Решение по делу № 2-3074/2021 от 09.04.2021

Дело №2-3074/2021

УИД 36RS0002-01-2021-002765-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при помощнике Смолдыревой Н.В.,

с участием ответчика Федоровой А.С. и ее представителя Назаренко К.В., допущенной к участию в деле в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Федоровой Анастасии Сергеевне о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Федоровой А.С. с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору о карте (№) в сумме 71990,81 рубль. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен договор о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита ею своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик не надлежаще исполняла обязанность по внесению минимальных платежей, Банк обратился к Федоровой А.С. с требованием о досрочном возврате кредита, которое выполнено не было. Поскольку заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, Банк реализовал право на обращение в суд.

Представители истца в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик Федорова А.С. и ее представитель Назаренко К.В., допущенная к участию в деле в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, против иска возражала.

Суд, выслушав присутствующих, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Статья 850ГК РФ:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 07.06.2019г. Федорова А.С. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита с желаемым лимитом кредитования 50000 рублей, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия кредитования счета «(ФИО)2», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк предоставит ей Индивидуальные условия договора кредитования (оферту), при этом лимит кредитования может отличаться от желаемого, просила заключить с ней договор о карте, являющейся неотъемлемой частью договора ПК, на условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «(ФИО)2» с выдачей банковской карты МС Platinum Pay/Pass, открытием банковского счета карты (№) по Тарифному плану, указанному в разделе «Договор о карте» - ТП 86-н (л.д.22-23).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Условиями кредитования счета «(ФИО)2», Условиями по банковским картам «(ФИО)2», с которыми Федорова А.С. была ознакомлена, о чем имеется указание в ее заявлении, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия кредитования счета, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, а Договор о карте – договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого заемщику открыт Счет, включает в себе в качестве составных частей Условия по банковским картам «(ФИО)2» и Тарифы по картам «(ФИО)2»; договор ПК заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, а Договор о карте заключается путем принятия банком оферты клиента о заключении договора, который выражается в открытии Счета, кредит предоставляется банком в соответствии со ст.850 ГК РФ – в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете для осуществления операций путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты отражения на счете суммы операции.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Индивидуальные условия потребительского кредита (№) от 07.06.2019г.: лимит кредитования до 299000 рублей на неопределенный срок - срок до востребования путем выставления Заключительного счета-выписки, подлежащего оплате в течение 30 дней, процентная ставка 30,5% годовых, ежемесячные платежи в размере минимальных, составляющих 3% от совокупности суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, суммы сверхлимитной задолженности, суммы начисленных процентов, суммы неустойки, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности до выставления ЗСВ, а после выставления ЗСВ 0,1% на сумму задолженности за каждый день просрочки, при этом заемщик обязан заключить договор о карте, Федоровой А.С. были подписаны и переданы в банк 07.06.2019г.

07.06.2019г. банком был открыт счет по договору о карте (№), в этот же день Федорова А.С. получил карту, с 09.06.2019г. осуществлялось кредитование счета, клиент использовала зачисленные денежные средства для снятия наличных, оплаты товаров и услуг, что подтверждается Выпиской по счету.

Таким образом, оферта заемщиком на заключение договора ПК была акцептована, а банком принято предложение Федоровой А.С. о Договоре о карте, договор потребительского кредитования и договор о карте сторонами заключены, свои обязательства по Договору Банк исполнил – предоставил денежные средства. Индивидуальные условия, Условия кредитования счета, Условия по банковским картам, Заявление Федоровой А.К. и Тарифный план 86-н содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Федоровой А.К. во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Таким образом, правом на заключение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" АО «Банк Русский Стандарт» выдана лицензия на осуществление банковских операций (№).11.2014г. (л.д.53).

Доводы о необходимости предоставления банком оригиналов документов суд отклоняет, так как со стороны ответчика отсутствуют копии иного содержания, а приложенные к иску письменные доказательства в копиях заверены надлежащим лицом – представителем банка Вакулиным А.И., действующим в рамках полномочий на основании доверенности от 01.09.2020г. (л.д.55).

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014г. (протокол № 3) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (полное фирменное наименование) и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование), на основании указанного решения внесены соответствующие изменения в Устав кредитной организации, АО «Банк Русский Стандарт» поставлен на учет в налоговом органе.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии Разделом 14 Общих Условий по банковским картам, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Федоровой А.К. ежемесячные минимальные платежи производились с марта 2020г. не в полном размере, а с июля 2020г. были прекращены, после чего, в связи с образованием задолженности по причине неисполнения обязательств, Федоровой А.С. была выдана Заключительная счет –выписка (ЗСВ) об исполнении обязательств по договору в полном объеме в срок до 06.12.2020г.: ответчик должен была обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 71990,81 рубль, включая просроченные проценты, текущие проценты, неустойку 8765,29 рублей, комиссию за участие в программе страхования.

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется, в результате чего остаток задолженности на момент рассмотрения дела в суде составляет ту же сумму.

С момента заключения договора и во время пользования кредитными средствами Федорова А.С. не заявляла о несогласии с его условиями, не выражала желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для применения штрафных санкций. Доказательств внесения больших сумм, чем учтено банком, не имеется. Расчет признается судом правильным, назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций к ЗТ и Выписке по счету Федоровой А.С. и каких либо неясностей не содержит. Однако учитывая длительность просрочки, значительность договорной ставки неустойки за пропуск оплаты ежемесячного платежа, отсутствие доказательств значительности неблагоприятных последствий для банка, суд полагает возможным с применением ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки до 3000 рублей, в связи с чем общая задолженность по договору о карте составит 66255,52 рубля.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при обращении в суд государственная пошлина 2359,72 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Федоровой Анастасии Сергеевны задолженность по кредитному договору 66255,52 рубля, возврат государственной пошлины 2359,72 рубля, а всего 68585,24 рубля.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.В.Маркина

Решение изготовлено 27.05.2021г.