Решение по делу № 2-1293/2020 от 16.07.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 15 сентября 2020 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Пласкеевой Е.Л.,

с участием:

ответчика – Мышастой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1293/2020 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мышастой С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Мышастой С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование доводов искового заявления банк указал, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и Мышастой С.А. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 162 700,00 рублей под ..........% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако заёмщик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

...... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ...... Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Просило: взыскать с Мышастой С.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от ...... *** по состоянию на ...... в размере 122248,65 рублей, в том числе: сумму основного долга – 72695,76 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 6748,79 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 42257,35 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 546,75 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3644,97 рублей.

Представители истца, ответчика, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик Мышастая С.А. в судебном заявлении исковые требования не признала.

В представленных в суд возражениях на иск Мышастая С.А. указала, что ...... ей в банке был выдан кредит в сумме 90000 рублей, хотя в расходном кассовом ордере от ...... *** указана сумма 100000 рублей. 10000 рублей ушли в счёт оплаты страхового полиса.

При оформлении кредита кредитный менеджер сообщила ей, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным (иначе ей откажут в предоставлении кредита), поэтому она была вынуждена приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в Ренессанс Страхование. Стоимость страхового полиса составила 62700 рублей и была включена в сумму кредита. Однако в приобретении дополнительной платной услуги, навязанной ей, она не нуждалась, и приобретать её не планировала.

Кроме того, менеджер пояснила ей, что в 14-тидневный срок она может обратиться в банк с заявлением об отказе от договора страхования.

В 14-тидневный срок, а именно, ......, она отказалась от страхования, но истцом её заявление было оставлено без ответа.

...... она в счёт полного погашения кредита оплатила 93160 рублей, из которых 90000 рублей – сумма основного долга, а 3160 рублей – проценты за пользование кредитом.

В связи с тем, что в её адрес после оплаты суммы кредита приходили звонки с просьбой о погашении долга, ...... ей в адрес истца была направлена претензия, которая также осталась без внимания.

Полагает, что банк мог обратиться в суд раньше, однако «тянул» время для взыскания более крупной суммы денег.

Полагает также, что истцом пропущен срок исковой давности, и в связи с тем, что требование о полном погашении кредита выставлено банком ......, обращением в суд после отмены судебного приказа определением от ...... только ......, просила в удовлетворении исковых требований банка в связи с пропуском срока исковой давности отказать, а также отказать истцу в обеспечении иска.

Выслушав истца Мышастую С.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных право отношений).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции на момент заключения договора, было предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и Мышастой С.А. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» обязалось предоставить Мышастой С.А. кредит в сумме 162 700,00 рублей, из которых сумма к выдаче – 100000 рублей, и для оплаты страхового взноса на личное страхование – 62700 рублей, под ..........% годовых сроком на .......... календарных месяцев с размером ежемесячного платежа – 4635,77 рублей, уплачиваемого .......... числа каждого месяца, и полной стоимостью кредита – ..........% годовых (п. п. ..........).

Исполнение обязательств, как указано в п........... индивидуальных условий договора, обеспечивается неустойкой (штраф, пени) в размере ..........% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам.

В п. .......... кредитного договора Мышастая С.А. указала, что её подпись в разделе «Подписи» означает её согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Из Общих условий договора следует, что настоящий документ является составной частью договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, включающими график погашения и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Согласно п. .......... раздела .......... Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

Обеспечением исполнения обязательств, в соответствии с п. .......... раздела .......... Общих условий договора, является на основании ст. ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания с текущего счёта.

Пунктом .......... раздела .......... Общих условий предусмотрено, что подтверждения (уведомления) об операциях с использованием карты доводятся до сведения клиента посредством информационных сервисов, включая Интернет-банк. Банк вправе направлять клиенту соответствующие СМС-сообщения.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что стоимость опции «SMS-пакет» составляет 59 рублей ежемесячно.

Пунктом .......... раздела .......... Общих условий договора установлено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Исполнение банком обязательств по перечислению кредита подтверждается выпиской по счёту и расходным кассовым ордером от ...... *** о перечислении ответчику денежных средств в сумме 100000,00 рублей.

Заключение договора страхования подтверждается страховым полисом (страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серии *** *** от ......

В п. .......... страхового полиса указано, что при отказе страхователя от страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п. .......... Условий страхования.

Согласно п. .......... Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев «Защита семьи», являющихся приложением *** к страховому полису *** и утверждённых приказом Генерального директора ОО «Хоум Кредит Страхование» от ......, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путём направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Из заявления Мышастой С.А. от ......, полученного ООО «ХКФ Банк ...... вх. ***, усматривается, что она отказывается от оказания (активации) ей договора страхования на сумму 62700,00 рублей на срок кредита и СМС-пакета в сумме 59 рублей ежемесячно по договору ***, номер счёта ***.

