Решение от 23.03.2022 по делу № 2-1447/2022 от 02.02.2022

Дело № 2-1447/2022

УИД: 42MS0035-01-2021-002491-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Гапанцовой А.А.

при секретаре Каменской А.В.,

помощник судьи Тараненко Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

23 марта 2022 года

гражданское дело по иску Иванова И.В. к ПАО «Банк Зенит» о защите прав потребителя, взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности совершить действия,

УСТАНОВИЛ:

Истец Иванова И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Зенит» о защите прав потребителя, взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности совершить действия.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** ответчик произвел списание с карты ###, открытой в ПАО «Банк Зенит», денежной суммы в размере ... в качестве комиссии за выдачу истцу наличных денежных средств. Списание указанной суммы явилось следствием предоставления ПАО «Банк Зенит» неполной информации потребителю финансовых услуг.

В приложении ПАО «Банк Зенит» содержится информация только о лимите снятия наличных денежных средств в размере ... в банкоматах, информация о лимите снятия денежных средств в кассе банка в мобильном приложении отсутствует. Таким образом, в мобильном приложении ответчика содержится неполная, недостоверная информация, используя которую, потребителем финансовых услуг был сделан неправильный выбор, который причинил истцу ущерб в размере ....

**.**.**** потребитель финансовых услуг произвел снятие денежных средств в размере ... рублей в банкомате ПАО «Банк Зенит», и снятие денежных средств в размере ... в кассе ПАО «Банк Зенит», чтобы не превышать лимит, установленный ответчиком для снятия наличных денежных средств в банкоматах.

Ответчик списал с потребителя финансовых услуг 3% комиссии за снятие денежных средств в размере ..., мотивируя это тем, что лимит в размере, ... установлен за снятие наличных денежных средств не только в банкоматах, но и в ПВН. Однако, указанная информация отсутствует в мобильном приложении ПАО «Банк Зенит». Используя в Правилах и/или Тарифах набор букв «ПВН» вместо понятного для потребителя наименования «КАССА банка», ответчик ввёл потребителя финансовой услуги в заблуждение, что привело к принятию неверного решения. Более того, место, где потребитель финансовых услуг производил снятие наличных средств в размере ... рублей, было обозначено ответчиком словом «КАССА», а не сочетанием букв «ПВН».

Ответчик предоставил потребителю финансовых услуг неполную информацию (в мобильном приложении лимит установлен для снятия наличных денежных средств только в банкоматах, без упоминания кассы банка), (в тарифах банка, при передаче информации потребителю финансовых услуг ответчик использует сочетание ПВН без расшифровки их смысла), что и явилось причиной неправильного выбора услуги. Неправильный выбор услуги причинил истцу ущерб в размере .... Истец не смог сделать правильный выбор услуги в связи с отсутствием полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге.

При наличии достоверной информации о наличии комиссии за снятие денежных средств в кассе банка сверх лимита, установленного для снятия наличных в банкоматах, потребитель финансовых услуг воспользовался бы другим cпoсoбом снятия наличных денежных средств без комиссии.

Ответом от **.**.**** ответчик отказался в добровольном порядке возместить потребителю убытки, причиненные неполной информацией.

**.**.**** обращение истца к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении ПАО «Банк Зенит» принято к рассмотрению, подтверждается ответом Службы финансового уполномоченного от **.**.**** ###.

**.**.**** решением ### финансовый уполномоченный ЛИЦО_4 отказала потребителю финансовой услуги во взыскании денежных средств в размере ..., удержанных ответчиком в счет платы за услугу по осуществлению банковской операции, при том, что указанное требование потребителем не заявлялось. В обращении речь идет об ущербе в размере ..., причиненном предоставлением неполной информации.

Уточнив заявленные требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд:

1. Взыскать в счет возмещения убытков, причиненных недостоверной и недостаточно полной информацией о предоставляемой услуге, с ПАО «Банк Зенит» в пользу истца денежную сумму в размере ... рублей, удержанную ПАО «Банк Зенит» в качестве комиссии за снятие истцом собственных денежных средств в размере ... рублей;

2. Взыскать с ПАО «Банк Зенит» в пользу истца штраф в размере ... рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя;

3. Взыскать с ПАО «Банк Зенит» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере ... рублей;

4. Обязать ПАО «Банк Зенит» включить в тарифы по обслуживанию банковских карт понятие слова «ПВН» при его использовании для удержания комиссии за снятие клиентами с карты собственных денежных средств.

Истец Иванова И.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «Банк Зенит» - ЛИЦО_5, действующая на основании доверенности от **.**.****, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 30 Федерального закона от **.**.**** ### «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентам осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных, сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью первой статьи 29 Закона ### закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, пунктом 1 статьи 851 ГК РФ, частью первой статьи 29 Закона ### предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Судом установлено, что **.**.**** на основании подписанного истцом заявления на открытие специального карточного счета и предоставление первой основной карты ПАО «Банк Зенит» в рамках розничной эмиссии от **.**.**** (договор банковского счета) на имя Иванова И.В. в ПАО «Банк Зенит» открыт специальный карточный счет ###, к которому выпущена банковская карта ###.

