Решение по делу № 2-646/2024 от 25.04.2024

дело №2-646/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Чишмы РБ 23 июля 2024 года

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Захаровой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Ситниковой К.А., с участием представителя истца Управления Роспотребнадзора по <адрес> КОА, действующей на основании доверенности, истца Бочкаревой Г.Ю., представителя ответчика АО «Газпромбанк» ЗНС, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Роспотребнадзора по <адрес> в интересах Бочкаревой Г.Ю. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Управление Роспотребнадзора по <адрес> обратилось в суд с иском в интересах Бочкаревой Г.Ю. к АО «Газпромбанк», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бочкаревой Г.Ю. и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита по кредитному договору составила 385000 руб., срок действия кредита ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ», выдан полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №. Банком применен дисконт (№) при расчете суммы процентов за пользование банковским кредитом (п.4.1 индивидуальных условий потребительского кредита). Сумма страховой премии составила 86625 руб. Также был оформлен полис «Медицина без границ + Антикорона 3.0» № с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Сумма страховой премии составила 50000 рублей. Вся сумма страховой премии включена в сумму кредита. Базовая процентная ставка по кредитному договору определена №% годовых. Процентная ставка по кредитному договору с учетом дисконта 12 процентных пунктов ввиду заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Полис-офрета составляет №% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на расторжение договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев или болезней «Полис оферта» № и договора страхования на основании полисных условий «Медицина без границ+Антикорона 3.0». Сумма страховой премии (136625 руб.) возвращена по обоим договорам. ДД.ММ.ГГГГ Бочкаревой Г.Ю. в целях сохранения банковского дисконта при расчете процентов за пользование кредитом, заключен и направлен в банк новый договор страхования с СПАО «Ингосстрах» (полис №№). ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение Бочкаревой Г.Ю., АО «Газпромбанк» отказал в использовании банковского дисконта, в связи с отказом от договора страхования, с чем потребитель не согласна.

Истец просит обязать ответчика принять договор добровольного страхования жизни №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Бочкаревой Г.Ю. и СПАО «Ингосстрах», соответствующий требованиям банка для перерасчета платежей по банковскому кредиту, с учетом дисконта (скидки), по ставке №% годовых; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору № по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ, с учетом дисконта (скидки) по ставке №% годовых; взыскать с ответчика в пользу Бочкаревой Г.Ю. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере №% от суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору, присужденной судом в пользу потребителя – 6592 руб.; взыскать с ответчика в пользу Бочкаревой Г.Ю. компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Представитель истца Управления Роспотребнадзора по <адрес> КОА, истец Бочкарева Г.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ЗНС в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Представитель третьего лица АО «Согаз», извещённый о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о рассмотрении дела без участия не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиях о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 5 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1), общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено, что между Бочкаревой Г.Ю. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму 385000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с действующей процентной ставкой №%, возможностью получения дисконта, с уменьшением действующей процентной ставки до 16,8% годовых, при предоставлении договора страхования, соответствующего п.9 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 индивидуальных условий договора страхования 28,8% годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 индивидуальных условий договора страхования 16,8% годовых. Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

Пунктом 34 Общих условий предоставления потребительских кредитов АО «Газпромбанк» предусмотрено, что заемщик вправе принять решение о заключении договора индивидуального личного страхования на период действия кредитного договора. Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям кредитора, а также требования кредитора к страхованию доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте кредитора по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в офисах кредитора и местах обслуживания клиентов.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и АО «СОГАЗ», в целях исполнения положений п.4.2 кредитного договора, заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Истец ознакомлен, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении. Также был оформлен полис «Медицина без границ + Антикорона 3.0» № с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий истцу в сумму кредита включена страховая премия по договору страхования в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на расторжение договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев или болезней «Полис оферта» №№ и договора страхования на основании полисных условий «Медицина без границ+Антикорона 3.0». Сумма страховой премии (136625 руб.) возвращена по обоим договорам.

ДД.ММ.ГГГГ Бочкаревой Г.Ю. в целях сохранения банковского дисконта при расчете процентов за пользование кредитом, заключен и направлен в банк новый договор страхования с СПАО «Ингосстрах» (полис №№).

СПАО «Ингосстрах» включено в Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, что соответствует размещенной информации на официальном сайте банка в сети интернет (вкладка Документы и тарифы на сайте Газпромбанк (gazprombank.ru).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк», расценив данный договор личного страхования заемщика как не отвечающий условиям кредитного договора, повысил процентную ставку по договору из расчета №% годовых, о чем направил в адрес истца уведомление об изменении условий по кредитному договору с приложением нового графика погашения кредита.

