Решение от 23.08.2023 по делу № 33-7349/2023 от 27.07.2023

Судья Бардаева С.Н.                                                        по делу № 33-7349/2023

Судья-докладчик Алсыкова Т.Д.                (УИД85RS0002-01-2023-000144-70)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 августа 2023 года                                                                      г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,

судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.,

при секретаре Богомоевой В.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-175/2023 по исковому заявлению Протасовой Марии Юрьевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Протасовой Марии Юрьевны в лице представителя Халтанова Алексея Степановича на решение Боханского районного суда Иркутской области от 29 марта 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска указано, что 29.08.2019 между ПАО «Сбербанк России» и Протасовым М.П. заключен кредитный договор №Номер изъят, при заключении которого заемщиком был заключен договор страхования с ответчиком путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 29.08.2019, со сроком действия договора до 29.08.2024. Страховая премия по договору составила 7563,03 руб., данная сумма была уплачена Протасовым М.П. в день заключения договора страхования за счет суммы предоставленного банком кредита.

16.03.2021 Протасов М.П. умер, согласно справке о смерти и патологоанатомическому заключению причиной смерти явилась короновирусная инфекция COVID-19, подтвержденная.

Истец, являясь вдовой и единственным наследником Протасова М.П., обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик в выплате отказал, мотивируя тем, что договор страхования с Протасовым М.П. был заключен на условиях «Базового покрытия» по причине того, что на дату заключения договора у Протасова М.П. был установлен диагноз – (данные изъяты) следовательно, страховой риск «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем в соответствии с условиями «Базового покрытия».

Истец с отказом не согласна, поскольку в ноябре 2019 года действительно Протасову М.П. был установлен диагноз – (данные изъяты), однако после проведения операции рецидивов не было, послеоперационный период протекал без осложнений, операция прошла успешно, т.е. на момент заключения договора страхования данный диагноз не являлся актуальным, т.к. Протасов М.П. прошел лечение данного заболевания. Смерть Протасова М.П., наступившая в результате короновирусной инфекции COVID-19, не имеет причинно-следственной связи с онкологическим заболеванием, наличие или отсутствие онкологического заболевания никак не повлияло на наступление страхового события.

Истец просила взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 157 563,03 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований Протасовой М.Ю. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Протасовой М.Ю. Халтанов А.С. просит отменить решение суда, указывая в обоснование жалобы, что судом не дана оценка тому факту, что на момент заключения договора страхования диагноз «рак щитовидной железы 2 ст.» был неактуальным, поскольку на тот момент Протасов М.П. уже прошел лечение данного заболевания, после лечения рецидивов болезни не наблюдалось.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из изложенного, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между 29.08.2020 между «Сбербанк России» и Протасовым М.П. был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 157 563,03 руб., способ погашения кредита аннуитетными платежами 10-го числа каждого месяца.

При заключении указанного кредитного договора Протасовым М.П. было подписано заявление от 29.08.2022 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором Протасов М.П. выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания заявления усматривается, что Протасов М.П. ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Правилами страхования.

Указанное заявление подписано Протасовым М.П. простой электронной подписью, что свидетельствует о добровольности заключения им договора страхования.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхование (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления, оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (п.2.2). В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1, 3.1.1, 3.1.2).

Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Протасов М.П. подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях, определенных в заявлении.

По условиям догов░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░.2.1, ░.2.2. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ 1-░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ 2-░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ 2-░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.1.2 ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 18 ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ 65 ░░░░░░ ░░░; ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░░ (-░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ №░-00181 ░░ 26.03.2021 ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ 16.03.2021, ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, COVID-19.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 18.03.2021 ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ COVID-19 ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░: ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – 16.12.2019; ░░░░ ░░░░░░░ – 24.12.2019, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░.░░░░░░░░
░░░░░	░.░.░░░░░░░░░        ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.08.2023.