Решение по делу № 11-1349/2023 (11-17153/2022;) от 22.12.2022

74RS0002-01-2022-006031-31

Судья Атяшкина Е.Н.

дело № 2-6777/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11-1349/2023

17 января 2023 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

Председательствующего Бромберг Ю.В.,

судей Саранчук Е.Ю., Грисяк Т.В.,

при секретаре Кузьминой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Марочкиной Елены Юрьевны на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 28 сентября 2022 года по иску Марочкиной Елены Юрьевны к АО СК «Совкомбанк жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, морального вреда.

Заслушав доклад судьи Бромберг Ю.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Марочкина Е.Ю. обратилась с иском к АО СК «Совкомбанк жизнь» о взыскании страховой премии в размере 102742,94 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7262,38 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 25000 руб.

В обоснование требований указано, что 09 апреля 2019 года между АО «Тойота Банк» и Марочкиной Е.Ю. заключен кредитный договор на сумму 1700571,43 руб., сроком на 60 месяцев. В тот же день между АО СК «МетЛайф» и Марочкиной Е.Ю. заключен договор страхования по Программе 1: страхование жизни на случай несчастных случаев и болезней», выдан страховой сертификат №<данные изъяты> на период страхования в течение 60 месяцев. Размер страховой премии на весь срок страхования составляет 212571,43 руб., которая перечислена на счет АО «Страховая компания МетЛайф». 10 ноября 2021 года Марочкина Е.Ю. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, 01.12.2021 г. обратилась с заявлением о расторжении договора, выплате части страховой премии, затем с заявлением к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16 июня 2022 года в удовлетворении требований Марочкиной Е.Ю. отказано. Марочкина Е.Ю. обратилась в суд с настоящим иском.

Решением суда в удовлетворении требований отказано.

В апелляционной жалобе Марочкина Е.Ю. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает, что иск был основан на том, что страховщик, не предусматривая досрочного прекращения договора страхования и возврата части страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора, повел себя недобросовестно. Однако суд не дал оценку доводам истца.

Стороны о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах своей неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается собранными по делу доказательствами, что 09 апреля 2019 года между АО «Тойота Банк» и Марочкиной Е.Ю. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1700571,43 руб., сроком на 60 месяцев под 10,8 % годовых. При невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (п. 9 и 10 индивидуальных условий) применяется процентная ставка в размере, указанном в п. 12 настоящих индивидуальных условий (новая процентная ставка) (л.д. 9-16).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: 1. Для предоставления кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика и для возврата (погашения) кредита и уплаты процентов в безналичном порядке путем перечисления денежных средств со счетов заемщика, заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета для открытия заемщику в банке текущего рублевого счета/текущего валютного счета (далее - счет). Все операции по счету, открытому заемщику в банке, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, осуществляются кредитором бесплатно. 2. Для получения кредита и использования его в соответствии с целевым назначением заемщик обязан заключить с продавцом договор купли-продажи (поставки) о приобретении автомобиля у продавца. 3. Для страхования предмета залога (автомобиля) заемщик обязан заключить договор страхования автомобиля (страховой полис КАСКО). 4. В связи с согласованием сторонами кредитного договора условия о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе, добровольного личного страхования заемщика согласно общим условиям, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями.

Согласно ч. 3 п. 12 кредитного договора за невыполнением заемщиком согласованных условий кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе (если предусмотрено)? в части наличия страхования в течение срока кредитного договора на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора, если кредит не погашен полностью до даты прекращения договора страхования или условие кредитного договора не выполнено заемщиком в течение тридцати календарных дней со дня, следующего за днем прекращения договора страхования, для начисления процентов за пользование кредитом применяется санкция за нарушение согласованных условий кредитного договора в виде взимания процентной ставки в размере 13,80 % (новая процентная ставка).     

В тот же день между Марочкиной Е.Ю. (страхователь) и АО «Страховая компания МетЛайф» (в настоящее время АО СК «Совкомбанк Жизнь») (страховщик) был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> (программа 1) (л.д. 17-20).

Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> (программа 1) заключен на следующих условиях: срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 212571,43 руб. Страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы)», «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы)».

При заключении договора страхования Марочкина Е.Ю. ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором страхования.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 09 ноября 2021 года, 01.12.2021 Марочкина Е.Ю. обратилась в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по договору № <данные изъяты>, которое оставлено без удовлетворения (л.д. 21-28).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16 июня 2022 года отказано в удовлетворении требования о взыскании с ответчика суммы страховой премии (л.д. 32-35).

Полагая права нарушенными, истец обратилась в суд за защитой нарушенных прав.Разрешая заявленные требования, руководствуясь ст.ст. 927, 934, 958 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу, что Марочкина Е.Ю. не имеет права на возврат части уплаченной ею страховой премии, поскольку после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, кроме этого, заявление о расторжении договора страхования подано по истечении 14 дней с даты заключения договора, в связи с чем, отказал в удовлетворении исковых требований. У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым, вопреки доводам апелляционной жалобы, дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.Соглашаясь с выводами суда первой инстанции суд апелляционной инстанции отмечает, что поскольку услуга по страхованию жизни и от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> (программа 1) является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, и возможен по волеизъявлению страхователя, то досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, вопреки изложенному в апелляционной жалобе, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, части 12 статьи 11, части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Выводы суда первой инстанций сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора страхования не отпала, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, в связи с чем, у страхователя отсутствует право на возврат уплаченной страховой премии.В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.Поскольку оснований полагать, что в данном случае договор страхования № <данные изъяты> (программа 1) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь, не имеется, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении иска.Кроме этого, в соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору. Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Руководствуясь указанными положениями, учитывая, что истец обратилась с заявлением о возврате части страховой премии по истечении 14 дней с даты заключения договора, а досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, также не имелось оснований для удовлетворения исковых требований.Истец была ознакомлена с условиями страхования, подтвердила ознакомление с ними, была с ними согласна, получила сертификат в полном объеме.В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Таким образом, Марочкина Е.Ю., подписав договор страхования, выразила свою волю на его заключение, согласившись с его условиями в полном объеме.

Довод апелляционной жалобы со ссылкой на ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о необоснованном отказе в удовлетворении исковых требований подлежит отклонению.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Между тем, спорный договор страхования заключен 09.04.2019, в связи, с чем новые положения закона на него не распространяются.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда в соответствии с ч.4 ст. 330 ГПК РФ, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 28 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Марочкиной Елены Юрьевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 января 2023 года