Решение по делу № 2-3124/2018 от 05.10.2018

Дело № 2-3124/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2018 года                                                                   г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Макаровец О.Н., при секретаре Ягодкиной Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Тимофеевой Елены Леонидовны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов,

установил:

Первоначально Тимофеева Е.Л. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, обязании произвести перерасчет суммы переплаты, взыскании излишне уплаченных денежных средств, судебных расходов, указывая, что 10.07.2014 года между ней, истцом, и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № 14/1124/00000/400528 с лимитом кредитования 120 000 рублей. По условиям кредитного договора процентная ставка составляла 27,5% годовых. Кредитные обязательства ею, истцом, выполняются добросовестно, надлежащим образом и по настоящее время, просрочек не допускается. Основная часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов по кредиту и страховую премию. По истечении 4 лет сумма основного долга практически не уменьшилась, а именно, на 25.05.2018 г. сумма для полного погашения задолженности равна 108281,72 руб. Таким образом, следует, что за четыре года исполнения кредитных обязательств ею, истцом, исполнено на общую сумму 11718,28 рублей, что не соответствует действительности. В 2018г. у её, истца, карты вышел срок действия, после чего Банк предложил ей, истцу, перевыпустить карту и продлить срок, тем самым возложив на неё, истца, обязательства платить дальше необоснованные суммы. В связи с тем, что её, истца, требования в досудебном порядке не были удовлетворены, истец обратилась в суд с исковым заявлением.

На основании чего, истец просила расторгнуть кредитный договор №14/124/00000/400528, заключенный между ней, Тимофеевой Е.Л., и ПАО КБ «Восточный», обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов по кредитному договору №14/124/00000/400528, взыскать с ответчика в её, истца, пользу излишне уплаченные денежные средства, взыскать расходы в размере 20000 рублей, понесенные на оплату юридической помощи.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила расторгнуть кредитный договор №14/124/00000/400528, заключенный между ней, Тимофеевой Е.Л., и ПАО КБ «Восточный», взыскать с ответчика в её, истца, пользу сумму страховой части в размере 34765 рублей, и излишне уплаченные денежные средства в размере 15432 рубля, а также расходы в размере 20000 рублей, понесенные на оплату юридической помощи. (л.д.35 оборот)

В судебное заседание истец Тимофеева Е.Л. не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. (л.д.74, 98)

В предварительном судебном заседании 28.11.2018 г. от истца поступило письменное ходатайство о прекращении производства по делу в части обязании ответчика произвести перерасчет суммы переплаты по кредитному договору №14/124/00000/400528 (взыскании суммы страховой части в размере 34765 рублей), взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 15432 руб., в связи с отказом от этой части исковых требований, в котором истец указала, что ответчиком был произведен перерасчет в добровольном порядке. В остальной части истец исковые требования поддерживает (л.д.71).

Определением Советского районного суда г.Воронежа от 10.12.2018 г. производство по делу в части исковых требований Тимофеевой Е.Л. к ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании произвести перерасчет суммы переплаты (взыскании суммы страховой части в размере 34765 рублей), взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 14432 руб. - прекращено.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не направил своего представителя, о времени и месте слушания дела были извещены надлежащим образом. Представил суду письменные возражения, в которых не признали исковые требования. (л.д.75-77, 78-93, 97, 99)

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"), в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 №7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору - с другой стороны.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, на основании заявления, являющейся офертой на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, тарифах, 10.07.2014г. между ПАО КБ «Восточный» и Тимофеевой Е.Л. был заключен договор кредитования № 14/1124/00000/400528 с лимитом 100 000 руб., с уплатой 27,5% годовых, льготный период – 56 дней, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – 11.08.2014 г., в рамках которого открыт текущий счет № 40817810511240006693 (л.д.15).

Из вышеназванного заявления следует, что между Тимофеевой Е.Л. и ПАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договор банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный»с и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Истец Тимофеева Е.Л. подтвердила собственноручно поставленной подписью, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами и условиями договора кредитования (л.д.15).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило, выдав Тимофеевой Е.Л. сумму кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается стороной истца.

Истец, заявляя требования о расторжении кредитного договора, ссылается на то, что она, истец, кредитные обязательства выполняла добросовестно, надлежащим образом, оплачивала ежемесячные платежи в счет погашения кредита, просрочек не допускается. Основная часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов по кредиту и страховую премию. По истечению 4 лет сумма основного долга практически не уменьшилась, а именно, на 25.05.2018 г. сумма полного погашения задолженности равна 108281 руб. 72 коп.

Из искового заявления следует, что истец обратилась в суд с настоящим иском, в связи с тем, что её, Тимофеевой Е.Л., требования в досудебном порядке не были удовлетворены ответчиком.

     На данное обращение ответчиком истцу был дан ответ, из которого следует, что все начисления и списания произведены в соответствии с условиями Договора, о согласии с которым свидетельствует подпись Тимофеевой Е.Л. Также в данном ответе ПАО КБ «Восточный» рекомендовал    для оперативного погашения задолженности вносить сумму МОП свыше суммы, указанной в смс-сообщении. (л.д.19)

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В своих письменных возражениях, направленных в адрес суда представителем ответчика, указано, что ответчик возражает против исковых требований, поскольку обязательства ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № 14/1124/00000/400528 от 10.07.2014г. были исполнены в полном объеме. По состоянию на 27.11.2018г. задолженность истца перед Банком составляет 131 722,84 руб. (л.д. 78).