Таким образом, Мышастая С.А. в установленный договором 14-тидневный срок отказалась от договора страхования, в связи с чем денежные средства в сумме 62700,00 рублей в течение 10 рабочих дней должны были быть возвращены ей на счёт.

В связи с тем, что указанные денежные средства не были перечислены на счёт ответчика, ...... Мышастая С.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением/аннулированием договора страхования на её счёт, который был открыт для расчётов по кредитному договору.

...... Мышастой С.А. был досрочно погашен кредит в сумме 93160,00 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером ***.

В связи с отказом от договора страхования и досрочным гашением кредита в сумме 93160,00 рублей истцу письмом от ...... было предложено представить в суд расчёт суммы задолженности по кредиту, процентам и неустойке. Однако указанный расчёт в суд от банка не поступил.

При расчёте размера задолженности суд исходит из того, что условиями кредитного договора, графика гашения по кредиту было предусмотрено внесение аннуитетных платежей.

Рассчитанный в соответствии с кредитным калькулятором www.Calculator-Credit.ru размер задолженности составит:

Сумма кредита:	9995,76рублей
Срок кредита:	..........
Процентная ставка:	..........% в год
Суммаежемесячногоплатежа:	283,78рублей
Переплата по процентам за кредит:	6747,22рублей

График платежей

№ платежа	Дата платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Ежемесячные комиссии	Остаток задолженности
1	......	293,68	93,03	190,75	0,00	9 902,73
2	......	293,59	94,80	188,98	0,00	9 807,93
3	......	293,49	96,61	187,17	0,00	9 711,32
4	......	293,39	98,45	185,32	0,00	9 612,86
5	......	293,29	100,33	183,45	0,00	9 512,53
6	......	293,19	102,25	181,53	0,00	9 410,28
7	......	293,09	104,20	179,58	0,00	9 306,08
8	......	292,98	106,19	177,59	0,00	9 199,89
9	......	292,87	108,21	175,56	0,00	9 091,68
10	......	292,76	110,28	173,50	0,00	8 981,40
11	......	292,65	112,38	171,40	0,00	8 869,02
12	......	292,53	114,53	169,25	0,00	8 754,49
13	......	292,42	116,71	167,06	0,00	8 637,77
14	......	292,30	118,94	164,84	0,00	8 518,83
15	......	292,18	121,21	162,57	0,00	8 397,62
16	......	292,05	123,52	160,25	0,00	8 274,09
17	......	291,93	125,88	157,90	0,00	8 148,21
18	......	291,80	128,28	155,50	0,00	8 019,93
19	......	291,67	130,73	153,05	0,00	7 889,20
20	......	291,54	133,23	150,55	0,00	7 755,97
21	......	291,40	135,77	148,01	0,00	7 620,20
22	......	291,26	138,36	145,42	0,00	7 481,84
23	......	291,12	141,00	142,78	0,00	7 340,84
24	......	290,98	143,69	140,09	7,20	7 197,15
25	......	290,83	146,43	137,35	0,00	7 050,71
26	......	290,68	149,23	134,55	0,00	6 901,48
27	......	290,53	152,08	131,70	0,00	6 749,41
28	......	290,37	154,98	128,80	0,00	6 594,43
29	......	290,22	157,94	125,84	0,00	6 436,49
30	......	290,05	160,95	122,83	0,00	6 275,54
31	......	289,89	164,02	119,76	0,00	6 111,52
32	......	289,72	167,15	116,63	0,00	5 944,37
33	......	289,55	170,34	113,44	0,00	5 774,03
34	......	289,38	173,59	110,19	0,00	5 600,44
35	......	289,20	176,90	106,88	0,00	5 423,54
36	......	289,02	180,28	103,50	0,00	5 243,26
37	......	288,84	183,72	100,06	0,00	5 059,54
38	......	288,65	187,23	96,55	0,00	4 872,31
39	......	288,46	190,80	92,98	0,00	4 681,51
40	......	288,27	194,44	89,34	0,00	4 487,07
41	......	288,07	198,15	85,63	0,00	4 288,92
42	......	287,87	201,93	81,85	0,00	4 086,99
43	......	287,66	205,79	77,99	0,00	3 881,20
44	......	287,45	209,71	74,07	0,00	3 671,49
45	......	287,24	213,72	70,06	0,00	3 457,77
46	......	287,02	217,79	65,99	0,00	3 239,98
47	......	286,80	221,95	61,83	0,00	3 018,03
48	......	286,57	226,19	57,59	0,00	2 791,84
49	......	286,34	230,50	53,28	0,00	2 561,34
50	......	286,11	234,90	48,88	0,00	2 326,44
51	......	285,87	239,38	44,40	0,00	2 087,06
52	......	285,62	243,95	39,83	0,00	1 843,11
53	......	285,37	248,61	35,17	0,00	1 594,50
54	......	285,12	253,35	30,43	0,00	1 341,15
55	......	284,86	258,19	25,59	0,00	1 082,96
56	......	284,60	263,11	20,67	0,00	819,85
57	......	284,33	268,13	15,65	0,00	551,72
58	......	284,06	273,25	10,53	0,00	278,47
59	......	283,78	278,47	5,31	0,00	0,00
Итого по кредиту		16 742,98	9 995,76	6 747,22	0,00

Частью 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Определяя размер неустойки, суд исходит из того, что истцом в расчёте период неустойки определён с ...... по ......

