Решение по делу № 2-2147/2022 от 29.04.2022

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               Дело № 2-2147/2022

УИД: 50RS0044-01-2022-002469-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2022 года                                              г. Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Купцовой Г.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хохловой И.А.,

с участием представителя ответчика Щукина Д.В., действующего на основании доверенности <номер> от 31.08.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Разина Виктора Юрьевича к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Разин В.Ю. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере 105000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что 09.02.2020 ом был взят автокредит на покупку автомобиля. В договор были включены расходы на услуги по страхованию жизни в размере 150000 рублей, был заключен договор <номер>. При заключении договора ему не было разъяснено, что он имеет право в течение 14 дней со дня заключения договора отказаться от договора. Весной 2020 он узнал о возможности возврата части страховой премии при досрочном погашении автокредита. Кредит им был погашен 19.07.2021. 20.07.2021 он обратился к ответчику с заявление о расторжении договора страхования, но получил отказ. 04.08.2021 им было подано ответчику повторное заявление аналогичного содержания со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ. Ему повторно было отказано в удовлетворении заявления. 25.08.2021 он в третий раз подал заявление ответчику и 28.08.2021 получил отказ в его удовлетворении. С полученными отказами он не согласен.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в представленном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» Щукин Д.В. возражал против удовлетворения исковых требований и пояснил, что что страхователь не воспользовался правом отказаться от договора в течении 14 дней со дня его заключения, условиями договора страхования, заключенного с истцом, предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней премия не возвращается; размер страховой суммы не зависит от размера остатка фактической задолженности по каком-либо кредитному договору, соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по какому-либо кредитному договору, размер страховой суммы также не изменяется. Исходя из условий заключенного с истцом договора страхования следует, что наступление страхового случая связано не с погашением кредитных обязательства, а с наступлением таких событий как: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление 1 группы инвалидности, в связи с чем, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из представленного истцом кредитного договора и индивидуальных условий потребительского кредита следует, что кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения или не заключения договора страхования жизни; заключение договора страхование жизни отсутствовало в условиях предоставления кредита; размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение и заключение договора не допускается, за исключением случаев, кода обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании оговоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении возможности применении последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что между Разиным В.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <номер> от 09.02.2020.

Целью использования заемщиком потребительского кредита являлось приобретение товара по договору купли-продажи автомобиля.

09.02.2020 между Разиным В.Ю. и ООО СК "Согласие-Вита" был заключен договор страхования <номер> на срок страхования с 09.02.2020 по 08.02.2025.

Согласно условиям договора страхования размер страховой премии составляет 150000 рублей.

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием страхового полиса и оплатой страховой премии в полном объеме.

Страховая сумма составила 1 000 000 руб. на дату начала срока действия договора, далее согласно графику уменьшения страховой суммы.

Согласно пункту 4 Договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица- его наследники.

Из справки, выданной Банком ВТБ (ПАО) следует, что задолженность по кредитному договору <номер> от 09.02.2020 полностью погашена 19.07.2021.

Установлено, что истец трижды обращался к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. ООО СК "Согласие-Вита" было отказано Разину В.Ю. в возврате страховой премии.

Разин В.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении ООО СК "Согласие-Вита" о взыскании страховой премии по договору страхования жизни в размере 105000 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В.К. от 03.03.2022 в удовлетворении требований Разина В.Ю. к ООО СК "Согласие-Вита" о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования жизни отказано.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договоров страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционального времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получивший страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ)

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что заключение истцом договора страхования жизни и здоровья с ответчиком являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни и здоровья; из кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрена.

Из договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения Разиным В.Ю. кредитной задолженности.

При этом, в рамках услуги страхования ООО СК "Согласие-Вита" производит страховую выплату не в силу просрочки Разиным В.Ю. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Разиным В.Ю. допущено нарушение обязательств по какому-либо кредитному договору.

Согласно пункту 5.6 договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренных в пункте 6.9.1 Правил страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательство Российской Федерации.

Судом установлено, что истица Ч.М.НА. обратилась в ООО СК "Согласие-Вита" с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного пунктом 5.6 договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 05.03.2019 № 16-КН18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именного договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истицей кредитных обязательств, будет равна нулю.

При изложенных обстоятельствах, поскольку досрочное погашение Разиным В.Ю. кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору страхования риски; прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего, суд отказывает в удовлетворении требований Разина В.Ю. к ООО СК "Согласие-Вита" о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          Исковые требования Разина Виктора Юрьевича (паспорт <номер>) ООО СК «Согласие-Вита» (ОГРН 1027700035032) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                                         Купцова Г.В.

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2022.