Согласно разделу 4 кредитного договора установлены следующие условия определения процентной ставки:

4.1. Процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования №% годовых.

4.2. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования №% годовых.

4.3. Обновлённая процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки».

Указанные условия договора не противоречат положениям ч.16 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-Ф3).

Согласно разделу 9 кредитного договора установлены следующие условия определения процентной ставки:

«Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

2. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора.

5. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования».

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования №№ ДД.ММ.ГГГГ, с указанием строка страхования
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отсутствием условия о распространении его условий на ранее возникшие отношения, что противоречит п.9.2 кредитного договора.

Согласно п.5.10. Общих правил страхования от несчастных случае и болезней СПАО «Ингосстрах» (далее - Правила Ингосстрах), договор вступает в силу со дня его заключения, при этом ответственность страховщика по страховым выплатам начинает действовать с установленной договором даты начала срока страхования, но не ранее дня поступления страховой премии (первого страхового взноса, если договором предусмотрена рассрочка уплаты страховой премии) на счет страховщика или дня уплаты страховой премии (первого страхового взноса) наличными деньгами страховщику.

Расторгнув договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» и заключив ДД.ММ.ГГГГ новый договор страхования со СПАО «Ингосстрах», Бочкарева Г.Ю. не предоставила банку равноценное обеспечение на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отвечающее условиям кредитного договора, необходимое для получения дисконта.

В п.9.7 кредитного договора банка содержится условие о необходимости наличия в полисе страхования, представляемого заемщиком самостоятельно, согласия на передачу страховщиком банку информации о наступлении в отношении застрахованного страхового случая, или сведений об изменении, либо отказе от договора страхования.

В отличие от договора страхования, заключенного в АО «СОГАЗ», в котором имеется согласие застрахованного на обработку страховщиком персональных данных заемщика, в том числе передачу сведений партнерам, договор страхования СПАО «Ингосстрах» указанного согласия заемщика не содержит.

Отсутствие согласия застрахованного в договоре страхования с СПАО «Ингосстрах» о передаче сведений банку, препятствует исполнению п.4.2 кредитного договора, в части своевременного получения банком информации о прекращении в отношении заемщика договора страхования, что также не соответствует критериям банка.

Применение договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве основания для предоставления сниженной процентной ставки согласно п.4.2 Индивидуальных условий, приведет к неправомерному изменению условий кредитного договора в одностороннем порядке со стороны заемщика и нарушению прав кредитора, в части обеспечения исполнения обязательств и как следствие не возможности получения возмещения по страховому случаю.

Первоначально заключенный истцом с АО «СОГАЗ» договор личного страхования полностью соответствовал требованиям банка и согласованным сторонами критериям п.9 Индивидуальных условий, в частности, заключен на весь срок кредитования (60 месяцев), содержал необходимые страховые риски (смерть в результате несчастного случая и наступление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая), а также фиксированную на весь период страхования страховую сумму в размере полученного кредита 385000 рублей и иные условия, предусмотренные критериями п.9 Индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем, размер базовой процентной ставки первоначально снижен банком и составлял для Бочкаревой Г.Ю. 16,8% годовых, до того момента, пока ответчику не стало известно о прекращении истцом данного договора страхования. Заключенный истцом в дальнейшем договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не отвечал требованиям банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке в части срока страхования и срока исполнения обязанности страховщика по уведомлению банка о наступлении страхового события.

Кроме того, согласно положениям пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о сроке действия договора, следовательно, если кредитор и заемщик обусловили заключение кредитного договора при определенных условиях, которые являются существенными для договора личного страхования, то их несоблюдение заемщиком в данной части, в силу статьи 328 указанного кодекса не обязывает вторую сторону исполнить встречное предоставление.

На стадии заключения кредитного договора Бочкарева Г.Ю. располагала полной и достоверной информацией о размере процентной ставки и ее изменения в случае прекращения договора личного страхования жизни и здоровья, но добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта к процентной ставке по кредиту и применении базовой ставки в размере №% годовых, в случае прекращения действия страхования ее жизни и здоровья по условиям, соответствующим требованиям банка.

Договор страхования, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах», не соответствует критериям, установленным кредитором. Учитывая, что в кредитном договоре, заключенном между сторонами, кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям закона, подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения иска Управления Роспотребнадзора по <адрес> в интересах Бочкаревой Г.Ю. отсутствуют как в части обязания АО «Газпромбанк» принять договор добровольного страхования и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, так и всех остальных требований истца как производных от первоначально заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Управления Роспотребнадзора по <адрес> в интересах Бочкаревой Г.Ю. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Л.А. Захарова