Решение от 24.11.2023 по делу № 33-18308/2023 от 13.10.2023

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22.12.2023

Дело № 2-5280/2023 (№ 33-18308/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24.11.2023 г. Екатеринбург

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе

председательствующего	Панкратовой Н.А.
судей	Рябчикова А.Н.
	Мартыновой Я.Н.

при помощнике судьи Бочкаревой В.С.

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело

по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения и отмене решения финансового уполномоченного № У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023, принятого по обращению Тиханчикова Владимира Евгеньевича,

по апелляционной жалобе заявителя общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»

на решение Верх-Исетского районного суда г.Екатеринбурга от 20.06.2023.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя заинтересованного лица Тиханчикова В.Е. – Асадуллиной Н.М., возражавшей относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратился с заявлением о признании незаконным решения и отмене решения финансового уполномоченного Климова В.В. № У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023 в отношении Тиханчикова В.Е., указав в обоснование, что 05.04.2023 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Климовым В.В. вынесено решение № У-23-28580/5010-008 по обращению потребителя Тиханчикова В.Е. об удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в сумме 363556,77 руб. С этим решением ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не согласно, так как договор страхования не являлся обеспечением исполнения обязательства страхователя по кредитному договору, исполнение заемщиком обязательства по кредитному договору не влияет на возможность наступления страхового события (л.д. 3-4).

Решением Верх-Исетского районного суда г.Екатеринбурга от 20.06.2023 заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставлено без удовлетворения (л.д. 87-94).

Не согласившись с указанным решением, заявитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявления, полагая, что выводы суда первой инстанции противоречат фактическим обстоятельствам дела, так как в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком со страховщиком заключен иной договор страхования (№ ... от 15.09.2022), тогда как по спорному договору страхования (№ ... от 15.09.2022) страховая сумма подлежит выплате независимо от досрочного погашения кредита, его заключение не влияло на процентную ставку, кредитор по нему не является выгодоприобретателем (л.д.97-101).

Определением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 05.09.2023 заявителю ООО «СК «Ренессанс Жизнь» восстановлен пропущенный процессуальный срок на подачу апелляционной жалобы на вышеуказанное решение (л.д. 123-125).

В возражениях на апелляционную жалобу заинтересованное лицо ТиханчиковВ.Е. указал на законность и обоснованность обжалуемого решения суда, поскольку судом установлено, что на момент заключения кредитного договора процентная ставка составляла 11 % годовых, а при заключении спорного договора страхования ему был предоставлен дисконт 10,3 % годовых, при этом обращает внимание, что стоимость услуг по страхованию по двум договорам страхования составила 850000 руб. (410000 руб. + 440000 руб.) и полностью вошла в «тело» кредита, так как «на руки» им получено не 2000000 руб., а только 1150000 руб.

В заседание судебной коллегии не явились лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом, в частности, заинтересованное лицо Тиханчиков В.Е. телефонограммой от 23.10.2023, заявитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и финансовый уполномоченный электронными письмами с уведомлением о прочтении от 27.10.2023, а также посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» 23.10.2023, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. ст. 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.

Судом первой инстанции установлено, что 15.09.2022 между Тиханчиковым В.Е. и ПАО КБ «УБРиР» был заключен договор потребительского кредита №... (далее - Кредитный договор).

15.09.2022 между Тиханчиковым В.Е. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №... (далее - Договор страхования) со сроком действия 24 месяца с 16.09.2022 по 15.09.2024.

Договор страхования заключен по программе № 10 в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (вариант 5), утвержденных приказом № 200728-02-од от 28.07.2020 (далее - Полисные условия).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 440000 руб., размер страховой суммы 2000000 руб.

11.01.2023 Тиханчиков В.Е. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору кредита № ..., в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

26.01.2023 страховщик посредством смс-сообщения уведомил Заявителя о расторжении Договора страхования от 20.01.2023 без возврата страховой премии.

