Решение по делу № 2-117/2022 (2-1920/2021;) от 15.09.2021

Дело №2-117/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 05 апреля 2022 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Голынской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крашенинникова Т.П. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании средств,

УСТАНОВИЛ:

Крашенинникова Т.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании средств, мотивируя тем, что ФИО1 заключил договор о предоставлении кредита на потребительские цели с ОАО «Промсвязьбанк» **.**,**, по условиям которого банк предоставил заёмщику 1 000 000 рублей. Из заявления от **.**,**. на предоставление кредита следовало: заёмщик подтверждает, что ознакомлен с актуальными на дату подачи настоящего заявления на заключение договора с условиями программы добровольного страхования «Защита заёмщика» кредитора; уведомлен о размере страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику за страхование жизни и здоровья заёмщика в соответствии с договором страхования жизни и здоровья заёмщика. Таким образом, ФИО1 заключил **.**,**. с ОАО «Промсвязьбанк» договор о предоставлении потребительского кредита с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ООО СК «Альянс Жизнь».

ОАО «Промсвязьбанк» выдал заёмщику ФИО1 по договору банковского счёта (вклада) денежные средства в размере 1 000 000 рублей. ОАО «Промсвязьбанк» оплатило комиссию 34424,66 рублей по застрахованному лицу ФИО1 по договору добровольного страхования по Программе добровольного страхования «Защита заёмщика» от **.**,**. непосредственно ООО Страховая компания «Альянс Жизнь». Таким образом, между ООО Страховая компания «Альянс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования от **.**,**.

ФИО1 умер **.**,**.

Согласно Программе добровольного страхования «Защита заемщика» ООО СК «Альянс Жизнь» по договору личного страхования от несчастных случаев и болезней от **.**,**, заключенного ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Альянс Жизнь», ФИО1 стал участником программы добровольного коллективного страхования «Защита заемщика», где указаны страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1, 2 группы инвалидности (п.1.2.1.). Срок страхования: с **.**,** по **.**,**. Страховая сумма: 1 000 000 рублей (п. 1.2.2). Получателем Страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк ОАО «Промсвязьбанк» (1.З.4.). В период действия Программы страхования наступил страховой случай – **.**,** ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Решением Арбитражного суда города Москвы от **.**,**, дело № № **, взыскано в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с ООО Страховая компания «Альянс Жизнь» 1 000 000 рублей страхового возмещения по факту смерти ФИО1, умершего № **.

Решением Ленинского районного суда города Кемерово от **.**,**, дело № ** смерть ФИО1, умершего **.**,**, признана страховым случаем по договору личного страхования от несчастных случаев и болезней от **.**,**. № **-С01, заключенного ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Альянс Жизнь».

Таким образом, страховой случай смерть ФИО1, умершего **.**,**., и выплата возмещения, установлены вступившими в законную силу судебными актами. ПАО «Промсвязьбанк» получил удовлетворение от ООО Страховая компания «Альянс Жизнь» 1 000 000 рублей страховое возмещение по факту смерти ФИО1 в качестве финансового обеспечения.

По выполнению обязательств по договору кредитного договора на потребительские цели от **.**,**, заключенного между ФИО1 и ОАО «Промсвязьбанк», задолженность ФИО1 перед ПАО «Промсвязьбанк» составила на день смерти 226268,31 рублей.

Решением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**,** умерший должник — гражданин ФИО1, признан банкротом, введена процедура банкротства - реализация имуществ. ПАО «Промсвязьбанк» указал задолженность в рамках дела по банкротству № № ** по договору от **.**,**. умершего должника ФИО1 в размере 285600,91 рублей. Определением Арбитражного суда Кемеровской области об установлении требований кредитора от **.**,** по делу №№ ** отказано ПАО «Промсвязьбанк» о включении требований умершего должника ФИО1 задолженность по кредитному договору от **.**,**. в сумме 285600 рублей.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь», заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № ** от **.**,** в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Из соглашения № ** от **.**,** следует:

«...пункт 2.3.3. Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии)...

...пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществлена страховой выплаты, то разница между страховой выплатой и фактической задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты будет перечислена Страхователем на Счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг...».

