Решение от 06.12.2022 по делу № 2-2964/2022 от 18.11.2022

копия

УИД: 89RS0005-01-2021-004787-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 декабря 2022 г. город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Клышниковой О.М.,

при секретаре судебного заседания Тихоновой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2964/2022 по иску Кабаковой Е.М. к публичному акционерному обществу Сбербанк, страховому акционерному обществу «ВСК» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в счет исполнения обязательств по кредитному договору, прекращении обязательств по кредитному договору,

установил:

Кабакова Е.М. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, банк), страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК», страховое общество) о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в счет исполнения обязательств по кредитному договору, прекращении обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Кабаковым Н.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на денежную сумму 1293801 руб. При оформлении кредита Кабаковым Н.А. было подписано заявление на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «СбербанкРоссии», а также произведена оплата за подключение к Программе страхования в размере 93800 руб. 57 коп. на весь срок кредитования Страховщику СОАО «ВСК». На основании пунктов 1, 2 заявления на страхование страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление I и II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезней в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем по данному страховому полису является ОАО «Сбербанк России». С учетом выраженного в заявлении на страхование согласия Кабакова Н.А. на предоставление услуги по подключению к программе страхования, Страхователем СОАО «ВСК» была оказана данная услуга, а им данная услуга была оплачена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Кабаков Н.А. умер, единственным наследником после его смерти является супруга – истец Кабакова Е.М. Полагая, что смерть супруга является страховым случаем, истец обратилась в страховую компанию с целью выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – ПАО Сбербанк для погашения задолженности по кредитным обязательствам, однако, ее требования не были удовлетворены. Действия ответчиков нарушают права Кабаковой Е.М. как наследника, поскольку смерть заемщика является страховым случаем, а истец вступив в наследственные права после смерти супруга, несет неблагоприятные последствия в виде обязанности погашать образовавшуюся задолженность. Просит обязать САО «ВСК» зачислить страховое возмещение в сумме 1500000 руб. в счет исполнения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Кабаковым Н.А. и ОАО «Сбербанк России»; и прекратить обязательства Кабакова Н.А. по указанному кредитному договору на сумму 1500000 руб.

Истец и ее представитель участия при рассмотрении дела не принимали, о месте и времени его рассмотрения были извещены надлежащим образом, при этом истцом заявлено ходатайство об отложении судебного заседания ввиду занятости ее представителя в другом процессе.

Рассмотрев заявление истца, суд оснований для его удовлетворения не усматривает исходя из следующего.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1 статьи 167 ГПК РФ).

С учетом указанного, отсутствия доказательств невозможности участия в судебном заседании как самого истца, так и ее представителя, их неявку нельзя признать уважительной.

Принимая во внимание обстоятельства дела, а также период его нахождения на рассмотрении в суде, суд не находит оснований для отложения судебного заседания.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании участия не принимал, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивал на доводах, изложенных в возражениях, просил в удовлетворении требований отказать. В письменных возражениях указал, что заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования, который был заключен между ОАО «Сбербанк России» (страхователем) и СОАО «ВСК» (страховщиком), при этом срок страхования ограничивался сроком кредитования – ДД.ММ.ГГГГ, однако смерть застрахованного наступила после указанной даты, при этом Кабаковым Н.А. заключение договора страхования на новый срок и внесение дополнительной платы за подключение к программе страхования не производилось.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, в суд представил письменную позицию, суть которой сводится к тому, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку выгодоприобретатель с заявлением на страховую выплату не обращался, поэтому страховщиком не рассматривался вопрос о признании случая страховым. Полагают, что имеются основания для оставления иска без рассмотрения, так как истец не обращался к финансовому уполномоченному.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ходатайства САО «ВСК» об оставлении гражданского дела без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора отказано.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, между Кабаковым Н.А. и ОАО "Сбербанк России" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, согласно которому ОАО "Сбербанк России" предоставил истцу потребительский кредит в сумме 1293801 руб. под 19,85% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) Кабаков Н.А. подписал заявление на страхование, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. При этом заемщик был ознакомлен и согласился оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 93800 руб. 57 коп., которая согласно заявлению является платой за весь срок кредитования. Заемщик также выразил согласие включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 93800 руб. 57 коп. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Согласно отчету об операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма со счета, открытого на имя Кабакова Н.А. в ОАО "Сбербанк России" списана в счет оплаты за добровольное страхование жизни. Также из заявления на страхование следует, что заемщик уведомлен и дал согласие, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, он является застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (том 1 л.д. 225, 229, 230-232).

