по апелляционной жалобе ФИО2

    на решение Нукутского районного суда Иркутской области от 8 ноября 2019 года по данному делу,

    УСТАНОВИЛА:

в обосновании иска указано, что 03.10.2016г. между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 15000 рублей под 26,9% годовых на срок до 03.10.2018г. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 15000 рублей, что подтверждается банковским ордером Номер изъят от 03.10.2016г. 03.10.2016г. между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 200000 рублей под 20,75% годовых на срок до 04.10.2021г.. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 200000 рублей, что подтверждается банковским ордером Номер изъят от 03.10.2016г. В нарушение условий Соглашений, заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом по кредитному договору Номер изъят с 25.09.2017г., по кредитному договору Номер изъят с 20.07.2017г. платежи в погашение кредитов (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитным договорам образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на 08.07.2019г., задолженность по Соглашению Номер изъят составляет 19675 руб. 81 коп., в том числе: основной долг – 14546 руб. 00 коп., проценты– 4163 руб. 28 коп., пени– 966 руб. 53 коп.. По состоянию на 08.07.2019г., задолженность по Соглашению Номер изъят составляет 237713 руб. 54 коп., в том числе: сумма срочного основного долга – 110655 руб. 72 коп., основной долг – 72932 руб. 75 коп., проценты – 44982 руб. 96 коп., пени – 9142 руб. 12 коп..Истец 24.08.2018г. в адрес должников направил письма с требованием о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок до 24.09.2018г., однако в установленный срок заемщик, ответ на предложение не предоставил, задолженность по кредитному договору не погасил.

На основании изложенного истец просил, взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала сумму долга по Соглашению Номер изъят от Дата изъята в размере19675 руб. 81 коп., в том числе: основной долг – 14546 руб. 00 коп., проценты – 4163 руб. 28 коп., пени – 966 руб. 53 коп.. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала сумму долга по Соглашению Номер изъятот Дата изъята в размере237713 руб. 54 коп., в том числе: сумма срочного основного долга – 110655 руб. 72 коп., основной долг – 72932 руб. 75 коп., проценты – 44982 руб. 96 коп., пени – 9142 руб. 12 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 787 руб. 03 коп., 5577 руб. 14 коп.

Решением суда исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе ФИО2 считает решение суда незаконным и необоснованным, поскольку судом неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального и процессуального права.

Считает, что судом не был полностью произведен анализ кредитного договора на соответствие нормам законодательства, поскольку ФИО1 был инвали<адрес изъят> группы, с заболеванием, которое препятствовало ему правильно ориентироваться и вовремя платить кредит, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, его материальное положение ухудшилось, и он не смог полностью оплатить кредит.

Также, апеллянт выражает несогласие с размером взысканных процентов и неустойкой.

Просит отменить решение суда, направить дело на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ФИО6 просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, объяснения ответчика ФИО2, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя истца ФИО6, возражавшую по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом первой инстанции установлено, что Дата изъята между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено Соглашение о кредитовании счета (клиент – физическое лицо)Номер изъят путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 15000 рублей 00 копеек под 26,9 % годовых до 03.10.2018г., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, платеж осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности (п.6 Соглашения).

03.10.2016г. банк перечислил на счет заемщика ФИО1 15000 рублей, что подтверждается представленным мемориальным ордером Номер изъят от 03.10.2016г.

Пунктом 8 Соглашения предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору, путем пополнения текущего счета, указанного в реквизитах настоящего соглашения, наличными денежными средствами в операционной кассе АО «Россельхозбанк», а также путем пополнения текущего счета с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт в любых банкоматах АО «Россельхозбанк» и партнеров банка, имеющих функции приема наличных денежных средств (п.8.1 Соглашения).

Также судом установлено, что 03.10.2016г. между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено Соглашение Номер изъят, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 200000 рублей 00 копеек под 20,75 % дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 04.10.2021г., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетными платежами, дата платежа – по 20-м числам, наличие льготного периода по погашению основного долга – 1 месяц, льготный период начинает течь со дня выдачи кредита, наличие льготного периода по уплате процентов – 1 месяц (п.6 Соглашения).

Согласно п. 17 Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счете третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: 40Номер изъят.

Факт предоставления заемщику денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету, банковским ордером Номер изъят от Дата изъята .

В соответствии с п. 4.1.1.Правил предоставления потребительских пенсионных кредитов физическим лицам, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4.1.2.Правил).

Согласно п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с п. 4.4. Правил, платеж считается осуществленным, в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа.

В силу требований статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1.- 6.1.3. (п. 6.1Правил).

Согласно п. 4.7. Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из содержания искового заявления, выписки по лицевому счету, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредитов и процентов, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по Соглашению Номер изъят заключенному Дата изъята составляет 19675 рублей 81 копейка, в том числе: основной долг – 14546 руб. 00 коп., проценты – 4163 руб. 28 коп., пени – 966 руб. 53 коп.

Задолженность по Соглашению Номер изъят заключенному 03.10.2016г. составляет 237713 рублей 54 копейки, в том числе: сумма срочного основного долга – 110655 руб. 72 коп., основной долг – 72932 руб. 75 коп., проценты – 44982 руб. 96 коп., пени – 9142 руб. 12 коп.

Представленные банком расчеты сумм задолженности по кредитным договорам судом проверены, признаны произведенными верно, и обоснованно положены в основу решения суда.

Суду первой инстанции представлено распоряжение Межрайонного управления министерства социального развития, опеки и попечительства <адрес изъят> Номер изъят по <адрес изъят> Номер изъят/рн от 03.09.2019г.,о том, что законный представитель ответчика ФИО2 назначена опекуном ФИО1, признанного недееспособным решением Нукутского районного суда <адрес изъят> от 11.04.2019г.

Таким образом, рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и во взаимосвязи с нормами гражданского законодательства, пришел к обоснованному выводу о взыскании задолженности по Соглашениям Номер изъят, Номер изъят от 03.10.2016г., поскольку обязательства по возврату полученных заемщиком денежных средств не исполняются. На момент заключения Соглашений, ФИО1 являлся дееспособным, а потому обязан возвратить полученные займы. То обстоятельство, что в дальнейшем, после заключения кредитных договоров, ФИО1 был признан решением суда недееспособным, само по себе не является основанием для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение кредитных обязательств. В установленном законом порядке Соглашения Номер изъят, Номер изъят от 03.10.2016г. не оспорены. В связи с чем суд пришел к обоснованному выводу о взыскании заявленной банком задолженности в полном размере, состоящей из суммы основного долга и процентов.

Данные выводы суда первой инстанции в полной мере соответствуют подлежащим применению нормам закона, условиям заключенного договора и обстоятельствам данного дела в целом.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, в полной мере соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности.

Доводы заявителя о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ по делу и снижении процентов по договору не могут быть приняты во внимание.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Указанные в расчете задолженности проценты являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки по кредиту и снижению не подлежат.

Доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение при вынесении судебного акта, или могли бы повлиять на обоснованность и законность обжалуемого решения, либо опровергнуть выводы суда первой инстанции.

Доводы жалобы о том, что судом не произведен анализ кредитного договора на соответствие нормам законодательства, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Каких-либо доводов, влекущих отмену решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нукутского районного суда Иркутской области от 8 ноября 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

    Судья-председательствующий                                              Т.Д. Алсыкова

Судьи                                                                                      Л.С. Гуревская

                                                                                               С.В. Кислицына