Решение по делу № 11-34/2021 от 01.03.2021

Мировой судья Горлачева К.В.

№ 11-34/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ростов-на-Дону                     30 марта 2021 года

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пипник Е.В.

при секретаре Абасовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Тарасова С.В. на решение мирового судьи судебного участка № 3 Кировского судебного района г. Ростова-на-Дону от 11.01.2021 г. по гражданскому делу по иску Тарасова С.В. к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхований премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

11.01.2021 решением Мирового судьи судебного участка № 3 Кировского судебного района г. Ростова-на-Дону в удовлетворении исковых требований Тарасова С.В. к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхований премии, компенсации морального вреда, штрафа было отказано.

Истцом на указанное решение подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение мирового судьи № 3 Кировского района г. Ростова-на-Дону от 11.01.2021, принять по делу новый судебный акт, указывая на следующие обстоятельства.

В частности, в решении суда указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Считает, что идет подмена двух понятий: «прекращение договора страхования» (п. 1 ст. 958 ГК РФ) и «отказ от договора страхования» (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Определение Верховного суда Российской Федерации от 05.03.2019 года № 16-КГ18-55 гласит, что в силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Эти обстоятельства прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. В решении суда в основном говорится о «периоде охлаждения» - 14 днях в течение которых можно отказаться от договора страхования.

Однако в судебном заседании, истец говорил о другом и четко изложил свою позицию, в соответствие с которой считает, что досрочное исполнение кредитных обязательств, как основание для прекращения договора страхования и выплате страховой премии пропорционально сроку страхования.

Обращаясь к памятке к договору (полису) страхования, в главе «Условия расторжения» п. «Если после вступления договора страхования в силу, установлено, что если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Страхователь вправе получить часть оплаченной страховой премии пропорционально сроку страхования за не истекший период действия Договора страхования».

Далее, пункт 5 Памятки, говорит о том, что в случаях предусмотрен 1-3 Раздела «Условия расторжения» настоящей Памятки страховая премия (часть страховой премии) подлежит возврату Страхователю наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхование

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страховки осуществляется на основании договора страхования и правил страхован: определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риса прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношенний по защите имущественных интересов истца, что, следовательно, приводит досрочному прекращению договора страхования.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования,

Перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Кредитные обязательства напрямую зависят от договора страхования. Подтверждение этому является заявление на заключение договора комбинированного страхования, в котором указано, что страховым агентом по договору является ПАО КБ «УБРиР», которое получает в качестве 80% вознаграждения, уплачиваемого Страховщиком.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года №78-КГ18-18 гласит о том, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного истец просит решение Мирового судьей судебного участка № 3 Кировского района г. Ростова-на-Дону от 11.01.2021 отменить и вынести по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Гагкаева М.Л. в судебное заседание явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала. Просила суд обратить внимание на то, что в договоре имеется пункт 3 – условия расторжения, на который, возможно, не обратил внимание суд первой инстанции. Там указано, что если после вступления договора страхования в силу возможность страхового случая отпала, то страхователь вправе получить часть оплаченной страховой премии пропорционально сроку страхования за не истекший период действия договора страхования. Просила суд удовлетворить апелляционную жалобу.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. Представил в материалы дела отзыв на апелляционную жалобу согласно, которого, просил решение мирового суда оставить без изменения апелляционную жалобу, без удовлетворения.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что между Тарасовым С.В. и ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» был заключен договор потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому банк предоставляет потребительский кредит на сумму 752 000 сроком на 84 месяца, под процентную ставку 19,5%. Полное погашение кредита планировалось, согласно договора ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Тарасовым СВ. и АО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор комбинированного страхования (Мультиполис) №PFI-VP№, пакет рисков «Премиум 2», со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Договором страхования, страховая премия составила 51 100 рублей.

Данная сумма была перечислена на реквизиты ответчика, о чем имеется приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями, Правилами добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 12.09.2018, Правилами страхования на случай потери работы № 2 от 12.09.2018, Правилами комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности № 3, Правилами страхования рисков, связанных с использованием банковских карт № 2 от 12.09.2018.

11.02.2020 истец обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период.

АО «Группа Ренессанс Страхование» письмом № б/н уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца.

19.03.2020 истец обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование» с претензией, в которой просил вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования за период 06.02.2020 по 23.10.2026, то есть за 80 месяцев в связи с расторжением договора страхования.

17.08.2020 службой финансового уполномоченного вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца № У-20-109285/5010-003.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 2 подраздела «Общее по всем условиям», раздела «Условия страхования», Договора страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В данном случае, страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования после 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Договор страхования № включает следующие разделы: Раздел 1. Страхование от несчастных случаев; Раздел 2. Страхование от потери работы; Раздел 3. Страхование гражданской ответственности; Раздел 4. Страхование конструктивных элементов; Раздел 5. Страхование движимого имущества; Раздел 6. Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования; Раздел 7, Страхование от критических заболеваний: Раздел 8. Восстановление документов; Раздел 9. Восстановление ключей.

При этом, страховая сумма по каждому разделу была установлена единой и в течение всего периода страхования оставалась неизменной: по Разделу 1 - 347 000 руб.; по Разделу 2-57 000 руб.; по Разделу 3 - 233 000 руб.; по Разделу 4 - 173 000 руб.; по Разделу 5 - 257 000 руб.; по Разделу 6-173 000 руб.; по Разделу 7-113 000 руб.; по Разделу 8-23 000 руб.; по Разделу 9- 12 000 руб. Срок страхования - с 24.10.2019г. по 23.10.2022г.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что страховая сумма по каждому разделу установлена независимо от суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от условий кредитного договора, выгодоприобретателем по договору страхования является сам Застрахованный.

Исходя из данных положений договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, истец обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного условиями договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Соответственно, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «Группа Ренессанс Страхование», для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, мировой судья пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Приведенные доводы истца о том, что кредитные обязательства им исполнены досрочно, а его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что влечет возвращение части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, несостоятельны, поскольку противоречат совокупности представленных в материалы дела доказательств, положениям закона и условиям заключенных соглашений.

Выводы мировой судьи основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При изложенных обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения мирового судьи по доводам апелляционной жалобы суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд, -

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Кировского судебного района г.Ростова-на-Дону от 11.01.2021 по гражданскому делу № 2-3-4/2021 по иску Тарасова С.В. к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхований премии, компенсации морального вреда, штраф - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Тарасова С.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 05.04.2021.

СУДЬЯ: