Решение от 02.11.2023 по делу № 2-4881/2023 от 07.09.2023

№ 2-4881/2023 64RS0045-01-2023-006160-56

Решение

Именем Российской Федерации

02 ноября 2023 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Еремина Н.Н.,

при секретаре Веденеевой В.В.,

с участием истца Кузнецова А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу (далее ПАО) «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, в обосновании которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № V625/0018-0192874 (далее - Кредитный договор), в соответствии, с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 246 609 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 0 (ноль) процентов годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита по Кредитному договору: 9,70 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 19,70 процентов годовых применяется при осуществлении заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

В случае прекращения заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Финансовой организации, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Финансовая организация уведомит Заявителя способами, предусмотренными Кредитным договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 19,7 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 246 609 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее -Выписка по Счету).

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования и выдан полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-V62500180192874 по программе «Оптима» (далее - Договор страхования-1). Договор страхования-1 выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования-1, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-1 является Заявитель. Выгодоприобретателем по Договору страхования-1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: основной страховой риск (случай) - «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; дополнительные страховые риски - «Госпитализация в результате 5 несчастного случая или болезни», Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - «Травма»). Страховая сумма по Договору страхования-1 составляет 246 609 рублей 00 копеек. Страховая премия по основным рискам составляет 28 409 рублей 36 копеек, страховая премия по дополнительным рискам - 18 199 рублей 64 копейки, общая страховая премия по Договору страхования-1 составляет 46 609 рублей 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее даты заключения Договора страхования-1 (ДД.ММ.ГГГГ). Договор страхования-1 вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, согласно которому заявитель просил Финансовую организацию перечислить со счета денежные средства в размере 46 609 рублей 00 копеек по реквизитам АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1 (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на основании Распоряжения Заявителя осуществила списание со Счета денежных средств в размере 46 609 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1, что подтверждается Выпиской по Счету. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением (далее - Заявление от ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении Договора страхования-1 и содержащим требования о возврате страховой премии по Договору страхования-1 в размере 46 609 рублей 00 копеек. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по Договору страхования-1 в размере 46 609 рублей 00 копеек возвращена Заявителю АО «СОГАЗ» на Счет, что подтверждается Выпиской по Счету.

АО «СОГАЗ» в ответ на Заявление от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ № СГр-00076972 сообщило Заявителю о том, что Договор страхования-1 на основании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» осуществлен возврат страховой премии по Договору страхования-1 в размере 46 609 рублей 00 копеек на реквизиты банковского счета Заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом как страхователем и СПАО «Ингосстрах» как страховщиком заключен договор страхования по программе «LifeLine», истцу выдан полис по страхованию от несчастных случаев и болезней № LIL266310261 (далее - Договор страхования-2). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-2 является Заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования-2 являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I, II группы).

Выгодоприобретателем по Договору страхования-2 в части задолженности по Кредитному договору является Финансовая организация (ответчик), выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по Кредитному договору на момент наступления страхового случая, является Заявитель. Страховая сумма по Договору страхования-2 составляет 246 609 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования-2 составляет 2 466 рублей 09 копеек. Срок действия Договора страхования-2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена страховая премия по Договору страхования-2 в размере 2 466 рублей 09 копеек, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) СПАО «Ингосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством АО «Почта России» в Банк направлено информационное уведомление, в котором Заявитель сообщил о смене страховой компании и просил не повышать процентную ставку по Кредитному договору (далее - Уведомление). К Уведомлению Заявителем приложена копия Договора страхования-2. Уведомление получено Финансовой организацией

ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Уведомление зарегистрировано Финансовой организацией за № CR-11011145. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Кредитному договору увеличена до 19,7 процентов годовых, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций, предоставленным Финансовой организацией в ответ на запрос.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратился к ответчику с заявлением (далее - Заявление), содержащим требования о снижении процентной ставки по Кредитному договору до 9,7 % годовых, а также возврате излишне выплаченных денежных средств за период действия процентной ставки в размере 19,7 процентов годовых. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Заявление зарегистрировано Финансовой организацией за № CR-11086545. Финансовая организация в ответ на Уведомление письмом от ДД.ММ.ГГГГ № проинформировала Заявителя о том, что Договор страхования-2 не соответствует Перечню требований Финансовой организации (далее - Перечень) в части обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Перечня).