15.02.2023 Тиханчиков В.Е. обратился к страховщику с претензией, содержащей требование о возврате части страховой премии по Договору страхования, однако письмом № 2681/2023 от 06.03.2023 страховщик уведомил об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 Указания № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо о г момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается:

11.1.1 в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (при осуществлении суммарной страховой выплаты в размере 100% страховой суммы);

11.1.2 в случае истечения срока действия договора;

11.1.3 в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

11.1.4 в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

Как следует из п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

11.2.1 по инициативе (требованию) страховщика:

- на основании п. 8.3.3 Полисных условий;

11.2.2 по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно п. 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования, указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенном) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения указанной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и или полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как отметил суд первой инстанции, из материалов дела усматривается, что на дату заключения кредитного договора процентная ставка составила 11 % годовых. При этом применение дисконта в размере 10,3 % поставлено в зависимость от заключения заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья, который бы соответствовал требованиям Банка (п. 4, п. 5.1 кредитного договора).

С учетом изложенного, суд первой инстанции признал, что финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу, что спорный договор страхования является обеспечительным, в связи с чем у страховщика возникала обязанность по возврату суммы страховой премии.

Из справки ПАО КБ «УБРиР» обязательства по кредитному договору по состоянию на 11.01.2023 исполнены.

Поскольку договор страхования был заключен на срок с 16.09.2022 по 15.09.2024, а кредитный договор по состоянию на 11.01.2023 исполнен, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что со страховщика в пользу потребителя подлежит возврату уплаченная страховая премия за неиспользованный период страхования в сумме 363556,77 руб.

Юридически значимые обстоятельства финансовым уполномоченным определены верно, нарушений норм материального права при рассмотрении обращения Тиханчикова В.Е. допущено не было, как следствие, суд пришел к выводу, что оснований для отмены и / или изменения решения финансового уполномоченного Климова В.В. №У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023 в отношении Тиханчикова В.Е. не имеется.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и правильном определении обстоятельств, имеющих значение по делу, установленных на основании исследованных в судебном разбирательстве доказательств, которым дана оценка по правилам, предусмотренным ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, результаты которой изложены в мотивировочной части решения в соответствии с требованиями, закрепленными ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку представляют собой лишь собственную интерпретацию обстоятельств, установленных судом первой инстанции.

Действительно, в материалах дела имеется два договора страхования, заключенных между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Тиханчиковым В.Е. 15.09.2022 - №4832601402 (л.д. 12-15) и № 4832601410 (л.д. 17-20).

Указанное обстоятельство не отражено в решении в силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд рассматривает и разрешает дело в пределах заявленных требований.

В данном случае предметом проверки являлся договор № ... по программе страхования № 10, по которому страховая сумма 2000000 руб., страховая премия 440000 руб.

Договор №... по программе страхования № 8, по которому страховая сумма 2000000 руб., страховая премия 410000 руб., предметом проверки не являлся, так как по нему спора между страховщиком и страхователем не имеется.

Утверждение заявителя о том, что в обеспечение исполнения кредитного договора заключен договор №..., само по себе не свидетельствует о том, что обеспечительным не является и договор № ..., тем более, что сравнительный анализ текстов указанных договоров свидетельствует об их идентичности по иным условиям.

Учитывая вышеизложенное, решение суда является законным и обоснованным, поскольку у суда имелись основания для его принятия, в связи с чем судебная коллегия не усматривает оснований, влекущих удовлетворение апелляционной жалобы и отмену обжалуемого решения суда первой инстанции.

Иных доводов апелляционная жалоба заявителя не содержит, оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы не усматривается, поскольку нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом первой инстанции не допущено, судом апелляционной инстанции не установлено, на таковые лица, участвующие в деле, не указывали.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Верх-Исетского районного суда г.Екатеринбурга от 20 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» – без удовлетворения.

Председательствующий			Панкратова Н.А.
Судьи		Рябчиков А.Н.
	Мартынова Я.Н.