В памятке застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» ОАО «Промсвязьбанк» со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь» указано: «В случае наступления несчастного случая или иных причин, которые приведут к установлению инвалидности I или II группы, или крайнему случаю - уходу из жизни, Ваши обязательства по погашению задолженности перед ОАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору/договору о предоставлении кредита на потребительские цели будут прекращены в размере полученной Банком от Страховщика страховой выплаты, если полученная сумма страховой выплаты не превышает размер Вашей задолженности по Кредитному договору. В случае если размер полученной Банком страховой выплаты больше Вашей задолженности по Кредитному договору, Ваши обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору прекратятся в размере Вашей задолженности по Кредитному договору, при этом разница будет зачислена Банком на Ваш счёт, указанный в договоре об оказании услуг в рамках Программы страхования.

Разница между задолженностью по кредитному договору № ** от **.**,**. 285600,91 рублей составила 714 399,09 рублей.

Истец является наследником первой очереди по закону в соответствии со статьёй 1142 ГК РФ после смерти супруга ФИО1, умершего **.**,**.

**.**,** Крашенинникова Т.П. направила требование ПАО «Промсвязьбанк» о выплате суммы в размере 714399,09 рублей, разницы между задолженностью по кредитному договору № ** от **.**,**., которая составила 285 600,91 рублей, и полученному страховому возмещению в размере 1 000 000 рублей от ООО СК ««Альянс Жизнь».

На требование Крашенинникова Т.П. ПАО «Промсвязьбанк» не ответило. **.**,** Крашенинникова Т.П. направила претензию ПАО «Промсвязьбанк». На претензию Крашенинникова Т.П. от **.**,** о выплате суммы в размере 714399,09 рублей ПАО «Промсвязьбанк» не ответило. Таким образом, ПАО «Промсвязьбанк» неосновательно обогатилось на сумму 714399,09 рублей. ПАО «Промсвязьбанк» выплату страхового возмещения в размере 714399,09 рублей Крашенинникова Т.П. не произвело. Поскольку ответчик в установленный срок не оплатил истцу денежные средства, то подлежат взысканию проценты за неправомерное удержание денежных средств.

Просит, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с ответчика в свою пользу 714399,09 рублей – страховое возмещение, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** по **.**,** в размере 50416,88 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга 714399,09 рублей с момента вступления судебного акта в законную силу и до его фактического исполнения по ставке рефинансирования Банка России, действующей на день исполнения решения суда, компенсацию морального, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель третьего лица против удовлетворения исковых требований возражал.

Истец, представитель ответчика, третьи лица с судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными.

Выслушав представителя истца, представителя третьего лица, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Судом установлено, что **.**,** между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк», на основании заявления заемщика от **.**,**, заключен кредитный договор на потребительские цели, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1000000 рублей на срок по **.**,**, с взиманием за пользование кредитом 18,84 % годовых (т.1 л.д.7-8, т.2 л.д.69 г/... л.д.40-44,48, г/... л.д.9-11).

**.**,** ФИО1 заявил о присоединении к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами и заявлением, согласно которого в случае согласия с его предложением (офертой) о заключении договора заемщик просит банк акцептировать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п.1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь», в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ООО СК «Альянс Жизнь», согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности, срок страхования 60 месяцев, с **.**,** по **.**,**, страховая сумма 1000000 рублей, страховая премия по договору страхования оплачена ООО СК «Альянс Жизнь» в полном объеме, выгодоприобретатель - ПАО «Промсвязьбанк» (т.1 л.д.11, г/... л.д.45-46, 113-124, г/... л.д.12-14).

Из правил оказания ПАО «Промсвзьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что при наступлении страхового случая страховая выплата производится страховщиком в размере 1000000 рублей. Договор страхования заключается на условиях, указанных в заявлении, а также на следующих обязательных условиях: при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.1.2.1. (смерть застрахованного лица по любым причинам, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности) заявления обязательства клиента перед банком по кредитному договору, указанному в заявлении, прекращаются в дату поступления страховой выплаты на счет банка за счет полученной страховой выплаты: в размере задолженности по кредитному договору – в случае если размер полученной страховой выплаты меньше задолженности по кредитному договору, или; в размере страховой выплаты – в случае если размер полученной страховой выплаты меньше задолженности по кредитному договору, или; в размере, равном полученной банком страховой выплаты – в случае если размер полученной страховой выплаты не превышает размер задолженности по кредитному договору, в очередности, предусмотренной кредитным договором; в случае если размер полученной банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется банком на указанный в заявлении счет. Счет- указанный в заявлении банковский(текущий) счет клиента, открытый в банке на основании договора банковского счета, с использованием которого осуществляются расчеты в соответствии с договором (раздел 1 «Термины и определения», раздел 4 «Условия страхования» п.4.3.2) (т.1 л.д.73-75).