Отсутствуют обязанности:

-уведомление Финансовой организации о факте замены выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

-уведомление Финансовой организации об изменении условий страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

-уведомление Финансовой организации о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

-уведомление Финансовой организации о наступлении страхового случая;

-осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (применяется к Полисам/ Договорам страхования физических лиц)»;

-не соблюдено условие Кредитного договора о непрерывности страхования.

Также Финансовая организация сообщила, что, учитывая расторжение Договора страхования-1 по инициативе Заявителя и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Финансовой организации, увеличение размера платежа произведено правомерно в рамках Кредитного договора. Из ответа Финансовой организации на Запрос следует, что ответ Финансовой организации на Уведомление направлен Заявителю ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России» и получен им

ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Финансовая организация в ответ на Заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ № повторно сообщила сведения, изложенные в ответе на Уведомление. Из ответа Финансовой организации на Запрос следует, что ответ Финансовой организации на Заявление направлен Заявителю ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России» и получен им ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 190 137 рублей 25 копеек.

09.08.2023г. Финансовый уполномоченный постановил решение о прекращении рассмотрения обращения по следующим основаниями:

В части требования Заявителя обязать Финансовую организацию снизить процентную ставку по Кредитному договору до 9,7 процентов годовых, Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам. Пунктом 1 части 1 статьи 19 Закона №-Ф3 установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона №-Ф3.

Согласно части 1 статьи 15 Закона №-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона №-Ф3 (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона №-Ф3, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона №-Ф3) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По смыслу приведенной статьи следует, что обращение должно содержать конкретные требования, предъявляемые к финансовой организации и соответствующие критериям, указанным в части 1 статьи 15 Закона №-Ф3, по результатам рассмотрения которого финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

Как усматривается из Обращения, в рамках заявленного требования Истец просит обязать Финансовую организацию снизить процентную ставку по Кредитному договору до 9,7 % годовых. Таким образом, указанное требование Заявителя не является требованием имущественного характера, в связи с чем его рассмотрение находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного. При таких обстоятельствах Обращение в части требования Заявителя обязать Финансовую организацию снизить процентную ставку по Кредитному договору до 9,7 процентов годовых не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

Ознакомившись перечнем требований к страховым полисам, ссылаясь на которые банк одобряет страховую компанию АО «СОГАЗ», заведомо исключают из процесса состязательности на рынке страховых услуг другие страховые организации, полисы которых не прошли одобрения в банке.

В рамках, сложившихся между сторонами спора правоотношений, банк выступал не только в качестве кредитора, но и в качестве агента АО «СОГАЗ». Следовательно, наличие у банка статуса агента АО «СОГАЗ» свидетельствует о его заинтересованности в страховании заемщиком жизни и здоровья у принципала.

СПАО «Ингосстрах» включен в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО).

Заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого - либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Истец выполнил все требования Банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения дисконта по процентной ставке, а именно: после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ», истцом осуществлено страхование жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», которая соответствует требованиям Банка, страховая сумма договора страхования соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет 2 года, страховой полис направлен в адрес ПАО Банк ВТБ, в пределах установленного кредитным договором срока (31 календарный день).

В связи с тем, что договор займа — это возмездная услуга Банка, выраженная в предоставление во временные пользования денежных средств, стоимость услуги равна сумме переплаченных по договору займа процентов установленных графиком платежей. Согласно графику платежей от 26.04.2023г. банк за весь срок пользования кредитом получить в качестве вознаграждение за пользование услугой сумму в размере - 63 726 рублей 71 копейка.

С учетом изложенного ФИО1 посчитав свои права потребителя нарушенными обратился в суд и просит обязать ПАО «Банк ВТБ» возобновить действие дисконта в отношении истца и установить процентную ставку по кредитному договору № V625/0018-0192874 в размере 9,7% годовых на весь срок займа до полного погашения.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» неустойку в размере 1911 рублей 78 копеек в день с 01.07.2023г. по день фактического удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дал пояснения аналогичные по содержанию описательной части искового заявления.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом причины неявки суду неизвестны.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № V625/0018-0192874 (далее - Кредитный договор), в соответствии, с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 246 609 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 0 (ноль) процентов годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита по Кредитному договору: 9,70 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 19,70 процентов годовых применяется при осуществлении заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

В случае прекращения заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Финансовой организации, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Финансовая организация уведомит Заявителя способами, предусмотренными Кредитным договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 19,7 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 246 609 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее -Выписка по Счету).

