Решение по делу № 2-2768/2022 от 14.07.2022

Дело № 2-2768/2022                                                                                    КОПИЯ                                      РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

          19 августа 2022 года                                                    г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Сабирова М.Н.,

при секретаре судебного заседания Шаньшеровой А.А.,

с участием представителя истца ФИО3, по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратилось в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее ответчик) о признании договора прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойку, моральный вред, штраф, судебные расходы. В обоснование своих требований истцом указано следующее. Истец и публичное акционерное общество банк «ВТБ» (далее Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор, в рамках которого истец получил 555 958 руб. Срок действия договора 60 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В день заключения договора с Банком, истец заключил договор страхования № с ответчиком. Договором установлена страховая премия в размере 80 058 руб. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховым договором предусмотрено наступление страхового случая в результате несчастного случая или болезни, инвалидности в результате несчастного случая или болезни, травмы и госпитализации в результате несчастного случая или болезни. Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, после чего 10.102021 направил ответчику заявление о возврате страховой премии. Ответчик отказал в возврате страховой премии. На претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчик истцу не ответил. Считает, что его права как потребителя финансовых услуг были нарушены. Истец обратился к финансовому уполномоченному с жалобой ДД.ММ.ГГГГ. На момент подачи искового заявления в суд, финансовый уполномоченный не ответил на жалобу. С учетом изложенного истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и страхователем прекратившим свое действие, взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 54 956,32 руб., неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 441 848,81 руб., моральный вред в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 2 500 руб.

    Представитель истца ФИО3 поддержала доводы искового заявления, просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В отзыве на исковые требования представитель ответчика указывает, что истец не имеет право на возмещение части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит заявленные требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу Банком предоставлены кредитные денежные средства в размере 555 958 руб. на срок 60 месяцев под 11,248% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования №. Предметом договора страхования является выплата страховой суммы при наступлении страхового случая: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия договором определена в размере 80 058 руб.

Согласно справки Банка, ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и истцом закрыт по причине полного погашения кредиторской задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик дал ответ истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии, так как не отпали основания по которым возможно наступление страхового случая.

Согласно п. 7.1 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, применяемых ответчиком (далее Правила), договор страхование является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную в договоре страховую премию, при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату застрахованному лицу.

Из п. 7.2 Правил следует, что договор страхования заключается на определенный сторонами срок.

В силу п. 10.1 Правил, договор страхования прекращает свое действие в случаях:

- истечение срока договора;

- ликвидации страховщика;

- при исполнении страховщиком своих обязательств по страховым выплатам по конкретному риску в полном объеме, договор страхования прекращается в отношении конкретного страхового риска, по которому общая сумма страховых выплат достигла установленного для этого риска страховой суммы;

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации или договором страхования. В случае если законодательными или нормативными актами Российской Федерации предусмотрен порядок прекращения договора страхования и возврата страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования, в том числе отказе от договора страхования, то применяются положения данных законодательных и нормативных актов Российской Федерации;

Как следует из п. 10.2.2 Правил, если страховая премия по договору страхования уплачена страхователем полностью, договором страхования действует до даты его окончания.

В силу из п. 10.5 Правил, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страхования по соглашению сторон порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон.

При этом п. 10.6 Правил указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.3 Правил (не вызванной происшедшим вовремя действия договора нечастным случаем или заболеванием, на случай которых осуществлялось страхование).

В соответствии с п. 10.6.1 Правил, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором страхования. При этом договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, как дата прекращения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Из приведенных положений Правил в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Как следует из требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом законодатель предусмотрел возможность возврата страховой премии, при отказе страхователя от договора страхования, только если страхователь подаст соответствующее заявление страховщику в течении 14 дней с даты подписания договора.

Данное положение отражено в п. 10.6.2 Правил.

Учитывая изложенное, оснований для возврат страховой премии у истца не имеется.

Истцом заявлено требование о нарушении его прав как потребителя.

В силу ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Статься 4 Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" содержит требование к лицу оказывающему услуги, предоставить такую услуги, которая соответствует договору.

При этом по общим правилам, потребитель должен доказать, что услуга, оказанная продавцом услуги, выполнена в нарушение с условиями договора.

Материалами дела установлено, что ответчик не нарушал прав истца по получению услуги надлежащего качества.

Таким образом, нарушений прав потребителя судом не установлено. С учетом отсутствия нарушений прав потребителя, требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о признании договора страхования № прекратившим свое действие ввиду отсутствия предмета страхования и вероятности наступления страховых случаев с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента погашения кредитной задолженности.

Фактически требования истца в этой части связаны с требованием о расторжении договора страхования.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что договором страхования установлены страховые риски, при наступлении которых истец имеет право получить страховые выплаты. Данные страховые случаи не связаны с кредитным договором, их наступление не связано с выплатой кредитной задолженности и могут наступить в результате жизни человека и вне рамок кредитных отношений с банком. Таким образом, истец, заключая договором страхования, предполагал, что досрочная выплата задолженности Банку, не лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора страхования. Более того, судом установлено, что нарушений условий договора со стороны ответчика не допускалось. Таким образом, у истца не имеется оснований для досрочного расторжения договора судом, что однако не лишает возможности сторонам прийти к соглашению о досрочном расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу Страховая Компания «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 22.08.2022

Судья/подпись/

Копия верна.

Судья                                                        М.Н. Сабиров

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-2632/2022

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2022-002935-64