Решение по делу № 2-513/2022 (2-4571/2021;) от 01.12.2021

Дело № 2-513/2022

44RS0001-01-2020-009185-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2022 года     г. Кострома

Свердловский районный суд г.Костромы в составе:

судьи Ветровой С.В.,

при секретаре И,Э,С,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей в интересах Матвеичевой И.А. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии, неустойки и морального вреда

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей обратилась в суд с исковыми требованиями в интересах Матвеичевой И.А. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии, неустойки и морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что <дата> истец дал согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования. Договор личного страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от <дата> заключенного с Ответчиком. В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Согласно ч. 10 ст. 11 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. <дата> Истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии. <дата> и <дата> Ответчик частично исполнил возникшее обязательство в размере 8 178,13 рублей. Расчет страховой премии подлежащей возврату 58141,47 —(5814,47/ 1461 * 223) = 57 253,98 руб. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Период просрочки с <дата> по <дата> года— 123 дня Расчетная неустойка 575000 /100 *3 *123 = 2 121 750 рублей Неустойка 575 000 руб. В связи с изложенным, Ответчик, в соответствии со ст. ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить Истцу причиненный моральный вред на сумму 10 000 (Десять тысяч) рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа. На основании изложенного, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, ст. ст. 11 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 3, 29, 98, 131 ГПК РФ, просит взыскать с Ответчика в пользу Истца уплаченную страховую премию в размере 49 075,85 рублей; неустойку в размере 575 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей; штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «Блок-Пост» К,В,В. исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Полагал, что требования истца о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору банком не удовлетворены, сумма уплаченная банку в полном объеме должна учитываться при возврате страховой премии, что неоднократно подтверждается практикой Верховного суда при разрешении споров об отказе от договоров страхования в период, установленный Центробанком.

Истец Матвеичева И.А. судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено, представило в адрес суда копии документов о предоставлении кредита Матвеичевой И.А.

АО СК «РСХБ-Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено, в судебное заседание своего представителя не направило.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если инее не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Матвеичевой И.А. заключено соглашение № от <дата> о предоставлении кредита на сумму 575 000 руб., срок возврата кредита не позднее <дата>

При заключении кредитного договора заемщиком, в соответствии с п. 9 дано согласие на заключение договора личного страхования, что следует из Заявления на присоединение к Программе страхования от <дата>, подписанного лично заемщиком.

Исходя из п. 2 Заявления, подписывая настоящее Заявление, подтверждается добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением условий Договора страхования обязан единовременно оплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в сумме 58141 руб. 47 коп.. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 0 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору добровольного страхования в размере 58141,47 руб. (п.4). Заявителю известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>, при этом Банк на основании заявления об исключении из списков застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п.6).

Страхования премия по каждому застрахованному лицу за полное количество Периодов страхования, определенное сроком страхования равна сумме страховых премий за все периоды страхования и рассчитывается по индивидуальной формуле (п.6 Заявления).

С Программой страхования № 1, являющейся неотъемимой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № 1 не имеет и обязуется выполнять (п. 11).

В соответствии с Программой страхования № 1, страховщиком выступает АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор и присоединившееся к программе страхования, по состоянию здоровья отвечающее требованиям программы страхования. В рамках программы страхования № 1 страхователь за обусловленную плату (плата за присоединение) организовывает страхование застрахованного лица путем присоединения застрахованного лица к договору страхования, заключенного между страхователем и страховщиком. Плата за присоединение устанавливается в соответствующими тарифами банка и уплачивается заемщиком/созаемщиком при присоединении к Программе страхования № 1. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования, указанного выше.

В случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору банк, на основании заявления застрахованного лица об исключении из списка застрахованных лиц обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

Договор коллективного страхования № от <дата>, заключенный между АО СК «РСХБ-Страхование», АО«Россельхозбанк» предусматривает, в том числе, что банк, в рамках Программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение застрахованных лиц или застрахованного имущества к настоящему договору за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро. С последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии (присоединение к программе страхования. Бордеро-документ отчетности, оформляемый в соответствии с положениями раздела 4 настоящего договора и содержащий информацию о Застрахованном лице, застрахованном имуществе, условиях страхования, предусмотренной программой страхования (п.1.4).

В случае полного досрочного исполнения обязательств заемщика/созаемщика по кредитному договору, Банк на основании заявления заемщика/созаемщика об исключении застрахованного лица (застрахованного имущества) из списка застрахованных лиц (застрахованного имущества), обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору в отношении застрахованного лица (застрахованного имущества), за вычетом части денежных средств исчисляемой пропорционального времени, в течении которого действовало страхование. (п. 3.4.1 Договора).

На основании заявления на разовое перечисление денежных средств от <дата>, со счета №, перечислена плата за присоединение к Программе коллективного страхования КД № в сумме 58141 руб. 47 коп.

Как следует из Бордеро по программе коллективного страхования №, №, №, №, №, №, №, №, №, № к ДКС № от <дата> за период с <дата> по <дата>:

- Матвеичева И.А. кредитный договор № от <дата>, начало срока страхования <дата>, дата окончания оплаченного периода страхования <дата>, страховая премия 1138,50 – по программе страхования РСХБ-1/РСХБ-1/0

- Матвеичева И.А. кредитный договор № от <дата>, начало срока страхования <дата>, дата окончания оплаченного периода страхования <дата>, страховая премия 8867,13 – по программе страхования РСХБ-1/РСХБ-1/1.

<дата> Матвеичева И.А. исполнила полностью обязательства по погашению кредита, что не оспаривается сторонами по делу, на основании заявления Матвеичевой И.А. от <дата> заемщику возвращена страховая премия в сумме: <дата> 7175 руб. 74 коп., <дата> по обращению от <дата> дополнительно возвращена сумма страховой премии 1002 руб. 39 коп.

Суд полагает, что Банком выполнены обязательства по возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, предусмотренных Заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой страхования № 1 и и Договором коллективного страхования, поскольку страхова премия возвращена исходя из ее размера, уплаченной Банком страховщику, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, а также в установленный срок.

Оснований для взыскания Платы за присоединения к программе страхования в полном объеме, пропорционально действию договора страхования, не имеется, поскольку условие о данном возврате не предусмотрено ни законом, ни договором, заключенном между сторонами.

Так как требования о взыскании неустойки и страхового возмещения удовлетворению не подлежат, соответственно не имеется оснований для удовлетворения требований истца взыскания морального вреда и штрафа в связи с нарушением прав потребителя страховых услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей в интересах Матвеичевой И.А. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии, неустойки и морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы.

    Судья С.В. Ветрова

Решение изготовлено 24 февраля 2022 года