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования и выдан полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-V62500180192874 по программе «Оптима» (далее - Договор страхования-1). Договор страхования-1 выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования-1, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-1 является Заявитель. Выгодоприобретателем по Договору страхования-1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: основной страховой риск (случай) - «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; дополнительные страховые риски - «Госпитализация в результате 5 несчастного случая или болезни», Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - «Травма»). Страховая сумма по Договору страхования-1 составляет 246 609 рублей 00 копеек. Страховая премия по основным рискам составляет 28 409 рублей 36 копеек, страховая премия по дополнительным рискам - 18 199 рублей 64 копейки, общая страховая премия по Договору страхования-1 составляет 46 609 рублей 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее даты заключения Договора страхования-1 (ДД.ММ.ГГГГ). Договор страхования-1 вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, согласно которому заявитель просил Финансовую организацию перечислить со счета денежные средства в размере 46 609 рублей 00 копеек по реквизитам АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1 (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на основании Распоряжения Заявителя осуществила списание со Счета денежных средств в размере 46 609 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1, что подтверждается Выпиской по Счету. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением (далее - Заявление от ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении Договора страхования-1 и содержащим требования о возврате страховой премии по Договору страхования-1 в размере 46 609 рублей 00 копеек. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по Договору страхования-1 в размере 46 609 рублей 00 копеек возвращена Заявителю АО «СОГАЗ» на Счет, что подтверждается Выпиской по Счету.

АО «СОГАЗ» в ответ на Заявление от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ № СГр-00076972 сообщило Заявителю о том, что Договор страхования-1 на основании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» осуществлен возврат страховой премии по Договору страхования-1 в размере 46 609 рублей 00 копеек на реквизиты банковского счета Заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом как страхователем и СПАО «Ингосстрах» как страховщиком заключен договор страхования по программе «LifeLine», истцу выдан полис по страхованию от несчастных случаев и болезней № LIL266310261 (далее - Договор страхования-2). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-2 является Заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования-2 являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I, II группы).

Выгодоприобретателем по Договору страхования-2 в части задолженности по Кредитному договору является Финансовая организация (ответчик), выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по Кредитному договору на момент наступления страхового случая, является Заявитель. Страховая сумма по Договору страхования-2 составляет 246 609 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования-2 составляет 2 466 рублей 09 копеек. Срок действия Договора страхования-2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена страховая премия по Договору страхования-2 в размере 2 466 рублей 09 копеек, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) СПАО «Ингосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством АО «Почта России» в Банк направлено информационное уведомление, в котором Заявитель сообщил о смене страховой компании и просил не повышать процентную ставку по Кредитному договору (далее - Уведомление). К Уведомлению Заявителем приложена копия Договора страхования-2. Уведомление получено Финансовой организацией

ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Уведомление зарегистрировано Финансовой организацией за № CR-11011145. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Кредитному договору увеличена до 19,7 процентов годовых, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций, предоставленным Финансовой организацией в ответ на запрос.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратился к ответчику с заявлением (далее - Заявление), содержащим требования о снижении процентной ставки по Кредитному договору до 9,7 % годовых, а также возврате излишне выплаченных денежных средств за период действия процентной ставки в размере 19,7 процентов годовых. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Заявление зарегистрировано Финансовой организацией за № CR-11086545. Финансовая организация в ответ на Уведомление письмом от ДД.ММ.ГГГГ № проинформировала Заявителя о том, что Договор страхования-2 не соответствует Перечню требований Финансовой организации (далее - Перечень) в части обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Перечня).

Отсутствуют обязанности:

-уведомление Финансовой организации о факте замены выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

-уведомление Финансовой организации об изменении условий страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

-уведомление Финансовой организации о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

-уведомление Финансовой организации о наступлении страхового случая;

-осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (применяется к Полисам/ Договорам страхования физических лиц)»;

-не соблюдено условие Кредитного договора о непрерывности страхования.

Также Финансовая организация сообщила, что, учитывая расторжение Договора страхования-1 по инициативе Заявителя и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Финансовой организации, увеличение размера платежа произведено правомерно в рамках Кредитного договора. Из ответа Финансовой организации на Запрос следует, что ответ Финансовой организации на Уведомление направлен Заявителю ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России» и получен им

ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Финансовая организация в ответ на Заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ № повторно сообщила сведения, изложенные в ответе на Уведомление. Из ответа Финансовой организации на Запрос следует, что ответ Финансовой организации на Заявление направлен Заявителю ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России» и получен им ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 190 137 рублей 25 копеек.

