Решение по делу № 2-559/2022 от 21.06.2022

УИД 86RS0014-01-2022-000935-27

производство по делу №2-559/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    27 июля 2022 года            г.Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Орловой Г.К.,

при секретаре Шаламовой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Чепелеву Константину Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

        Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее Истец, ПАО Сбербанк) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит расторгнуть кредитный договор № от 31.07.2018, взыскать ответчика Чепелева Константина Сергеевича (далее Ответчик) задолженность по кредитному договору № от 31.07.2018 за период с 15.10.2020 по 29.10.2021 (включительно) в размере 599 209,33 руб., в том числе: просроченный основной долг – 533 695,05 руб., просроченные проценты – 47 636,28 руб., неустойка за просроченный основной долг – 14 658,64 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 219,36 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 192,09 рубля.

        Исковые требования мотивированы тем, что 31.07.2018 между ПАО Сбербанк и заёмщиком Чепелевым Константином Сергеевичем заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику был выдан кредит в сумме 850 000,00 рублей под 15,4% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования заемщиком систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк».

Ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и процентов, в результате за период с 15.10.2020 по 29.10.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 599 209,33 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 533 695,05 руб., просроченные проценты – 47 636,28 руб., неустойка за просроченный основной долг – 14 658,64 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 219,36 руб.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, Ответчик о причинах неявки не известил, их уважительность не подтвердил, ходатайств не заявил.

На основании части 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит полному удовлетворению по следующим мотивам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частей 1, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Частью 20 ст.5 Закона о потребительском кредите установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

На основании пункта 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В силу части 21 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

На основании пункта 2 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В силу пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 31 июля 2018 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и заемщиком Чепелевым Константином Сергеевичем заключён кредитный договор № (далее кредитный договор), согласно которому заёмщику Чепелеву К.С. был выдан кредит в сумме 850 000 рублей под 15,4 процентов годовых, сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.1, 2, 4, 6 индивидуальных условий потребительского кредита) (л.д.42-49, 50-52).

Кредитный договор заключен в электронном виде с использованием заемщиком простой электронной подписи, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и выпиской смс-сообщений (л.д.53, 61).

Заключенный кредитный договор отвечает требованиям закона относительно его содержания и формы, между сторонами были согласованы все существенные его условия.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора (индивидуальных условий потребительского кредита) Ответчик обязался погашать задолженность по кредитному договору и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами, количество которых должно было составлять 60.

Во исполнение своих обязательств по договору 31.07.2018 Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 850 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.58-59).

    Вместе с тем Ответчик свои обязательства перед Истцом исполнял ненадлежащим образом, в установленные договором сроки и размерах платежи в погашение кредита и уплаты процентов не вносил, последний платёж произведён 07.05.2021, в результате чего за период с 15.10.2020 по 29.10.2021 образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчётом исковых требований (л.д.12-22).

01 октября 2021 г. Истец направил в адрес Ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками по кредитному договору и расторжении договора (л.д.62-63).

На момент направления Истцом указанного требования условия кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов были нарушены Ответчиком общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающими процентами и неустойками по кредитному договору Ответчиком не исполнено.

Представленный Истцом расчёт задолженности по состоянию на 29.10.2021 (л.д.12-22) отражает наличие остатка основного долга за период с 15.10.2020 по 29.10.2021 в сумме 533 695,05 рублей и процентов за пользование кредитом в сумме 47 636,28 рублей. Контрассчёта Ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Ответчиком не представлено и материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих Ответчику надлежащим образом исполнять обязательства по договору, обстоятельств непреодолимой силы.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.

    Рассчитанная Истцом неустойка по просроченному основному долгу составила 14 658,64 рублей, неустойка по просроченным процентам – 3 219,36 рублей, всего 17 878 рублей. Контрассчёта Ответчиком не представлено.

        Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

        Оснований для отказа во взыскании неустойки и уменьшения её размера на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено, контрассчёта и доказательств несоразмерности неустойки Ответчиком не представлено, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается.

    Неустойка начислена правомерно, исходя из условий заключённого сторонами кредитного договора, расчёт Истца проверен судом и признан арифметически верным.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 29.10.2021, подлежащая взысканию с Ответчика, составляет 599 209,33 рубля, исходя из расчёта: 533 695,05 + 47 636,28 + 14 658,64 +3 219,36.

При указанных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению исковые требования о расторжении заключённого сторонами кредитного договора, поскольку заёмщик Чепелев К.С. существенно нарушил условия кредитного договора, допускал многочисленные просрочки уплаты ежемесячных платежей, что в силу пункта 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора. Досудебный порядок расторжения договора Истцом соблюдён.

Требования в части возмещения затрат по оплате госпошлины законны, подтверждаются платёжными поручениями и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Чепелеву Константину Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от 31.07.2018, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Чепелевым Константином Сергеевичем.

Взыскать с Чепелева Константина Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 31.07.2018 за период с 15.10.2020 по 29.10.2021 в сумме 599 209 (Пятьсот девяносто девять тысяч двести девять) рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 533 695 рублей 05 копеек, просроченные проценты в размере 47 636 рублей 28 копеек, неустойку за просроченный основной долг в сумме 14 658 рублей 64 копейки, неустойку за просроченные проценты в сумме 3 219 рублей 36 копеек.

Взыскать с Чепелева Константина Сергеевича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 192 рубля 09 копеек.

        Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 03 августа 2022 года).

Председательствующий судья                                           Г.К. Орлова