Решение по делу № 2-2008/2020 от 21.04.2020

Дело № 2-2008/2020

74RS0003-01-2020-002049-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 РёСЋРЅСЏ 2020 РіРѕРґР°                            Рі. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего     РњРѕСЂРѕР·РѕРІРѕР№ Р•.Р“.,

РїСЂРё секретаре     Р’олковой Р®.Рњ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дунаевой Е. Ш. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Дунаева Е.Ш. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании суммы комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 19630,66 рублей, неустойки за период с 01 августа 2019 года по 20 апреля 2020 года в размере 80682 рубля, компенсации морального вреда в размере 7000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указала, что между сторонами 01 июля 2019 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 157389,66 рублей. Ответчик предоставил истцу в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». С кредитного счета истца 01 июля 2019 года была списана комиссия в размере 19630,66 рублей в счет оплаты предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервисом-Пакетом «Финансовая Защита», которая включается в тело кредита. Услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» не востребована истцом и 15 июля 2019 года истцом направлено ответчику заявление об отказе от Сервиса-Пакета «Финансовая защита». В период с 01 по 15 июля 2019 года истец не воспользовался возможностями, предусмотренными п. 8.1.4 Общих условий предоставления кредитов, в связи с чем возврат комиссии за подключение к указанному Сервис-Пакету должен быть произведен истцу в полном объеме. Направленная ответчику претензия оставлена без удовлетворения.

Истец Дунаева Е.Ш., ее представитель Булыкина И.Г. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения, где исковые требования не признал и просил отказать в их удовлетворении (л.д.60-67).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

На основании статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.

В судебном заседании установлено, что 01 июля 2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Дунаевой Е.Ш. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 157389,66 рублей (л.д.70-72).

В п. 2.1.2 кредитного договора указано, что Банк по желанию клиента предоставляет услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита», а клиент обязуется уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 19630,66 рублей (л.д.71).

Согласно заявлению истца о выдаче кредита от 05 июня 2019 года, Дунаева Е.Ш. выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за 19630,66 рублей (л.д.69).

Дунаева Е.Ш. подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила. Доказательств того, что заявление истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», Дунаева Е.Ш. подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении Дунаева Е.Ш. также подтвердила, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно.

Ответчик предоставил истцу в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания».

С кредитного счета истца 01 июля 2019 года была списана комиссия в размере 19630,66 рублей в счет оплаты предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервисом-Пакетом «Финансовая Защита», которая включается в тело кредита (л.д.76).

Таким образом, 01 июля 2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

На основании пункта 7 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно пункту 19 статьи 5 назваанного Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 9 кредитного договора в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» описан в главе 8 Общих условий.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в Службу Поддержки Клиентов) (п. 8.1.16 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам) (л.д.121).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключении Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета «Финансовая защита») (п. 8.1.17 Общих условий).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18 Общих условий).

15 июля 2019 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» (л.д.16,17).

В период с 01 по 10 июля 2019 года (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от Подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-Пакет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Суд принимает во внимание, что при заключении Договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий Договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

Относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат, суду не представлены, а в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», поскольку предоставление ответчиком спорной услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям пункта 18 и пункта 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее истца.

Соответственно, производные требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Дунаевой Е. Ш. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                    Р•.Р“.РњРѕСЂРѕР·РѕРІР°

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2020 года