Решение по делу № 11-99/2018 от 23.08.2018

    Мировой судья Захаров В.М.                                                                         №11- 99/2018

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        08 октября 2018 года                                                      г. Ачинск Красноярского края,

                                                                                                  ул. Назарова, 28-Б

    Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

    председательствующего судьи Большевых Е.В.,

    с участием истца Кузнецова А.В.,

    при секретаре Кононюк Н.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО «Почта Банк» на заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 в г. Ачинске Красноярского края от 30 марта 2018 года по гражданскому делу по исковому заявлению Кузнецова А. В. к ПАО «Почта Банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании морального вреда, которым с учетом дополнительного решения от 06.07.2018г. по этому же иску постановлено:

    «Расторгнуть договор страхования от 09.01,2018г. № между Кузнецовым А.В. и ООО «СК ВТБ Страхование».

    Исковые требования Кузнецова А. В. к ПАО «Почта Банк» <данные изъяты>), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» <данные изъяты>) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании морального вреда - удовлетворить частично.

    Взыскать с ПАО «Почта Банк» (ИНН 3232005484) в пользу Кузнецова А.В. денежные средства:

    страховую премию в размере 19 821 (девятнадцать тысяч восемьсот двадцать один) рубль 12 копеек;

    компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей 00 копеек;

    штраф в размере 10 910 (десять тысяч девятьсот десять) рублей 56 копеек, всего взыскать 32 731 (тридцать две тысячи семьсот тридцать один) рубль 68 копеек.

    В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

    Взыскать с ПАО «Почта Банк» (ИНН 3232005484) в доход бюджета муниципального образования <адрес> края государственную пошлину в сумме 1 421 (одна тысяча четыреста двадцать один) рубль 95 копеек»,

    УСТАНОВИЛ:

Кузнецов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «Почта Банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от 09.01.2018 г. №, взыскании страховой премии в размере 19821 руб. 12 коп., морального вреда в размере 10000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 09.01.2018 г. между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 123851 руб. 09 коп. сроком до 09.01.2020 года. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования по программе «Макси», на срок с 09.01.2018 г. по 09.01.2020 г. 09.01.2018 г. истец оплатил страховую премию в пользу страховой компании в размере 19 821 руб. 12 коп. 17.01.2018 г. истец обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата суммы страхования, на которое был получен отказ. В связи с чем, вынужден обратиться в суд (л.д. 3-4).

    Мировым судьей постановлено вышеприведенное заочное решение.

    Определением мирового судьи судебного участка № 3 в г. Ачинске Красноярского края от 30 марта 2018 года исправлена арифметическая ошибка в части указания размера судебных расходов. Резолютивная часть решения изложена следующим образом: «Взыскать с ПАО «Почта Банк» (<данные изъяты>) в доход бюджета муниципального образования города Ачинска Красноярского края государственную пошлину в сумме 1092 руб. 84 коп., исходя из расчета 792 руб. 84 коп. (19821,12 руб. *4%) + 300 руб. 00 коп. (за рассмотрение исковых требований о компенсации морального вреда)» (л.д. 142).

    06.07.2018 г. мировым судьей судебного участка № 3 в г. Ачинске Красноярского края вынесено дополнительное решение, которым постановлено: «Исковые требования Кузнецова А. В. к ПАО «Почта Банк» (<данные изъяты>), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» <данные изъяты>) о    расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании морального вреда - удовлетворить частично.

        Расторгнуть договор страхования от 09.01.2018 г. № между Кузнецовым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование».

        Взыскать с ПАО «Почта Банк» (ИНН 3232005484) в пользу Кузнецова А.В. денежные средства:

    страховую премию в размере 19 821 (девятнадцать тысяч восемьсот двадцать один) рубль 12 копеек;

    компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей 00 копеек;

    штраф в размере 10 910 (десять тысяч девятьсот десять) рублей 56 копеек,

    всего взыскать 32 731 (тридцать две тысячи семьсот тридцать один) рубль 68 копеек.

    В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

    Взыскать с ПАО «Почта Банк» (ИНН 3232005484) в доход бюджета муниципального образования города Ачинска Красноярского края государственную пошлину в сумме 1 092 (одна тысяча девяносто два) рубля 84 копейки» (л.д. 156-157).

    Не согласившись с принятым решением, представитель ПАО «Почта Банк» Терешин Р.А., действующий на основании доверенности № 17-0602 от 08.06.2017 года, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3000 рублей. Указал, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, в п. 7 заявления указано, что клиент вправе отключить услугу страхования в любой день. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей    по    заключению    договора    страхования    со    страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 4.9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства перед истцом в полном объеме, оказал ему возмездную услугу по подключению клиента к программе страховой защиты с соблюдением условий договора, взимание банком платы за оказание данной услуги (платы за подключение к программе страхования) требованиям действующего законодательства не противоречит. Стороны не включили в договор страхования условие о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора; пунктом 5.5. Договора страхования страхователь (застрахованный) вправе отказать от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случая. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В связи с чем, просят решение мирового судьи отменить, в удовлетворении заявленных требований отказать (л.д. 119-126).

    В поступивших возражениях на апелляционную жалобу Кузнецов А.В. указал, что Банк не предусмотрел условие о механизме возврата страховой премии и срока подачи заявления о ее возврате. Условиями заявления о страховании предусмотрено, что клиент вправе отключить услугу по страхованию в течении 14 дней со дня ее подключения, что и было им сделано. Более того, 17.01.2018 г. сумма кредита была им полностью погашена. В связи с чем, просит решение мирового судьи оставить без изменения (л.д. 137-139).