Обслуживание карт в банке регулируется Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ЗЕНИТ»; Правилами предоставления физическим лицам банковских карт ПАО «Банк ЗЕНИТ», а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, а также Тарифами по обслуживанию банковских карт «Доходный остаток» ПАО «Банк ЗЕНИТ».

Согласно разделу II заявления истец в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Зенит», в том числе к Правилам предоставления физическим лицам банковских карт ПАО «Банк Зенит», а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием (далее - Правила), являющимся неотъемлемой частью Правил КБО, Тарифам на обслуживание банковских карт банка для физических лиц, Условиям предоставления Услуги SMS-инфо для физических лиц в банке, Правилам программы лояльности для держателей банковских карт. Кроме того, указала, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием данных документов, понимает и обязуется неукоснительно их соблюдать, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении от **.**.****.

**.**.**** с использованием банковской карты истцом были произведены операции по снятию наличных денежных средств в общем размере ..., а именно:

- в ... в размере ..., через устройство самообслуживания ###;

- в ... в размере ..., через кассу в отделении ПАО «Банк Зенит»;

- в ... в размере ..., через устройство самообслуживания ###.

**.**.**** ПАО «Банк Зенит» была удержана комиссия в размере ... за указанные выше операции.

**.**.**** истец обратилась в ПАО «Банк Зенит» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере ..., списанных банком в счет комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета.

**.**.**** в ответ на заявление ПАО «Банк Зенит» уведомило истца о том, что списание комиссии по проведенным истцом операциям являлось обоснованным и произведено в соответствии с Тарифами банка.

**.**.**** истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в отношении ПАО «Банк Зенит» с требованием о взыскании денежных средств в размере ..., удержанных банком в счет платы за услугу по осуществлению банковской операции.

Решением финансового уполномоченного от **.**.**** ### в удовлетворении требования Иванова И.В. к ПАО «Банк Зенит» о взыскании денежных средств в размере ..., удержанных банком в счет платы за услугу по осуществлению банковской операции, отказано.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от **.**.**** ### «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Истец полагает, что в нарушение вышеуказанной нормы права ответчиком до сведения истца не была доведена полная и достоверная информация о лимите снятия денежных средств в кассе банка, в приложении ПАО «Банк Зенит» содержится информация только о лимите снятия наличных денежных средств в размере ... в банкоматах, в связи с чем, истцом был сделан неправильный выбор, в результате которого истцу был причинен ущерб в виде удержанной комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ....

Из материалов дела следует, что в соответствии с пунктом 4.12.3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Зенит», комиссионное вознаграждение, взимаемое Банком при совершении Держателем операции по снятию наличных денежных средств в Предприятии торговли (услуг), а также возможные лимиты и ограничения на типы используемых карт устанавливаются Тарифами/Кредитными тарифами (условиями акции). Банк-эквайрер Предприятия торговли (услуг) вправе устанавливать дополнительные ограничения по операции, о чем Держатель информируется при её совершении.

Пунктом 2.29 Правил, устанавливается, что клиент обязуется уплачивать комиссии и иные суммы, предусмотренные Тарифами, Тарифами по услуге «Перевод с карты на карту» (в рамках Правил предоставления бакном физическим лицам услуги «Перевод с карты на карту»), Тарифами за совершение операций по счетам физических лиц и Тарифами ДБО (в рамках Правил ДБО).

Правила и Тарифы размещены в открытом доступе на информационных стендах банка, на web-сайте банка: www.zenit.ru, в мобильном приложении Зенит Онлайн.

Согласно пункту 6.1 Тарифов по обслуживанию банковских карт «Доходный остаток» ПАО «Банк Зенит», комиссия выдачу наличных денежных средств со специального карточного счета с использованием карты рассчитывается от суммы денежных средств, списанных со специального карточного счета и взымается в момент списания суммы операции со специального карточного счета в банкоматах и пунктах выдачи наличных ПАО «Банк Зенит» и ее банков-партнеров, в банкоматах ПАО «Бинбанк»/АО «Альфа Банк»/ ПАО «Московский кредитный банк» в случае, если общая сумма наличных денежных средств, выданных держателю со специального карточного счета с использованием карты в течение календарного месяца, превышает пороговое значение (с суммы, превышающей пороговое значение), удерживается размере 3 процентов от суммы операции. Пороговое значение ....

Пункт 6.1. Тарифов не менялся с **.**.****.

В разделе 1. «Определения и термины» Правил предоставления физическим лицам банковских карт ПАО «Банк Зенит», а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, дано определение понятию ПВН - пункт выдачи наличных - помещение для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также организация и ее структурные подразделения, осуществляющие операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт посредством электронного терминала в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Все условия, регулирующие обслуживание банковских карт, изложены абсолютно одинаково как на информационных стендах, web-сайте, так и в мобильном приложении Банка.

