Решение по делу № 2-4063/2018 от 20.03.2018

Дело №(20)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

30 августа 2018 года город Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Серебренниковой О.Н.,

при секретаре Князеве И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к Дятель В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Дятель В. М. к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (банк, кредитор) обратилось в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском к Дятель В.М. (заемщик), в котором с учетом принятых судом уточнений просило о взыскании в свою пользу задолженности по кредитному договору №ПП от 23.06.2014г. по состоянию на 08.08.2018г. в размере 976377,03руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 12455,46руб.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Запсибкомбанк» и Дятель В.М. был заключен кредитный договор №ПП от 23.06.2014г., согласно которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 850000,00руб. на срок по 19.06.2021г. с условием уплаты процентов в пределах обусловленного срока по ставке 16,5% годовых, и свыше обусловленного срока (повышенные проценты) по ставке 33% годовых. В свою очередь, заемщик согласно кредитному договору принял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, заемщик допустил неоднократные просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик Дятель В.М. обратилась в суд со встречным иском, в котором просила признать условия пунктов 3.1.2 и 3.4 кредитного договора недействительными, взыскать в ее пользу с банка компенсацию морального вреда в размере 50000,00руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 14000,00руб. Также просила установить срок взыскания задолженности по кредиту в течение 6 месяцев, т.е. фактически просила предоставить отсрочку исполнения судебного акта.

В обоснование встречных исковых требований указано, что она не согласна с предъявленным к ней иском банка в части размера задолженности, при этом сам факт задолженности перед банком она не отрицает. Со ссылкой на ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ч.1 ст.819 ГК РФ заемщик полагает, что обозначенные условия кредитного договора являются недействительными в части порядка списания средств по кредитному договору и по размеру штрафных санкций, как противоречащие закону. Дятель В.М. указывает, что банком неоднократно нарушался порядок списания средств по договору, средства удерживались сначала в погашение процентов, а не на погашение основного долга. Кроме того, она в силу жизненных обстоятельств не могла некоторое время исполнять обязанности по возврату кредита, о чем сообщала банку, однако банк самостоятельно не снизил ставку по кредиту, размер неустойки, не обратился своевременно с иском в суд, тем самым допустил увеличение кредитной задолженности. Во встречном иске также указано, что заемщик не признает требования банка в части взыскания с нее процентов на просроченный кредит и повышенных процентов, просит применить ст.333 ГК РФ. Также заемщик указывает, что своими действиями банк причинил ей моральный вред, компенсацию которого она оценила в 50000,00руб. Для составления встречного иска она обратилась за юридической помощью, уплатив 14000,00руб., эти средства также просит взыскать с банка.

Представитель банка Ленченкова О.А. в судебном заседании требования иска с учетом их уточнений поддержала, поддержала отзыв на встречный иск, полагала его необоснованным, указала на соблюдение порядка заключения кредитного договора, соответствие спорных условий договора действующему законодательству.

Дятель В.М. в судебном заседании требования встречного иска поддержала, иск банка признала в части, дала суду пояснения о том, что кредитный договор ею заключался, сумму кредита она получала, возвращать признаваемую ею задолженность она не отказывается, встречный иск, тем не менее, поддерживает, просит признать кредитный договор недействительным в части указанных пунктов, также просит применить ст.333 ГК РФ, уменьшить размер процентов по кредиту. Ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения судебного акта на 6 месяцев с даты вступления решения в законную силу сняла.

Каких-либо дополнений от сторон суду не поступило, с учетом изложенного, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает, что возможно рассмотрение дела при установленной явке и по представленным доказательствам, поскольку все участвующие в деле лица имели реальную возможность в полной мере выразить свою позицию по делу, заявитель необходимые ходатайства, представить необходимые доказательства.