Таким образом, задолженность по неустойки составит:

№ п/п	Дата выставления штрафа	Размер задолженности	Сумма штрафа (0,1% в день)
1	......	283,78	0,28
2	......	283,78	0,28
3	......	283,78	0,28
4	......	283,78	0,28
5	......	283,78	0,28
6	......	283,78	0,28
7	......	283,78	0,28
8	......	283,78	0,28
9	......	283,78	0,28
10	......	283,78	0,28
11	......	283,78	0,28
12	......	283,78	0,28
13	......	283,78	0,28
14	......	283,78	0,28
15	......	567,56	0,56
16	......	567,56	0,56
17	......	567,56	0,56
18	......	567,56	0,56
19	......	567,56	0,56
20	......	567,56	0,56
21	......	567,56	0,56
22	......	567,56	0,56
23	......	567,56	0,56
24	......	567,56	0,56
25	......	567,56	0,56
26	......	567,56	0,56
27	......	567,56	0,56
28	......	567,56	0,56
29	......	567,56	0,56
30	......	567,56	0,56
31	......	567,56	0,56
32	......	567,56	0,56
33	......	567,56	0,56
34	......	567,56	0,56
35	......	567,56	0,56
36	......	567,56	0,56
37	......	567,56	0,56
38	......	567,56	0,56
39	......	567,56	0,56
40	......	567,56	0,56
41	......	567,56	0,56
42	......	567,56	0,56
43	......	567,56	0,56
44	......	567,56	0,56
45	......	567,56	0,56
46	......	851,34	0,85
47	......	851,34	0,85
48	......	851,34	0,85
49	......	851,34	0,85
50	......	851,34	0,85
51	......	851,34	0,85
52	......	851,34	0,85
53	......	851,34	0,85
54	......	851,34	0,85
55	......	851,34	0,85
56	......	851,34	0,85
57	......	851,34	0,85
58	......	851,34	0,85
59	......	851,34	0,85
60	......	851,34	0,85
61	......	851,34	0,85
62	......	851,34	0,85
63	......	851,34	0,85
64	......	851,34	0,85
65	......	851,34	0,85
66	......	851,34	0,85
67	......	851,34	0,85
68	......	851,34	0,85
69	......	851,34	0,85
70	......	851,34	0,85
71	......	851,34	0,85
72	......	851,34	0,85
73	......	851,34	0,85
74	......	1135,12	1,13
75	......	1135,12	1,13
76	......	1135,12	1,13
77	......	1135,12	1,13
78	......	1135,12	1,13
79	......	1135,12	1,13
80	......	1135,12	1,13
81	......	1135,12	1,13
82	......	1135,12	1,13
83	......	1135,12	1,13
84	......	1135,12	1,13
85	......	1135,12	1,13
86	......	1135,12	1,13
87	......	1135,12	1,13
88	......	1135,12	1,13
89	......	1135,12	1,13
90	......	1135,12	1,13
91	......	1135,12	1,13
92	......	1135,12	1,13
93	......	1135,12	1,13
94	......	1135,12	1,13
95	......	1135,12	1,13
96	......	1135,12	1,13
97	......	1135,12	1,13
98	......	1135,12	1,13
99	......	1135,12	1,13
100	......	1135,12	1,13
Итого:			75,59

Общий размер задолженности равен: 16818,57 рублей (16742,98 + 75,59).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в суд не представлено, в связи с чем исковые требования ООО «ХФК Банк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из платежных поручений от ...... *** и от ...... *** усматривается, что ООО «ХФК Банк» при подаче иска была оплачена государственная пошлина соответственно в размере 1822,49 рублей и 1822,48 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мышастой С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

Взыскать с Мышастой С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ...... *** в размере 16818,57 рублей, в том числе: сумму основного долга – 9995,76 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 6747,22 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 75,59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 501,46 рублей, всего: 17 320 (семнадцать тысяч триста двадцать) рублей 03 копейки.

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» во взыскании с Мышастой С.А. задолженности по кредитному договору от ...... *** в размере 105430,08 рублей, в том числе: суммы основного долга – 62 700 рублей, суммы процентов за пользование кредитом – 42258,92 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 471,16 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3143,51 рублей, всего: 108573 (сто восемь тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 59 копеек.

Меры по обеспечению иска, наложенные определением Тулунского городского суда Иркутской области от ......, отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева

Решение принято судом в окончательной форме 18 сентября 2020 г.