Между ОАО "Сбербанк России" (страхователем) и ОАО "ВСК" (страховщиком) заключено соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, которым установлены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. Застрахованным лицом по данному соглашения является клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен Договор страхования; Клиентом же является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор. Указанным соглашением установлено, что срок действия договора страхования определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в Заявлении-реестре (п. 3.3.8). Срок страхования устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица, при этом срок страхования, установленный в отношении одного застрахованного, может отличаться от срока страхования, установленного в отношении другого застрахованного лица (п. 3.4.3). Договора страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления-реестра страхового полиса в электронном виде (п. 4.1) (том 1 л.д. 37-102).

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957Гражданского кодекса Российской Федерации), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (статья 425Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок действия договора страхования - это период времени в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ Кабаков Н.А. подписал заявление на страхование, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц.

Согласно п. 3.3.8 Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО "Сбербанк России" и САО "ВСК" срок действия договора страхования определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в Заявлении-реестре. Срок страхования устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица (п. 3.4.3.)

Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Кабаков Н.А. выразил согласие быть застрахованным на весь срок кредитования.

Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в соответствии с которыми заемщик выразил согласие быть застрахованным, предусмотрено, что срок страхования – это период времени, произошедшее в течение которого страховое событие, может быть признано страховым случаем; плата за подключение к программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участи в Программе страхования. Для участия в программе страхования (для включения в число застрахованных лиц) клиент должен: - обратиться в банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц, при этом клиент считается застрахованным лицом на основании заявления: - с даты внесения платы за подключение к Программе страхования (п.п. 2.4., 2.5) (том 1 л.д. 226-227).

Пунктом 3.1. в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: - осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.1., 3.1.1). Страховым событием является, в том числе: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая ли болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1.1).

При этом, пунктом 3.2.3 срок страхования устанавливается равным: - сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

Судом установлено, что между Кабаковым Н.А. и ОАО "Сбербанк России" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, согласно которому ОАО "Сбербанк России" предоставил истцу потребительский кредит в сумме 1293801 руб. под 19,85% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Пунктом 1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей сторонами был установлен срок возврата кредита, определенный 60 месяцами с даты его фактического предоставления – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей внесение последнего платежа установлено – ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, датой окончания кредитного договора является ДД.ММ.ГГГГ

Из кредитного договора, пункта 4.5. усматривается, что обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора, по заявлению ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 судебного района города окружного значения Ноябрьск Ямало-Ненецкого автономного округа выдан судебный приказ по делу № 2-709-4/2016 о взыскании с Кабакова Н.А. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1540314 руб. 36 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 551055 руб. 31 коп.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Кабаков Н.А. умер (том 1 л.д. 14). Нотариусом нотариальной палаты г. Ноябрьска было открыто наследственное дело к имуществу умершего Кабакова Н.А., единственным наследником, принявшим наследством после его смерти, является супруга Кабакова Е.М. (том 1 л.д. 51-89).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 18 марта 2022 г. (с учетом внесенных изменений апелляционным определением Ноябрьского городского суда от 17 мая 2022 г.) произведена замена должника в исполнительном производстве №-ИП о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 767314 руб. 61 коп. в пользу ПАО «Сбербанк России» правопреемником Кабаковой Е.М., в переделах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 220000 руб. (том 2 л.д. 35).

С учетом исследованных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что срок страхования по договору страхования Кабакова Н.А. равнялся сроку, на который был заключен кредитный договор – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты договор страхования не продлялся, иного срока его действия сторонами не было установлено, поскольку после внесения платы за подключение к Программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ), которая была внесена за весь срок кредитования, какой-либо суммы Кабаковым Н.А. в счет внесения платы за подключение к Программе страхования не вносилось.

Таким образом, установив, что договор личного страхования был заключен сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а смерть застрахованного лица наступила после указанного периода (ДД.ММ.ГГГГ), то есть за пределами срока страхования, суд приходит к выводу об отсутствии у истца права требования исполнения обязательств по договору страхования в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ страхового события путем выплаты страхового возмещения кредитору в счет полной оплаты задолженности по кредитному договору на сумму 1500000 руб., в связи с истечением срока действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку требования истца о возложении обязанности произвести страховую выплату удовлетворению не подлежат, вследствие чего, в удовлетворении производных требований о признании прекращенными обязательств Кабакова Н.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1500000 руб. надлежит отказать.

Более того, в настоящее время кредитные обязательства по договору правопреемником не исполнены, задолженность в пределах стоимости наследственного имущества остается непогашенной, доказательств обратного суду истцом не представлено, а материалы дела таковых не содержат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (....) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-2964/2022