Решение по делу № 2-645/2012 от 27.11.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                           дело № 2/3-645/12

                                                                 РЕШЕНИЕ

                                               именем Российской Федерации

27 ноября 2012 года Мировой судья судебного участка №3 Московского  района г. Казани Республики Татарстан Мигунова О.И.,

при секретаре судебного заседания Федотовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «ЗПП») в интересах Хачиянц Н.В. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

                                                                УСТАНОВИЛ:

МООП «ЗПП» в интересах Хачиянц Н.В. обратился с иском к ОАО «Альфа-Банк» в вышеприведенной формулировке, указывая, что дд.мм.гг. Хачиянц Н.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением по установленной банком форме на получение персонального кредита в сумме 238000 рублей. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме 238000 рублей сроком на 36 месяцев под 12,99% годовых.

Согласно условиям договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита или 2356 рублей 20 копеек в месяц. Данная комиссия в общей сумме 21205 рублей 80 копеек уплачивалась заемщиком с дд.мм.гг. по дд.мм.гг..

Кроме того, по условиям кредитного договора заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Дд.мм.гг. между Хачиянц Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов».

Страховая премия по этому договору страхования в размере 12193 рубля 55 копеек была удержана банком из суммы кредита заемщика дд.мм.гг..

Взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета и страховой премии является незаконным, в связи с чем истец просит признать недействительным условие договора о взимании комиссии и страховой премии, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика 33399 рублей 35 копеек, уплаченных в виде комиссии и страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1329 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 17864 рубля 58 копеек, из которых 8932 рубля 29 копеек взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Истец Хачиянц Н.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. ).

Представитель МООП «Защита прав потребителей» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявил, поэтому мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гг. Хачиянц Н.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением по установленной банком форме на получение персонального кредита в сумме 238000 рублей. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме 238000 рублей сроком на 36 месяцев под 12,99% годовых (л.д.).

Согласно условиям договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита или 2356 рублей 20 копеек в месяц. Данная комиссия в общей сумме 21205 рублей 80 копеек уплачивалась заемщиком с дд.мм.гг. по дд.мм.гг., что подтверждается (л.д. ).

Суд считает, что действия банка по списанию ежемесячной комиссии за обслуживание счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству,поскольку законодательством не предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета при предоставлении кредитов физическим лицам, условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета ущемляет права потребителя.

Согласно ст. ст. 1103, 1104, 1107 ГК РФ исполненное по недействительной сделке, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возращено потерпевшему в натуре. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Поскольку условие кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета противоречит закону, то сделка в этой части является ничтожной. Полученное по сделке, в этой части, подлежит возврату. С ответчика надлежит взыскать 21205 рублей 80 копеек, уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание счета.

Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами ввиду неправомерного удержания суммы суд считает также обоснованными, сумма процентов подтверждена расчетами истца. С ответчика подлежат взысканию проценты, рассчитанные на дд.мм.гг. в размере 575 рублей 32 копейки.

Кроме того, по условиям кредитного договора заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Дд.мм.гг. между Хачиянц Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» (л.д. ).

Страховая премия по этому договору страхования в размере 12193 рубля 55 копеек была удержана банком из суммы кредита заемщика дд.мм.гг., что подтверждается (л.д. ).

            На основании ст. 927 п. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 935 п. 2 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 16 п. 1  Закона РФ «О защите прав потребителей»  определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

            Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется.

            Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услугу по страхованию жизни и здоровья. При этом страховая премия включена в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате заемщиком в пользу банка. Получение Хачиянц Н.В. кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании страховой премии является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

При таких обстоятельствах, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты заемщиком единовременной страховой премии и возврате уплаченных денежных средств в размере 12193 рубля 55 копеек  подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами ввиду неправомерного удержания суммы суд считает также обоснованными, сумма процентов подтверждена расчетами истца. С ответчика подлежат взысканию за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. проценты в размере 754 рубля 50 копеек.

Как было установлено в ходе рассмотрения дела, права истца были нарушены ответчиком при заключении кредитного договора путем взимания не предусмотренной законом платы в виде ежемесячной комиссии за обслуживание счета и страховой премии. Следовательно, ответчик обязан компенсировать причиненный истцу, как потребителю, моральный вред. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит  от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, учитывая принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон, считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

Дд.мм.гг. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате комиссии, процентов (л.д. ), однако требование истца оставлено без удовлетворения.

На основании п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.11.2009 N 261-ФЗ) суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. 17864 рубля 58 копеек, из которых 50 процентов подлежат взысканию в пользу МООП «Защита прав потребителей», а оставшаяся часть - в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1441 рубль 87 копеек, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ,   мировой судья

                                                       Р Е Ш И Л:                     

Иск удовлетворить. Признать условие кредитного договора, заключенного между Хачиянц Н.В. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк», в части обязанности заемщика уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета и оплаты страховой премии недействительным.

Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Хачиянц Н.В. 33399 рублей 35 копеек, уплаченные в качестве комиссии и страховой премии, 1329 рублей 80 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, 8932 рубля 29 копеек - штраф.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» штраф в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере 8932 рубля 29 копеек.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк»  государственную пошлину в доход государства в размере 1441 рубль 87 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский районный суд г. Казани в тече­ние месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

           Мировой судья Мигунова О.И.