Решение по делу № 2-167/2019 от 29.10.2019

84RS0002-01-2019-000207-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Дудинка

Усть-Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Дудинского районного суда Красноярского края, исполняющего обязанности председателя Усть-Енисейского районного суда Красноярского края, Улановой О.К.,

при секретаре Иващенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-167/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ямкиной Александре Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Ямкиной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ссылаясь на то, что между ООО «ХКФ Банк» и Ямкиной А.И. 04.08.2014 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 131 780 руб. под 29,90% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, в порядке и на условиях, установленных договором, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета заемщика. Для этих целей каждый процентный период, равный 30 календарным дням, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого платежа, заемщик обязался обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа - 4 280 руб. 22 коп., согласно графику гашения. Банк свои обязательства выполнил, перечислил денежных средств в размере 131 780 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», с которого 110 000 руб. были сняты со счета заемщиком, 21 780 руб. на основании распоряжения заемщика, перечислены на оплату страхового взноса по договору личного страхования. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре, неотъемлемой частью которого является заявка на открытие банковских счетов, Условия Договора. Согласно заявке, заемщиком получены: заявка, график гашения, он ознакомлен и согласился с Условиями договора, Тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования. Срок возврата кредита – период от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 21.09.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, с этого времени прекратил начисление процентов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329-330 ГК РФ является неустойка (штраф, пеня). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня. Согласно графику гашения кредита, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.07.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.09.2019 по 09.07.2019 в размере 47 545 руб. 58 коп., что является убытками банка. Согласно п.4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.11.2011 №147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям договора банк оказывал ответчику услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту, ответчик услугу оплатила не в полном объеме. По состоянию на 18.10.2019 задолженность по кредитному договору составляет 162 042 руб. 47 коп., из которых основной долга – 103 664 руб. 27 коп.; проценты за пользование кредитом 10 016 руб. 16 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 47 545 руб. 58 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности 700 руб. 46 коп., комиссия за направление извещений – 116 руб. 00 коп. Банк обращался с заявлением о взыскании указанной задолженности в приказном порядке. Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору. Определением мирового судьи в выдаче судебного приказа было отказано. В связи с чем, банк просит взыскать с ответчика Ямкиной А.И. задолженность по кредитному договору в сумме 162 042 руб. 47 коп., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 440 руб. 85 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении 11.11.2019 уведомления (л.д.53). При подаче иска в суд просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д.8).

Ответчик Ямкина А.И. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, посредством вручения 11.11.2019 уведомления (л.д.87). Сведениями о том, что неявка ответчика имеет место по уважительной причине, суд не располагает. Заявление об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в ее отсутствие от Ямкиной А.И. не поступало.

Суд, в соответствии со статьями 167 и 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело с согласия истца в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о рассмотрении данного дела и не предоставившего каких-либо доказательств уважительности неявки в суд; а также в отсутствие представителя истца, представившего заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, что согласуется со статьей 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, по смыслу которой лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей.

Статьями 421 и 425 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В статье 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку в случае неисполнения, в том числе, в случае просрочки исполнения обязательств по договору.

Как установлено судом, 04 августа 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и Ямкиной А.И. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 131 780 руб., с условием начисления процентов за пользование кредитом из расчета 29.90% годовых, и полной стоимости кредита в размере 34,80%, на срок 60 месяцев (процентных периодов).

Заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 4 280 руб. 22 коп., включающими часть суммы кредита и проценты, согласно графика гашения кредита; перечислить: первый платеж 24 августа 2014 года, последний платеж в размере 3 973 руб. 32 коп. 09 июля 2019 года; ежемесячно производить оплату в размере 29 руб. за оказание услуги по предоставлению информации СМС-сообщениями (л.д.15-20, 37-39).

При заключении кредитного договора ответчик подписала заявление о получении кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение кредитными средствами, получила график погашения кредита, была ознакомлена и согласилась с содержанием Общих условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «СМС-пакет» и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует личная подпись ответчика (л.д.15-16).

В соответствии с Общими условиями договора проценты за пользование кредитом по указанной в договоре ставке подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период (период времени равный 30 календарным дням) исключительно безналичным способом, путем списания суммы ежемесячного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора, и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период, со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности и по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.п.1, 1.1, 1.2, 1.4 раздела II Общих условий) (л.д.18-20).

Общими условиями договора также установлено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329-330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. При наличии просроченной задолженности банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.п.1, 3, 4 раздела III Общих условий).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными заемщиком, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, а именно за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня (л.д.15-16).