09.08.2023г. Финансовый уполномоченный постановил решение о прекращении рассмотрения обращения по следующим основаниями:

В части требования Заявителя обязать Финансовую организацию снизить процентную ставку по Кредитному договору до 9,7 процентов годовых, Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам. Пунктом 1 части 1 статьи 19 Закона №-Ф3 установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона №-Ф3.

Согласно части 1 статьи 15 Закона №-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона №-Ф3 (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона №-Ф3, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона №-Ф3) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По смыслу приведенной статьи следует, что обращение должно содержать конкретные требования, предъявляемые к финансовой организации и соответствующие критериям, указанным в части 1 статьи 15 Закона №-Ф3, по результатам рассмотрения которого финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

Как усматривается из Обращения, в рамках заявленного требования Истец просит обязать Финансовую организацию снизить процентную ставку по Кредитному договору до 9,7 % годовых. Таким образом, указанное требование Заявителя не является требованием имущественного характера, в связи с чем его рассмотрение находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного. При таких обстоятельствах Обращение в части требования Заявителя обязать Финансовую организацию снизить процентную ставку по Кредитному договору до 9,7 процентов годовых не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 0 (ноль) процентов годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита по Кредитному договору: 9,70 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 19,70 процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Финансовой организации, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Финансовая организация уведомит Заявителя способами, предусмотренными Кредитным договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 19,7 процентов годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Кредитному договору увеличена до 19,7 процентов годовых, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций, предоставленным финансовой организацией.

Между тем, согласно правовой позиции изложенной в п. 3 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) разъяснено, что заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Кроме того, банком не учтено, что СПАО «Ингосстрах» было включено в перечень страховщиков Банка ВТБ (ПАО), отвечающих его требованиям как кредитора, размещенной в сети Интернет на официальном сайте, в связи с чем, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

В рамках, сложившихся между сторонами спора правоотношений, банк выступал не только в качестве кредитора, но и в качестве агента АО «СОГАЗ».

Следовательно, наличие у банка статуса агента АО «СОГАЗ» свидетельствует о его заинтересованности в страховании заемщиком жизни и здоровья у принципала.

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с п.1 ст.32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Банк не осуществляет страховую деятельность, так как не имеет лицензию на этот вид деятельности, обратное не доказано.

Согласно статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого - либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Истец выполнил все требования Банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения дисконта по процентной ставке, а именно: после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ», истцом осуществлено страхование жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», которая соответствует требованиям Банка, страховая сумма договора страхования соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет 2 года, страховой полис направлен в адрес ПАО Банк ВТБ, в пределах установленного кредитным договором срока (31 календарный день).

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Таким образом, заемщику не было предоставлено право добровольного выбора среди страховых компаний и условий страхования.

В связи с чем, кредитор не вправе по договору потребительского кредита отказывать в предоставлении кредита (займа) и изменении процентной ставки по нему в случае заключения договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кроме того из данного закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

В связи с чем действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки являются неправомерными.

Кроме того, сам ответчик не оспаривает, что СПАО «Ингосстрах», как и АО «СОГАЗ» включено в список страховых компаний, которые соответствуют условиям и перечню банка.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о нарушении прав заемщика при получении услуги личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, при котором она предлагалась кредитной организацией.

Эти обстоятельства, свидетельствующие о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

В результате сложившихся правоотношений сторон было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по страхованию в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки являются неправомерными.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 1911 рублей 78 копеек в день с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического удовлетворения требований потребителя, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Исходя из положений п. п. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка, предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Из вышеуказанным норм права следует, что неустойка на основании п. 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию исключительно в том случае, если расторжение договора по требованию потребителя произошло в связи с нарушением сроков выполнения работ/оказания услуг или недостатками выполненной работы/оказанной услуги.

Действия Банка по неудовлетворению требований истца об установлении дисконта к процентной ставке по кредитному договору не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Равно как и действия по применению/отказу в применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору не являются тем недостатком работы/услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Более того, со стороны Банка ВТБ (ПАО) не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги. Изменение процентной ставки по кредитному договору связано с условиями кредитного договора, которые были согласованы сторонами до его заключения.

Требование ФИО1 об установлении дисконта к процентной ставке связано с его добровольным расторжением договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключением договора страхования, не было обусловлено какими-либо нарушениями своих обязательств по кредитному договору со стороны Банка ВТБ (ПАО).

В этой связи правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика неустойки в размере 1911 рублей 78 копеек в день с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического удовлетворения требований потребителя, суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ 6311 №) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № V625/0018-0192874 ░ ░░░░░░░ 9,7% ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░