Согласно свидетельству о смерти № ** от **.**,**, **.**,** ФИО1 умер (т.1 л.д.12 г/... л.д.50).

Решением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**,** №№ ** умерший должник ФИО1 признан несостоятельным (банкротом) (т.1 л.д.45-48,97-100,118-121,193-196,246-247 т.2 л.д.82-85).

Решением Ленинского районного суда г.Кемерово от **.**,**, вступившим в законную силу **.**,**, постановлено: «Признать смерть ФИО1, умершего **.**,**, страховым случаем по договору личного страхования от несчастных случаев и болезней от **.**,**, заключенного ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Альянс Жизнь» (т.1 л.д.13-14, г/... л.д.210-211).

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № № ** от **.**,** по исковому заявлению Публичного акционерного общества "ПРОМСВЯЗЬБАНК" к Обществу с ограниченной ответственностью "Альянс Жизнь" о    взыскании 1 000 000 руб. установлено: «…факт заключения договора страхования подтверждается: Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования…. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с Договором об оказании услуг No № ** от **.**,** в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» произошедшее является страховым случаем….», постановлено: «Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Альянс Жизнь" в пользу Публичного акционерного общества "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страховое возмещение в размере 1 000 000 (один миллион) руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 26 000 (двадцать шесть тысяч) руб. 00 коп., а так же расходы по уплате госпошлины в размере 23 000 (двадцать три тысячи) руб. 00 коп.». **.**,** судом выдан исполнительный лист (т.1 л.д.15-19,79-83, г/... л.д.98-101,125-129, г/... л.д.61-64).

**.**,**, **.**,** Крашенинникова Т.П. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением/претензией о выплате 714399,09 рублей- разницы между страховой выплатой и фактической задолженностью застрахованного лица по кредитному договору от **.**,** (т.1 л.д.24-29).

Согласно ответа ПАО «Промсвязьбанк» от **.**,** ФИО1 за период с **.**,** по состоянию на **.**,** имеет в банке действующие счета: счет банковской карты № ** остаток 0,00 рублей; счет банковской карты № ** остаток 714399,09 рублей –страховая выплата на счет после полного погашения КД № ** от **.**,** (т.2 л.д.17-19,29-38).

Согласно ст.213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством(п.3).

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично(п.5).

В соответствии со ст.223.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство гражданина.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ)(п.14).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее - СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ)(п.15).

Исходя из п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 48 "О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан" по общему правилу, в конкурсную массу гражданина включается все его имущество, имеющееся на день принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества, а также имущество, выявленное или приобретенное после принятия указанного решения (пункт 1 статьи 213.25 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), в том числе заработная плата и иные доходы должника.

В конкурсную массу не включаются получаемые должником выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (например, алименты на несовершеннолетних детей; страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребенку; пособие на ребенка; социальные пенсии, пособия и меры социальной поддержки, установленные для детей-инвалидов, и т.п.).

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, в том числе деньги в размере установленной величины прожиточного минимума, приходящейся на самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении (абзац первый пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Таким образом, на основании изложенного выше, а также с учетом, что судом установлено, что в соответствии с Правилами оказания ПАО «Промсвзьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае если размер полученной банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется банком на указанный в заявлении счет, счет – это указанный в заявлении банковский(текущий) счет клиента, открытый в банке на основании договора банковского счета, с использованием которого осуществляются расчеты в соответствии с договором, выгодоприобретателем по договору от **.**,**, заключенному между ФИО1 и ООО СК «Альянс Жизнь», является в размере задолженности ОАО «Промсвязьбанк», в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, денежные средства перечисляются на счет клиента, в данном случае застрахованного лица(заемщика ФИО1), в силу положений ст.845 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, остаток денежных средств на счете заемщика (ФИО1) составляет 714399,09 рублей - разница между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, страховое возмещение не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью наследодателя, решением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**,** ФИО1 признан банкротом, страховое возмещение в спорном размере не относится к имуществу, подлежащему исключению из конкурсной массы, единственным получателем и распорядителем денежных средств, по мнению суда, является конкурсный управляющий, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в заявленном размере суд не усматривает.

В силу ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно закону «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

С учетом, что судом истцу отказано в части взыскания с ответчика 714399,09 рублей, истец стороной договора не является, то иные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Крашенинникова Т.П. в иске к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании средств, процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путём принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:      Большакова Т.В.

изготовлено **.**,**.