В судебном заседании истец Тимофеева Е.Л. пояснила, что существенными нарушениями договора со стороны Банка является то, что при начислении минимального платежа основная часть суммы уходила на погашение процентов, а не кредита. Однако, при этом не отрицала наличие с её, истца, стороны просрочек платежа, пояснив, что все сразу ею было оплачено с процентами, пенями, штрафами. (л.д. 35 об., 72 об.)

Согласно условиям кредитного договора, погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору осуществляется путем внесения денежных средств на текущий банковский счет минимального обязательного платежа (далее - МОП) и погашением кредита в течение Платежного периода, и сроках его погашения смс-уведомлением на номер телефона клиента, о чем Тимофеева Е.Л. была уведомлена, что подтверждается её собственноручной подписью в заявлении. (л.д.15)

Из Заявления Тимофеевой Е.Л. о заключении кредитного договора также следует, что она понимает и согласилась, что минимальный обязательный платеж в погашение Кредита состоит из: 1) Процента от суммы полученного и непогашенного Кредита. 2) Суммы начисленных процентов – за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий Льготного периода на сумму просроченной задолженности по кредиту ( при наличии ). 3)Суммы просроченных процентов за пользование предоставленным Кредитом. 4) Суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта.5) Пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта. 6)Суммы начисленных штрафов (при наличии). (л.д.15)

Кроме того из вышеназванного Заявления следует, что подписывая настоящее Заявление Тимофеева Е.Л. заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный». Настоящим подтверждает, что ознакомлена с условиями КБО, ознакомлена с Тарифами Банка, которые будут с ней взиматься в случае в заключения договора КБО, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. (л.д.15)

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключения Договора, информация о полной стоимости кредита раскрывалась и доводилась до сведения Тимофеевой Е.Л. Об ознакомлении и согласии с условиями Договора свидетельствует её (истца) подпись в Заявлении о заключении договора кредитования.

Тимофеева Е.Л. имела возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение о заключении договора с банком на предложенных условиях или об отказе.

Однако, истец согласилась с действующими Общими условиями договора, Правилами и Тарифами Банка, и обязалась их выполнять, что подтверждается его подписью, обязалась нести указанные в настоящем Заявлении платы и платежи при наступлении указанных в настоящем Заявлении обстоятельств.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Тимофеевой Е.Л. в соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена полная информация по кредитному договору.

Во исполнение требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщиков (потребителей).

Истец не представила суду доказательств, подтверждающих понуждение ее ответчиком к заключению договора на предложенных условиях.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд считает, что договор кредитования № 14/1124/00000/400528 от 10.07.2014г заключен между ПАО КБ «Восточный» и Тимофеевой Е.Л. на основании свободного волеизъявления сторон, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к заключению оспариваемого договора истцом суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что права истца, при заключении договора и при дальнейшем начислении платежей, ответчиком нарушены не были.

В письменных возражениях представитель ПАО КБ «Восточный» ссылается на то, что ответчик (ПАО КБ «Восточный») в полной мере исполнил обязательство перед истцом, тогда как истец в свою очередь обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняет не надлежащим образом. По состоянию на 27.11.2018 г. задолженность истца перед Банком по кредитному договору составляет 131722 руб. 84 коп., что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности от 27.11.2018 г., (л.д.75-77, 78)

В судебном заседании 28.11.2018 г. не поддерживая требования о взыскании с ответчика суммы страховой части 34765 рублей и о взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 15432 руб., истец пояснила, что ответчиком был произведен перерасчет. Однако, истец не отрицала наличие в настоящее время перед Банком задолженности в размере 24751 руб.

Расторжение кредитного договора при наличии неисполненных кредитных обязательств должником, по инициативе последнего, в том числе в связи с неправильным, по мнению истца, списанием ежемесячных платежей, ни законом, ни договором, не предусмотрено.

Таким образом, истец не представила доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора банком или о существенных изменениях обстоятельств, при которых возможно расторжение договоров.

          Однако, исходя из принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, в том числе свободы договора (пункт 1 статьи 1 ГК РФ), никто не может быть понужден к заключению или расторжению договора в случае если это понуждение (ограничение в правах) не предусмотрено законодательством; согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, понуждение лица к обращению в суд не возможно.

Таким образом, исковые требования Тимофеевой Е.Л. о расторжении кредитного договора, предъявленные к ПАО КБ «Восточный», удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истец просила взыскать с ответчика расходы в размере 20000 рублей, понесенные на оплату юридической помощи. (л.д.19,20)

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ). К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в числе других, расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Поскольку исковые требования Тимофеевой Е.Л. о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению, то есть Тимофеева Е.Л. не является стороной в пользу которой состоялось решение суда, то в удовлетворении её требований о взыскании судебных расходов, понесенных на оплату юридической помощи в размере 20000 рублей следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тимофеевой Елены Леонидовны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья    Макаровец О.Н.

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2018 г.