Выслушав стороны, исследовав доводы иска, встречного иска, возражений на него, материалы гражданского дела, суд полагает, что иск банка является обоснованным и подлежит удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска следует отказать, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа), договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с положениями п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с общими правилами статей 432, 433 Гражданского кодекса РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В частности, согласно ч.2 ст. 811 настоящего Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичные положения предусмотрены и ФЗ от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что ПАО «Запсибкомбанк» и Дятель В.М. был заключен кредитный договор №ПП от 23.06.2014г., согласно которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 850000,00руб. на потребительские нужды, на срок по 19.06.2021г., с условием уплаты процентов в пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемый в п.2.1.1) - по ставке 16,5% годовых (п.3.1.1), и свыше обусловленных сроков возврата кредита (п.2.1.1) - по ставке 33% годовых (повышенные проценты) (п.3.1.2). Во исполнение заключенного договора банк выдал заемщику кредит, что ею не оспаривалось. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с оговоренными условиями, вносить платеж в соответствии с графиком, в установленные сроки. В оспариваемом заемщиком п.3.4 кредитного договора стороны также согласовали то, что за несвоевременную уплату банку процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает в пользу банка неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. Заемщик считается признавшим сумму неустойки в случае ее оплаты и только в том размере, в котором она была оплачена.

Суд, несмотря на доводы встречного иска, приходит к выводу о том, что материалами дела подтверждается достижение соглашения между сторонами по всем существенным условиям кредитного договора, выдача банком и получение заемщиком денежных средств по договору, т.е. его надлежащее исполнение со стороны кредитора. Факт получения кредита не оспаривался и самим заемщиком. Договор является заключенным, частично исполнен заемщиком, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, что также подтверждено самим заемщиком.

Оценивая доводы встречного иска, суд учитывает, что на основании ст.ст.420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.1 Федерального закона от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст.5 данного ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться в том числе следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Согласно ст.7 указанного ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Вопреки доводам иной стороны, заключенный кредитный договор в оспариваемой части соответствует указанным положениям гражданского законодательства, а также Закону РФ «О защите прав потребителей», и ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, заемщик в условиях свободы заключения договора (ст.421 ГК РФ) согласно кредитному соглашению принял на себя обязательство ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом на согласованных условиях. Порядок внесения платежей по кредиту также подробно согласован сторонами, равно, как и возможность взыскания неустойки в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату процентов по договору. В условиях договора (п.2.3) установлена очередность погашения платежей, которая соответствует положениям ст.319 Гражданского кодекса РФ, тем самым, и данное условие ни коим образом не ущемляет права заемщика-потребителя.

По доводам встречного иска об оспаривании указанных пунктов кредитного договора, суд также отмечает, что заемщик является дееспособным, взрослым человеком, вольна была самостоятельно использовать свои права, в том числе, на заключение гражданско-правовых договоров. Из представленных в дело доказательств следует, что порядок и условия гашения кредита, ответственность за неуплату процентов, заемщику были достоверно известны, ее подписи стоят на всех листах договора. И только от надлежащего исполнения взятых обязательств самим заемщиком зависело начисление процентов по малой ставке, либо при не внесении части кредита в пределах оговоренного срока – по увеличенной ставке. Тем самым, условиями заключенного кредитного договора прямо предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом по согласованной сторонами ставке, размер которой меняется в зависимости от срока внесения платежа. Условие договора в этой части сторонами не было изменено в установленном порядке, не признано недействительным в рассматриваемом деле, в связи с чем, является обязательным для исполнения. Само по себе условие о согласовании таким образом размера процентной ставки не противоречит действующему гражданскому законодательству. Аналогичные выводы делает суд и по п.3.4. В целом, каких-либо нарушений прав заемщика-потребителя, в том числе влекущих взыскание с банка компенсации морального вреда, судом установлено не было, доводы встречного иска своего подтверждения в ходе слушания дела не нашли. В данном случае суду представляются обоснованными возражения банка на встречный иск, суд соглашается с ними, и оснований для его удовлетворения встречного иска не усматривает. В том числе, при составе спорной задолженности не находит и суд оснований для применения к начисленным процентам положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, т.к. в данном случае банк просит взыскать с заемщика плату за пользование займом, и размер ее основан на условиях договора, уменьшен по правилам ст.333 настоящего Кодекса быть не может. Поскольку судом отказано в удовлетворении встречного иска, оснований для взыскания с банка понесенных истцом по встречному иску судебных расходов, также не имеется (ст.98 ГПК РФ).