    Истец Кузнецов А.В. в судебном заседании против доводов апелляционной жалобы возражал, по основаниям, изложенным в возражении, решение мирового судьи просил оставить без изменения.

    Представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явились.

    Выслушав истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд полагает необходимым решение мирового судьи мирового судьи судебного участка № 3 в г.Ачинске Красноярского края от 30.03.2018 г. изменить по следующим основаниям.

    В силу ч.ч. 2,3 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме. Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

    Основанием для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке являются неправильное определение либо недоказанность обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права (ст.ст. 330, 362 ГПК РФ).

    В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В силу императивного положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в котором также есть обязанность по возврату страховой премии.

    Удовлетворяя частично исковые требования Кузнецова А.В., мировой судья при рассмотрении дела установил следующее.

    09.01.2018 года Кузнецов А.В. обратился в банк ПАО «Почта Банк» за получением потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», что подтверждается согласием заемщика (л.д.7,8), в этот день банком Кузнецову А.В. была выдана ссуда в размере 111585,12 руб. со сроком погашения - 24 месяца под 25,2 %, что подтверждается представленной выпиской по кредиту (л.д.14), одновременно с этим, Кузнецов А.В. написал заявление на включение в список застрахованных лиц, подключение к программе коллективного страхования и на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 5,6).

    П.7.1 заявления указано, что Кузнецов А.В. согласен на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказание услуги – единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страхования защиты и в соответствии с Тарифами по услуге. Сумма комиссии составила - 19821,12 руб. (л.д. 5).

    П.7 заявления содержит сведения о том, что Белов А.С. проинформирован, что вправе отказаться от услуги «Подключение к программе страховой защиты» в любое время при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов.

    Согласно условиям указанного договора тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» определен 0,45% от страховой суммы в месяц, сумма комиссии за оказание услуги – 19821,12 рублей, денежные средства в размере 19821,12 рублей списаны со счета Кузнецова А.В. в день заключения кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29).

    17.01.2018 г. Кузнецов А.В. обратился с заявлением в ПАО «Почта Банк» об исключении его из числа застрахованных и возврате суммы страховой выплаты. Указанное заявление получено Банком 17.01.2018 г., что подтверждается входящим штампом на указанном заявлении (л.д. 4).

    Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Фактически исходя из содержания заявления на присоединение к программе страхования по договору от 09.01.2018 г. платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

    Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

    Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    Согласно п. 5 Указания, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

    Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

    Данное указание вступило в силу 02.03.2016 года, соответственно к 09.01.2018 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Указания.

    Учитывая изложенное, неисполнение Банком обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам коллективного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

    17.01.2018 года, то есть через восемь дней после заключения договора страхования, Кузнецов А.В. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуги страхования, которое получено адресатом в этот же день (л.д. 4), однако, в добровольном порядке указанная сумма возвращена не была.

    Согласно п. 6 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

    Вместе с тем, удовлетворяя исковые требования Кузнецова А.В. в части взыскания платы за участие в программе страхования в полном объеме в размере 19821,12 рублей, мировой судья не учел требования, изложенные в п.6 Указания ЦБ.

    Как следует из представленного ПАО «Почта Банк» бордеро № за январь 2018 г., страховая премия в размере 1101,36 рублей по договору страхования была перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» Банком 09.01.2018 г., соответственно дата начала действия страхования является 09.01.2018 г.

    При этом, как было верно указано мировым судьей, ответчиками не представлено доказательств фактически понесенных расходов при оказании услуги по присоединению истца к программе страхования, то есть оставшейся суммы в размере 18 719,76 руб.

    Согласно п. 7 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-1 Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

    Учитывая положения данного пункта, суд приходит к выводу, что действие договора страхования, заключенного с Кузнецовым А.В., прекращено 17.01.2018 г.

    Таким образом, в пользу Кузнецова А.В. подлежат взысканию денежные средства, оплаченные в счет страховой премии и комиссии Банку в сумме 19807,54 руб., из расчета: 1101,36 (страховая премия) : 730 (количество дней страхования = 1,51 руб. (стоимость страхования в день) х 9 (количество дней страхования) = 13,58 рублей. Итого: 19821,12 - 13,58 = 19807,54 рублей.

    Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд исходит из того, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика, составит 10903,77 руб., с учетом суммы взысканной мировым судьей компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, из расчета (19807,54 + 2000) х 50%.

    При изложенных обстоятельствах решение суда в части размера взысканных судом первой инстанции размера платы за участие в программе страхования и штрафа подлежит изменению, с ответчика ПАО «Почта БАНК» подлежит взысканию плата за участие в программе страхования в сумме 19807,54 руб., штраф в размере 10903,77 рублей.

    В связи с изменением размера подлежащих взысканию сумм в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с учетом требований о взыскании компенсации морального вреда, что составляет       1092,30 руб.

    Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ,

    ОПРЕДЕЛИЛ:

        Решение мирового судьи судебного участка № 3 в г. Ачинске Красноярского края от 30 марта 2018 г. изменить в части размера взысканной с ПАО «Почта Банк» (ИНН 3232005484) в пользу Кузнецова А.В. денежных средств: платы за участие в договоре страхования в размере 19 821 рублей 12 копеек; штрафа в размере 10 910 (десять тысяч девятьсот десять) рублей 56 копеек, государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования города Ачинска Красноярского края в сумме 1092 рублей 84 копейки – изменить.

        Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Кузнецова А. В. страховую премию в размере 19807 рублей 54 копейки, штраф в размере 10903 рубля 77 копеек.

        Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход бюджета муниципального образования города Ачинска Красноярского края государственную пошлину в сумме 1092 рубля 30 копеек.

        В остальной части решение мирового судьи оставить без изменения.

        Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

    Судья                                                                       Е.В. Большевых