При заключении кредитного договора Ямкиной А.И. была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки и ежемесячных платежах. Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Ямкина А.И., подписав договор, согласился с его условиями, была ознакомлена и согласилась с Общими условиями договора, Индивидуальными условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «СМС-пакет» и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, в том числе с последствиями неисполнения кредитных обязательств, порядком начисления неустойки, штрафа.

На основании заявления о добровольном страховании Ямкина А.И. заключила в отношении себя в соответствии с условиями ООО «СК «Ренесанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья, дала согласие на оплату страховой премии в размере 21 780 руб. (л.д.28).

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях и договора страхования ответчиком не оспаривается.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления 04.08.2014 г. денежных средств в размере 131 780 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.30-31). На основании распоряжения заемщика, банком за счет кредитных средств, путем перечисления на расчетный счет страховщика с указанного расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк» было перечислено на оплату страховой премии по договору страхования 21 780 руб. (л.д.15-16, 28, 30).

Ответчик пользовалась предоставленными кредитными средствами, однако свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет.

Из представленного банком расчета задолженности и выписки по счету Ямкиной А.И. следует, что заемщиком обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, платежи вносились не в полном размере, не своевременно, последнее погашение кредита произведено 24 июня 2016 года в размере 13 руб. 45 коп. В связи с чем, у заемщика образовалась задолженность перед истцом.

21 сентября 2016 года банк направил заемщику требование о полном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено (л.д.33).

Определением мирового судьи от 22 декабря 2017 года ООО «ХКФ Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Ямкиной А.И. задолженности по кредиту в размере 162 042 руб. 47 коп. (л.д.35).

Согласно представленным расчетам, по состоянию на 18 октября 2019 задолженность по кредитному договору составляет 162 042 руб. 47 коп., из которых основной долг 103 664 руб. 27 коп.; проценты за пользование кредитом 10 016 руб. 16 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 47 545 руб. 58 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности 700 руб. 46 коп.; комиссия за направление СМС извещений 116 руб. (л.д.37-42).

Расчеты отражают порядок образовавшейся задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, соответствует условиям кредитного договора, установленной договором очередности погашения задолженности, и не противоречит нормам действующего законодательства, в связи с чем, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

В силу статьи 56 ГПК РФ и с учетом принципов состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, закрепленных пунктом 3 статьи 123 Конституции РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Ответчик доказательства, опровергающие наличие задолженности по кредитному договору и процентам за пользование кредитом, правильность предоставленных истцом расчетов задолженности, а также иные возражения по иску не представила.

Сумма иска, взыскиваемая банком, является полной стоимостью кредита, с указанными в договоре процентами, предусмотренными условиями кредитного договора, за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, включает штраф (неустойку) и убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении кредита.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса) имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды) (п.2 ст.15 ГК РФ).

Поскольку ответчиком нарушены сроки возврата кредита, истец, как кредитор, вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами, комиссии за СМС извещения, а также уплаты штрафа (неустойки) и возмещения убытков.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Ямкиной А.И. задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитам, комиссии за СМС извещения, убытков и штрафа заявлены истцом обоснованно и подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ предъявленного ко взысканию размера штрафа в сумме 700 руб. 46 коп., суд, учитывая обстоятельства дела, период просрочки, общую сумму задолженности, соотношение суммы штрафа и основного долга, соразмерность суммы штрафа последствиям нарушения обязательств, длительность неисполнения обязательства, внесение платежей не в полном размере и с нарушением графика платежей, в результате чего истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора; а также установленный договором размер и компенсационную природу неустойки, не находит, поскольку штраф в указанном размере соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора, соотносим как со сроком нарушения обязательств, так и с сумой кредита и процентов по нему.

Учитывая, что убытки не являются мерой гражданско-правовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств, отсутствуют основания для применения положений ст.333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 25.10.2017 № и от 23.10.2019 № (л.д.12-13) истец уплатил при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 4 440 руб. 85 коп. (2220,42+2220,43) из расчета (162042,47-100000)х2%+3200), которая относится к судебным расходам и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Принятые судом на основании определения от 30.10.2019 меры обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество ответчика Ямкиной А.И. сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194, 196-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ямкиной Александре Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Ямкиной Александры Ильиничны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, гражданки Российской Федерации, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», задолженность по кредитному договору № от 04 августа 2014 года по состоянию на 18 октября 2019 года:

- основной долг в размере 103 664 руб. 27 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 10 016 руб. 16 коп.;

- убытки банка в размере 47 545 руб. 58 коп.;

- штраф в размере 700 руб. 46 коп.;

- комиссию за СМС извещения в размере 116 руб. 00 коп.;

- судебные расходы в размере 4 440 руб. 85 коп., а всего 166 483 (сто шестьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 32 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда с подачей жалобы через Усть-Енисейский районный суд.

Судья О.К. Уланова