Пунктом 8.3. Правил предоставления физическим лицам банковских карт установлено, что уведомление клиента об изменениях и/или дополнениях в Правила и/или Тарифы, в том числе об утверждении Банком новой редакции Правил и/или Тарифов, осуществляется Банком одновременно несколькими способами из числа установленных настоящим пунктом Правил, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией Клиента, в том числе путем:

- 8.3.1. Обязательного размещения сообщения с полным текстом изменений и/или дополнений в Правила и/или Тарифы, новой редакции Правил и/или Тарифов на информационных стендах во всех обособленных и внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих Держателей;

- 8.3.2. Обязательного размещения сообщения с полным текстом изменений и/или дополнений в Правила и/или Тарифы, новой редакции Правил и/или Тарифов на WЕВ сервере Банка;

- 8.3.3. Предоставления информации об изменениях и/или дополнениях в Правила и/или Тарифы, в том числе об утверждении Банком новой редакции Правил и/или Тарифов при личном посещении Клиентом внутренних структурных подразделениях Банка и/или в электронном виде средствами Системы и/или в форме сообщения по адресу электронной почты (E-mail) Клиента;

- 8.3.4. Иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию об изменениях и/или дополнениях в Правила и/или Тарифы, в том числе об утверждении Банком новой редакции Правил и/или Тарифов, и установить, что она исходит от Банка. Выбор способа уведомления об изменениях и/или дополнениях в Правила и/или Тарифы, в том числе об утверждении Банком новой редакции Правил и/или Тарифов, из числа установленных настоящим пунктом Правил Клиент поручает Банку.

С целью обеспечения гарантированного получения всеми Клиентами сообщения (оферты) Банка об изменении Договора (соответствующих изменениях и/или дополнениях в Правила и/или Тарифы), Клиент обязуется не реже, чем раз в 5 (пять) календарных дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк (или на WEB-сервер Банка) за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в Договор (Правила и/или Тарифы).

ПАО «Банк Зенит» не взималась комиссия за операцию, совершенную **.**.**** в ..., а также за операцию, совершенную **.**.**** в ..., на которые, согласно Тарифному плану, комиссия не начисляется (общая сумма снятия составила ...), поскольку не превышено пороговое значение. Всего в указанном календарном месяце истец совершила три операции по снятию наличных денежных средств в общей сумме ..., из которой банк начислил комиссию в размере ... на сумму в ... ((...) х 3%), что соответствует условиям Тарифов к договору банковского счета и подтверждается выпиской по счету.

На основании приведенных норм права и установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно, в целях реализации личных нужд заключила с ответчиком договор банковского счёта. Истец добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором банковского счёта, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Зенит», в том числе с Правилами предоставления физическим лицам банковских карт ПАО «Банк Зенит», а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, Тарифами на обслуживание банковских карт банка для физических лиц, Условиям предоставления Услуги SMS-инфо для физических лиц в банке, Правилами программы лояльности для держателей банковских карт.

Согласно представленной выписке по счету, денежная сумма в размере ... удержана банком с истца в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, в соответствии с согласованными сторонами тарифами.

С учетом того, что банк своевременно до заключения договора банковского счёта предоставил истцу необходимую, полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах и ценах на них, тем самым обеспечив правильный выбор истца на заключение конкретного договора, суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца комиссии за снятие денежных средств в размере ....

Рассматривая требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ от **.**.**** ### «О защите прав потребителей», моральный вред компенсируется потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав.

Факта нарушения банком прав истца, вызванного отказом банка в возврате суммы удержанной комиссии за снятие наличных денежных средств, судом не установлено, а, следовательно, заявленное требование удовлетворению не подлежит.

В силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ от **.**.**** ### «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требование истца о взыскании с банка штрафных санкций за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке являются производными от первоначального требования, ввиду чего также не подлежат удовлетворению.

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что в разделе 1. «Определения и термины» Правил предоставления физическим лицам банковских карт ПАО «Банк Зенит», а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, дано определение понятию ПВН (пункт выдачи наличных), а в Тарифах по обслуживанию банковских карт «Доходный остаток» ПАО «Банк Зенит» указано, что используемые в настоящих тарифах термины, при отсутствии в тексте Тарифов указаний на иное, имеют значения, определенные в Правилах предоставления физическим лицам банковских карт ПАО «Банк Зенит», а также их обслуживания и проведения расчётов по операциям, совершаемым с их использованием, размещенных на WEB-сервере ПАО «Банк Зенит» по адресу в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, с которыми истец при заключении договора с ответчиком была ознакомлена и обязалась их неукоснительно соблюдать, суд полагает заявленное истцом требование о возложении на ответчика обязанности включить в тарифы по обслуживанию банковских карт понятие слова «ПВН» при его использовании для удержания комиссии за снятие клиентами с карты собственных денежных средств не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.03.2022 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

9