Возвращаясь к оценке доводов первоначального иска, суд соглашается, что обязательства по кредитному соглашению заемщиком надлежащим образом не исполнялись, заемщик допустил просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, неоднократно нарушив условия договора. Указанное обстоятельство подтверждается материалами дела: выпиской и расчетом задолженности, не оспаривалось самим заемщиком. Приведенные ею жизненные обстоятельства не являются основанием для отклонения иска банка, освобождения заемщика от погашения возникшей по нему задолженности. В связи с чем, у банка в соответствии со ст.ст.811, 821.1 ГК РФ и условиями договора возникло право требовать досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Из материалов дела следует, что у заемщика перед банком образовалась задолженность по спорному кредиту по состоянию на 08.08.2018г. в размере 976377 рублей 03 копейки, в том числе: остаток основного долга – 659680,27руб., проценты по ставке 16,5% годовых – 273211,04руб., проценты по ставке 33% годовых – 43485,72руб.

Доводы банка о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату полученного кредита и причитающихся по нему процентов подтверждаются кредитным соглашением, выпиской движения по счету заемщика, а также расчетом задолженности по кредитному договору.

У суда отсутствуют доказательства, опровергающие доводы банка о ненадлежащем исполнении кредитного договора заемщиком. Последним также не представлено доказательств погашения кредита в большей части, чем указано в расчете задолженности и выписке по счету. При этом, суд не находит оснований для уменьшения суммы задолженности ни по доводам встречного иска, в том числе, на основании положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, поскольку начисленная в составе задолженности сумма процентов исчислена по условиям договора. Доказательств наличия обстоятельств, с которыми закон связывает возможность освобождения должника от исполнения обязательств, в данное дело заемщиком также не представлено, кредитный договор является возмездным, иного сторонами не согласовано, в связи с чем, в соответствии с перечисленными выше нормами права с заемщика также подлежит взысканию плата за пользование кредитом.

Вышеперечисленные факты неисполнения заемщиком обязательств по условиям кредитного договора, послужили основанием для обращения банка в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по возврату кредита.

На основании ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленные банком расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела и условиям договора, арифметически иной стороной не оспорены.

Суд отмечает, что вопреки доводам иной стороны, согласно индивидуальных условий кредитного договора в нем надлежащим образом определена процентная ставка по кредиту, порядок возврата кредита. В данном случае, также речь идет о досрочном взыскании задолженности по кредиту, такое право у банка есть в силу указанных выше норм закона и условий договора, соответственно, взысканию с заемщика подлежит вся сумма неуплаченного кредита и проценты за расчетный период пользования заемными средствами по ставке, согласованной сторонами. В связи с чем, банком обоснованно в расчете задолженности произведено начисление процентов за пользование кредитом с использованием двух видов ставок.

Учитывая приведенные нормы закона, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд считает, что взысканию с заемщика в пользу банка подлежит сумма задолженности по кредитному договору №ПП от 23.06.2014г. по состоянию на 08.08.2018г. в размере 976377 рублей 03 копейки, в соответствии с расчетом: остаток основного долга – 659680,27руб., проценты по ставке 16,5% годовых – 273211,04руб., проценты по ставке 33% годовых – 43485,72руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины, понесенных банком при подаче иска в суд, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 12455,46руб.

С учетом уточнения иска и размера определенной судом к взысканию задолженности, к уплате подлежал налог в сумме 12963,77руб., в связи с чем, в доход бюджета МО «город Екатеринбург» с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 508,31руб. (12963,77-12455,46).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к Дятель В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Дятель В. М. в пользу Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» задолженность по кредитному договору №ПП от 23.06.2014г. по состоянию на 08.08.2018г. в размере 976377 рублей 03 копейки, в том числе: остаток основного долга – 659680,27руб., проценты по ставке 16,5% годовых – 273211,04руб., проценты по ставке 33% годовых – 43485,72руб.; а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 12455 рублей 46 копейки.

В удовлетворении встречного иска Дятель В. М. к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Взыскать с Дятель В. М. в доход бюджета МО «город Екатеринбург» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 508 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Екатеринбурга.

Мотивированное решение составлено 05.09.2018г.

Судья О.Н. Серебренникова